Многие разводящиеся супруги испытывают нехватку денег для оплаты юридических счетов и более высоких затрат на содержание двух домашних хозяйств, а не одного. Когда банковские счета и брокерские счета истощены до нуля, некоторые стремятся воспользоваться услугами своего работодателя 401 (k) или IRA, чтобы получить быстрые деньги, чтобы покрыть эти расходы. В течение нескольких дней вы можете получить остаток на пенсионном счете или даже небольшую его часть на своем текущем счете. Это очень просто! Что могло пойти не так?

Фактически, прямое снятие средств с 401 (k) или IRA может быть финансово катастрофическим. Пенсионные сбережения должны оставаться в силе до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста, и правительство ввело налоговую систему, которая наказывает тех, кто досрочно совершает набег на их счета. Если вы возьмете деньги, дядя Сэм будет стучать к вам в дверь, придет время уплаты налогов, а если вы моложе 59,5 лет, правительство добавит дополнительный штраф в размере 10% от снятой суммы.

Дорогостоящая ошибка Шерил

Большинство американцев понятия не имеют о финансовых последствиях досрочного выхода на пенсию. Например, Шерил из Нью-Йорка чувствовала, что у нее нет другого выбора, кроме как вытащить деньги из своего 401 (k). Ее спорный развод длился больше года, и ее муж достиг нового минимума - больше не вносил свою зарплату на их совместный счет, который Шерил использовала на повседневные расходы для себя и их троих детей. Она обнаружила это на кассе Whole Foods, когда взяла свою дебетовую карту, и ей было отказано. Текущий счет был опустошен. Зарплата маленькой учительницы Шерил не могла быть достаточной, чтобы удержать семью на плаву, и она почувствовала себя вынужденной использовать единственный аккаунт, оставшийся на ее имя, - свой пенсионный счет.

Ситуация Шерил не так уж необычна, как вы могли подумать, и без ее ведома она столкнется с другим препятствием, которое усложнит задачу, чем она предполагала. По словам Алана Фейгенбаума, партнера Alter, Wolff &Foley LLP, закон требует письменного согласия противной стороны или постановления суда для снятия средств с пенсионного счета во время бракоразводного процесса. Этот статут, известный как «Автоматические приказы», ​​обеспечивает безопасную гавань, которая разрешает передачу / распоряжение имуществом, пока не будет принято решение о расторжении брака «в обычном порядке» в отношении «обычных и обычных домашних расходов» и «разумных гонораров адвоката». в связи с бракоразводным процессом - за исключением особых случаев пенсионных счетов. Если в контексте судебного процесса о разводе вы рассматриваете возможность снятия средств с пенсионного счета, Фейгенбаум предлагает обсудить этот вопрос со своим адвокатом.

Не имея доступа к этой информации, Шерил сняла 100000 долларов со своего 401 (k) на оплату аренды и повседневных расходов на детей. К сожалению, IRS берет на себя справедливую долю федеральных, государственных и местных налогов, которая в зависимости от штата вашего проживания может составлять примерно 40 000 долларов. Вдобавок к этому колоссальному налоговому счету она была обязана уплатить дополнительный штраф в размере 10% IRS, что добавило еще 10 000 долларов к ее счету, в результате чего Шерил осталась только 50 000 долларов, или половина того, на что она рассчитывала для содержания своей семьи. P>

Что она могла бы сделать вместо этого

Если бы Шерил могла переделать дело и обратилась к профессиональному финансовому специалисту, они бы предложили ей выяснить, может ли она взять ссуду под свой 401 (k). Для получения этого типа ссуды не требуются длинные формы заявок или проверки кредитоспособности, и деньги могут быть переведены на ваш текущий счет в течение нескольких дней.

Сумма ссуды обычно начинается примерно с 1000 долларов и достигает максимальной суммы, составляющей половину вашего баланса на счете или 50 000 долларов. Вместо описанного выше сценария, в котором Шерил оставалась с 50 000 долларов после того, как она взяла удвоенную сумму, она могла взять ссуду всего на 50 000 долларов и уйти с этой полной суммой и благоприятными условиями погашения. Хотя процентные ставки различаются в зависимости от плана, чаще всего используется базовая ставка плюс 1%, что очень мало и намного дешевле, чем ставки по кредитным картам.

Ссуды 401 (k) обычно должны быть погашены в течение пяти лет, часто по ежемесячному графику. Обычно вы платите напрямую из своей зарплаты, и некоторые планы позволяют вам возместить все расходы на счет сразу без штрафных санкций. Это позволило бы Шерил вернуть заемную сумму, как только ее адвокат сможет подать ходатайство о временной поддержке.

Тем не менее, есть некоторые недостатки

Хотя заем 401 (k) был бы намного лучшим вариантом для Шерил, у него есть недостатки. Шерил проиграла бы рост, полученный ее ссудными деньгами, если бы они остались на счете 401 (k). И хотя Шерил не планирует уходить с работы и является одним из самых уважаемых учителей в своей школе, если она потеряет работу (уволится, сменила работу, уволилась), пока у нее был просроченный кредит 401 (k) , как правило, весь остаток по кредиту должен быть погашен в течение 60 дней.

Хотя это веские причины дважды подумать, прежде чем брать ссуду 401 (k), самый большой и наименее понятный недостаток заимствования с вашего пенсионного счета - это двойное налогообложение долларов, которые вы используете для погашения ссуды. Если Шерил делает нормальный взнос в 401 (k) из своей зарплаты, она делает это в долларах до вычета налогов. Это означает, что на каждый доллар, который она вносит в свой 401 (k), Шерил защищает доллар доходов от налогов, уменьшая свой налоговый счет в конце года. По сути, деньги, которые Шерил вносит на свой пенсионный счет, никогда не облагаются налогом, пока она, в конце концов, не заберет их. Это один из главных плюсов участия в плане 401 (k).

Однако выплаты по кредиту Шерил будут производиться в долларах после уплаты налогов, поэтому она потеряет налоговую льготу. Что еще хуже, когда Шерил в конце концов выйдет на пенсию и начнет снимать деньги со своего пенсионного счета, все ее деньги 401 (k), как регулярные взносы, так и выплаты по ссуде, которые она производила, будут облагаться налогом по самой высокой ставке обычного подоходного налога. Это означает, что выплаты по кредиту Шерил будут облагаться налогом дважды:сначала при погашении, пока она будет упорно трудиться, чтобы выплатить этот долг, и еще раз при выходе на пенсию, когда ей нужно будет снять деньги, чтобы покрыть расходы в свои золотые годы. Такое двойное налогообложение доходов делает ссуду 401 (k) очень дорогой!

Итог

Самый важный вывод - поговорить со своим юристом о том, как лучше всего защитить себя в финансовом отношении во время развода или, если таковой ожидается, с учетом ограничений, налагаемых автоматическими постановлениями. Использование кредитных карт или пенсионных счетов может сделать вас финансово уязвимым и вернуть свои сбережения на долгие годы. Важно, чтобы соответствующие специалисты помогли вам разработать правильную стратегию.