Итак, вас уволили или вы уволились с предыдущего работодателя. Этот переходный период может быть полон решений, таких как сбалансированное страхование по безработице, страхование здоровья и другие важные жизненные решения. Конечно, пенсионное планирование по-прежнему важно, но какие у вас варианты с вашим старым 401 (k)?
Большинство компаний позволят вам оставить пенсионные сбережения в своих планах после вашего увольнения. Ваши деньги будут продолжать расти отложенным налогом. Однако, если на вашем счету меньше 5000 долларов, ваши деньги могут быть автоматически обналичены и отправлены вам.
По мере того, как вы продвигаетесь по карьерной лестнице, вполне вероятно, что у вас будет несколько работодателей. Согласно исследованию Бюро статистики труда за 2019 год, средний рабочий, родившийся в период с 1957 по 1963 год, за свою карьеру занимал в среднем 12,3 рабочих места. Если вы решите оставить свой 401 (k) у каждого уволенного работодателя, к концу вашей карьеры у вас может быть несколько учетных записей, которые вам нужно будет отслеживать. Множественные 401 (k) могут также привести к тому, что определенные планы не будут согласованы с вашей терпимостью к риску по мере того, как вы приближаетесь к пенсии.
Если вы начнете новую работу с работодателем, который предлагает план 401 (k), вы сможете перенести свои активы на новый план. Это даст вашим активам возможность продолжать увеличивать отложенные налоги при консолидации в один план. Большинство 401 (k) имеют широкий спектр вариантов инвестирования, но вы по-прежнему будете ограничены инвестиционными фондами, предлагаемыми в рамках нового плана.
Вы можете передать средства в IRA через банк или брокерскую фирму. Этот IRA можно использовать каждый раз, когда вам нужно пролонгировать 401 (k) без необходимости каждый раз открывать новую учетную запись. Деньги будут продолжать расти как отложенные налоги и будут доступны вам после выхода на пенсию. Приблизительно 401 (k) допускают взнос Рота после уплаты налогов. Если ваши предыдущие взносы шли в Roth, вы можете вложить деньги в Roth IRA.
IRA предлагают вам больше вариантов инвестирования, чем 401 (k) s, поскольку вы можете инвестировать во что угодно, от акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и т. Д. Существует множество онлайн-платформ, которые позволяют инвесторам самостоятельно покупать и продавать инвестиции. Но если это звучит так, как будто это выходит за рамки вашего уровня комфорта, вы можете найти финансового консультанта, который поможет вам управлять своими инвестициями при планировании выхода на пенсию.
Обналичивание вашего 401 (k) - это вариант, но его следует рассматривать только в том случае, если есть немедленная потребность в деньгах. Этот вариант отбросит вас при планировании выхода на пенсию. Вывод средств будет облагаться налогом как на федеральном уровне, так и на уровне штата, и вы можете понести штраф за досрочное снятие средств в размере 10%, если вам еще не исполнилось 59,5 лет.
Снятие с традиционного 401 (k) всегда будет облагаться налогом, но есть несколько способов избежать штрафа за досрочное снятие. IRS позволяет вам снимать деньги, если вы перестали работать на своего бывшего работодателя в год или после того, как достигли возраста 55 лет. Однако это исключение не распространяется на активы, переданные на IRA. Кроме того, если вы были уволены из-за COVID-19, Закон CARES теперь разрешает снятие средств на сумму до 100000 долларов США без штрафа. Закон CARES также позволяет распределить налоги от этого изъятия на трехлетний период.
Если финансы ограничены, и вам нужны деньги сегодня, вы можете вывести их, если вы вернете их в IRA в течение 60 дней. Эта стратегия известна как косвенный пролонгация, позволяющая избежать налогов и штрафов. Это может быть краткосрочным решением, если вы намерены направить свои деньги на пенсию, но вам нужно краткосрочное вливание денег сегодня.
Независимо от того, был ли ваш уход из вашей предыдущей компании запланированным или неожиданным, ваше решение о том, как вы будете обращаться с 401 (k), может быть вашим выбором. Во многих отношениях этот перерыв или смена работы может стать началом новой главы в жизни. Эта новая глава не должна мешать вашему пенсионному планированию и финансовому благополучию. Информация о доступных вариантах поможет вам осмысленно двигаться в будущее с пенсионными сбережениями.