Меняет работу? Возможно, вы не знаете, какие варианты доступны для денег на вашем счете 401 (k).
Люди часто предполагают, что, когда они уходят с работы, деньги должны уходить с ними. Это распространенное заблуждение часто исходит от финансовых консультантов, брокерских фирм и компаний паевых инвестиционных фондов, каждый из которых часто поощряется к тому, чтобы побудить вас перевести свой 401 (k) в потенциально более дорогостоящие IRA.
К счастью, не все специалисты по финансовому планированию ведут себя подобным образом. Многие из них стремятся помочь своим клиентам максимально эффективно использовать пенсионные сбережения. Поэтому убедитесь, что, получая информацию о вашем 401 (k), вы получаете совет от финансового консультанта, который действует в качестве доверенного лица, то есть он служит вашим интересам (а не своим собственным).
Недавнее исследование Financial Engines показало, что многие американцы не знают, что они могут хранить деньги в плане 401 (k) бывшего работодателя. Действительно, из людей в возрасте от 35 до 65 лет, которые оставили работу, на которой у них был 401 (k), почти половина (42%) не знали об этом. Поэтому неудивительно, что многие из опрошенных также не знали о последствиях своего решения о переносе средств.
Вот почему так важно, чтобы вы понимали свои варианты, чтобы вы могли выбрать то, что лучше всего для вас. Когда вы уволитесь от работодателя, вам будут доступны следующие варианты выбора:
Да, вам разрешено ликвидировать ваш 401 (k), но вы не должны. Фактически, более трети респондентов (34%) заявили, что делали это до выхода на пенсию. Скорее всего, это сделали молодые бэби-бумеры (38%), по сравнению с 31% представителей поколения X (в возрасте 39–54 лет) и 36% представителей старшего поколения миллениалов (в возрасте 35–38 лет).
Если вы не столкнулись с тяжелыми обстоятельствами, снимать наличные со своего 401 (k) - плохая идея, и это следует делать только в крайнем случае. Ушли не только деньги - которые никогда не будут доступны вам на пенсии - вы должны будете платить подоходный налог плюс 10% штраф IRS, если вам меньше 59,5 лет.
Некоторые сотрудники выполняют «пролонгацию» - переводят деньги в IRA. Многие финансовые консультанты, брокерские фирмы и компании взаимных фондов поощряют этот вариант, поэтому они могут получать комиссионные с транзакции или комиссионные, управляя активами. Вопрос, на который вы должны ответить, заключается в том, отвечает ли переход на IRA вашим интересам. А иногда это так:IRA может предоставить вам инвестиционные возможности, недоступные в вашем 401 (k). А, передав активы консультанту, вы можете получить услуги, которые иначе не получили бы. Таким образом, важно понимать затраты и выгоды, чтобы вы могли принять обоснованное решение.
Не все работодатели предлагают этот выбор, но стоит подумать, если ваш. Объединение ваших счетов в одном месте упрощает управление вашими деньгами. Этот вариант может быть лучшим, если вы удовлетворены инвестиционным выбором, доступным в плане 401 (k) вашего нового работодателя.
И зачастую лучший вариант - это тот, который игнорируется многими сотрудниками:оставьте деньги там, где они есть, в плане 401 (k) вашего бывшего работодателя. Многие планы предлагают низкие комиссии и хорошие варианты инвестирования, поэтому рассмотрите этот выбор, прежде чем действовать. Самая большая выгода от участия в плане бывшего работодателя - это доступ к институциональной покупательной способности и высококачественному дизайну плана, который предоставили многие ведущие работодатели. В результате могут быть потенциально гораздо более низкие сборы, что приводит к увеличению пенсионных сбережений в долгосрочной перспективе, а также к более разнообразным и более качественным вариантам инвестиций.
Хотя вам может потребоваться отслеживать несколько учетных записей, если вы оставите 401 (k) у старого работодателя и откроете новый на своей текущей работе, положительным моментом является то, что вы можете сэкономить больше.
И когда вы оцените свои варианты, вам, вероятно, будет легче сделать лучший выбор, работая с надежным независимым финансовым консультантом. Почти 80% опрошенных Financial Engines заявили, что считают важным получить финансовую консультацию от советника, который является фидуциаром.
Осознав свои варианты пенсионных накоплений при увольнении с работы, вы сможете быть более уверены в том, что сможете достичь своих финансовых целей.