Вы только что покинули встречу со своим финансовым консультантом, и ваше «гнездышко» выглядит пуленепробиваемым, с прогнозируемой стоимостью более 1 миллиона долларов в возрасте 95 лет. Но подождите секунду, вы уверены в этом?
Если ваши финансовые прогнозы выглядят слишком хорошими, чтобы быть правдой, они вполне могут быть правдой по ряду причин.
Когда в марте 2020 года разразилась пандемия, фондовый рынок рухнул, и многие люди увидели падение своих инвестиционных портфелей. К счастью, рынки в конце концов восстановились; но внезапное падение заставило многих пересмотреть свои инвестиции и прогнозы.
Изучая портфель нового клиента в то время, мы узнали, что его предыдущий советник прогнозировал его чистую стоимость вдвое больше нашей оценки к 70 годам. Естественно, клиент был сбит с толку различными сценариями. Мы обнаружили, что исходные предположения о росте, которые использовал бывший консультант, были слишком оптимистичными, давая клиенту нереалистичное представление о своем финансовом будущем.
Любому консультанту легко сделать финансовый план нерушимым, если он использует нереалистичные предположения. Истинная ценность финансового плана заключается в проверке его устойчивости в сложных условиях.
Для этого финансовые консультанты обычно проводят «стресс-тест». Тест обычно проверяет, как финансовый план будет действовать во время будущего неожиданного события, такого как рецессия или крупное геополитическое событие, и позволяет вам соответствующим образом отрегулировать его. Например, если вы приближаетесь к пенсии, а ваш портфель сильно зависит от акций, неожиданная рецессия может привести к его падению на двузначные числа. Хотя рецессии и не предвидится, стресс-тестирование позволит вам заранее скорректировать свой портфель, чтобы защитить его от потенциального ущерба в будущем.
Было бы неплохо попросить вашего финансового консультанта провести этот тест. Вот четыре области, которые следует обсудить, чтобы убедиться, что ваш план будет работать:
Большинство финансовых консультантов закладывают в свои прогнозы консервативные темпы роста - обычно это 5% годового роста. Хотя изменение роста даже на пару процентных пунктов может показаться несущественным, это может существенно изменить траекторию вашего прогноза.
Возьмем такой сценарий:45-летний мужчина вложил 1 миллион долларов и ежегодно экономит 20 000 долларов. Если мы опустим налоги и предположим реалистичную годовую доходность 5%, его портфель вырастет примерно до 4,3 миллиона долларов к 70 годам. Однако, если консультант этого человека предполагает более высокую доходность, прогнозы показывают сценарий, который, вероятно, нереалистичен:например, , при ежегодном темпе роста 9%, его инвестиции в возрасте 70 лет будут оценены в 10,3 миллиона долларов. Наше исследование показывает, что средний инвестор теряет 4% своей годовой прибыли из-за простых ошибок, связанных с выбором инвестиций, управлением комиссионными и эмоциональной торговлей. Отсутствие учета этого принципа в предположениях о темпах роста вашего плана может привести к завышению ваших прогнозируемых будущих активов.
Наш совет: Склоняйтесь к консервативным предположениям о росте, чтобы ваш финансовый план мог выдержать непредсказуемость будущей рыночной доходности.
Неудивительно, что в 1950 году покупательная способность на 100 000 долларов была выше, чем сегодня. Это можно увидеть в такой простой вещи, как цена на молоко, которая в 1950 году составляла 83 цента. Сегодня средняя цена за галлон составляет около 3,60 доллара США.
Как мы знаем, некоторые расходы могут иметь более высокую корректировку стоимости жизни, чем другие, например расходы на здравоохранение или даже образование. Из-за постоянно растущей стоимости жизни при разработке финансовых прогнозов необходимо точное отображение инфляции. В противном случае ваши прогнозы могут искажать вашу будущую реальность.
Наш совет: Поскольку в будущем стоимость жизни вырастет, убедитесь, что вы учитываете этот рост в своих финансовых прогнозах. Для большинства общих расходов на проживание мы обычно принимаем уровень инфляции в 2,5%.
Работая над планом с другим клиентом, она сообщила, что тратит около 120 000 долларов в год или около 10 000 долларов в месяц. Когда ее попросили составить карту ее годовых расходов за один год, она поняла, что тратит около 140 000 долларов. Мы обнаружили, что дополнительные 20 000 долларов в основном были связаны с расходами на ремонт дома, примерно 500 долларов в месяц на заказы на вынос / Amazon и другие разовые разовые расходы, которые, как правило, игнорируются.
Это существенная разница. Сумма этих расходов со временем повлияет на ее пенсионный доход. Вместо того, чтобы дожить до 95 лет, ее активы будут исчерпаны примерно к 80 годам. Используя эту информацию, мы смогли вернуть ее на правильный путь к достижению ее финансовых целей.
Хотя важно уделять время отслеживанию своих годовых расходов, даже при наличии бюджета обязательно появятся неучтенные расходы. В стресс-тесте можно учесть дополнительные расходы, которые обычно упускаются из виду, такие как модернизация дома, ремонт автомобилей или любые другие непредвиденные единовременные расходы.
Наш совет: Рекомендуется частично завышать годовой уровень расходов, чтобы учесть будущие, неизвестные затраты. Хотя ситуация с расходами у всех разная, общий расчет годовых расходов от 5% до 10% позволяет плану учесть будущие неизвестные затраты.
Будь то принудительный досрочный выход на пенсию или медвежий рынок, стресс-тестирование вашего финансового плана поможет учесть другие неопределенности в будущем. Это не только проверка силы плана, но и ваша индивидуальная финансовая гибкость.
Знание того, что план может противостоять 30% падению рынка, обеспечивает душевное спокойствие. Тест также может имитировать финансовые последствия отпуска вашей мечты или подарков любимой благотворительной организации, что дает вам больше свободы тратить деньги на пенсии. Переход от ожидаемого финансового плана к сценариям «План Б» может показать устойчивость вашего финансового плана к непредвиденным рискам.
Наш совет: Рассмотрение наиболее вероятного финансового сценария - это нормально, но следует также рассмотреть и наихудший сценарий. Люди часто принимают наилучшие финансовые решения, когда понимают возможные последствия невыполнения плана.
Нет сомнений в том, что будущие события повлияют на наше финансовое будущее. Это может быть неожиданная потеря работы или даже новая пандемия. Используя реалистичные предположения и наметив все соответствующие сценарии, вы можете помочь убедиться, что ваш план по-прежнему будет соответствовать вашим целям после возникновения этих сложных условий.