У жизни есть способ бросать в нас кривые мячи. И они отлично высасывают из нас наши деньги, особенно если мы не готовы. Вы слышали о законе Мерфи, верно? Все, что может пойти не так, пойдет не так. Мерфи груб. Он даже не стучит, когда появляется — он просто вышибает дверь ногой!

Пандемия коронавируса — это крупнейший финансовый кризис, который когда-либо видели многие американцы. Если вы сейчас боитесь непредвиденных расходов или погашения долга, у вас может возникнуть соблазн взять деньги из 401(k), особенно учитывая новые лазейки в недавно принятом Конгрессом законе CARES.

Но является ли вывод 401(k) хорошей идеей? Давайте перейдем к деталям, чтобы выяснить это.

401k Штрафы за досрочное снятие средств

Если вы возьмете деньги из своей традиционной формы 401(k) до достижения возраста 59 1/2 лет, вы получите два больших счета при подаче следующей налоговой декларации:

1. Подоходный налог на снятие средств
2. Штраф 10 % за досрочное снятие средств.

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и снимаете 20 000 долларов со своей 401(k) для оплаты медицинских счетов. Вы находитесь в категории 22% налогов, а это означает, что дядя Сэм получает 4400 долларов США из ваших денег 401(k) на подоходный налог и 2000 долларов за эти 10% штрафа. В конце концов, у вас останется только 13 600 долларов из ваших первоначальных 20 000 долларов. Это возмутительно! Есть лучшие способы оплачивать счета.

Но налоги и штрафы — это только начало потерянных денег. Вы также крадете у себя в будущем. Вот что мы имеем в виду:предположим, вы оставили эти 20 000 долларов в покое на 25 лет, и в хорошем паевом фонде они росли в среднем на 10% в год. Эти 20 000 долларов США в конечном итоге превратятся в более чем 240 000 долларов США. и вам даже пальцем не пошевелить!

Вот реальность:ваш 401(k) — это пенсионный счет, предназначенный для долгосрочного накопления богатства. Это не предполагается чтобы оплатить экстренные случаи или быть вашим фондом обучения в колледже для маленькой Сьюзи.

А как насчет снятия 401k Hardship?

Снятие в трудных условиях — это особое обстоятельство, когда IRS разрешает вам снять деньги со счета 401(k) без комиссии за снятие средств в размере 10 % (хотя вам все равно придется платить подоходный налог).

По данным IRS, отказ от помощи в трудных условиях применяется к людям, которые «неотложно или остро нуждаются». Эти обстоятельства относятся к вам, вашему супругу или вашим иждивенцам. И, кстати, налоговая служба обязательно добавляет сюда уточнение:«Расходы на покупку лодки или телевизора, как правило, не подлежат распределению в трудных условиях». ¹ Задержать . . . это налоговая шутит?

Эти шесть обстоятельств дают право на снятие трудностей:

1. Медицинские расходы
2. Расходы, связанные с покупкой основного места жительства
3. Плата за обучение и связанные с ним сборы и расходы
4. Платежи, необходимые для предотвращения выселения или обращения взыскания (вашего основного места жительства)
5. Расходы на погребение или похороны
6. Некоторые расходы на устранение ущерба, нанесенного вашему основному месту жительства ²

Кроме того, здесь следует упомянуть, что Закон SECURE, принятый в декабре 2019 года, давал новым родителям возможность снять до 5 000 долларов без штрафных санкций для оплаты расходов на рождение или усыновление нового ребенка ³

Имейте в виду, что каждый пенсионный план различается, и ваш работодатель не обязан делать снятие средств в трудных условиях одним из вариантов для вашего плана. Например, некоторые могут не учитывать расходы на обучение, а другие разрешают. Если у вас есть вопросы о вашем конкретном плане, обратитесь в свой отдел кадров.

Даже если вы имеете право на отказ от трудностей, это плохая идея, чтобы совершить набег на свои собственные сбережения. Вам все равно придется платить подоходный налог, плюс вы упустите возможность совокупного прироста денег, которые вы выводите.

401(k) Снятие средств в соответствии с Законом CARES

Закон CARES, федеральный пакет мер по стимулированию экономики, который был подписан 27 марта, создал новый тип «снятия трудностей», чтобы помочь людям, сильно пострадавшим от пандемии коронавируса. Те, кто потерял работу из-за вируса, болен или ухаживает за больным супругом или иждивенцем, могут снять средства со своих пенсионных счетов без уплаты 10-процентного штрафа за снятие средств. Опять же, вам все равно придется платить подоходный налог с суммы, которую вы снимаете, хотя существует гибкость в погашении — при необходимости вы можете платить налоги в течение трех лет ⁴ .

Вы можете получить до 100 000 долл. США для следующих типов вывода средств:

• Распространение 401(k)
• 401(к) кредит
• Отзыв IRA

Разница между кредитом 401(k) и распределением заключается в том, что при распределении вы просто стиснете зубы и заплатите налоги сейчас, но с кредитом вы должны в конечном итоге «погасить себя», и поэтому вы избегаете уплаты налогов. . Как правило, ссуда 401(k) позволяет заемщикам брать до 50 000 долларов США, но Закон CARES удваивает обычную сумму в течение следующих шести месяцев.

Стоит ли снимать деньги со счета 401 000 досрочно?

Ответ:категорически нет. почти никогда правильное решение. Есть три причины, по которым вам не следует обращаться в службу 401(k) для погашения задолженности или экстренных расходов:

1. Вы платите целое состояние в виде сборов и штрафов.

Мы уже обсуждали это, но давайте напомним вам еще раз:когда вы получаете досрочное распределение из своего 401 (k), вы будете платить подоходный налог дяди Сэма с этих денег плюс 10% комиссии за снятие средств.

2. Вы крадете свои пенсионные мечты.

Две самые мощные силы во всей финансовой сфере — это время и совокупный рост. Думайте об откладывании на пенсию, как о выращивании дерева. Большинству деревьев требуются десятилетия, чтобы достичь полной высоты. Если вы истощите свой 401(k) сейчас, это будет похоже на выкорчевывание дерева — вам придется начинать все сначала с крошечного семечка.

3. Вы выполняете плохой план финансовой игры.

Изъятие денег из вашего 401(k) похоже на выбрасывание карты «Радуйся, Мария» — это последняя отчаянная попытка решить безнадежную проблему. Чемпионы так не играют! Они побеждают, последовательно выполняя проверенный план игры, который настраивает их на победу.

Единственный раз, когда вы должны снять деньги со своей формы 401(k) или обналичить ее, – это избежать банкротства или потери права выкупа, и это только. если вы исчерпали все другие варианты, такие как дополнительная работа или короткая распродажа дома.

У вас есть лучшие варианты, чем опустошение 401(k)

Большие, неожиданные расходы или потеря работы заставят вас чувствовать себя подавленным, напуганным и пойманным в ловушку. Итак, вам нужно услышать следующее:вы делаете есть варианты, и они намного лучше, чем ограбление вашего пенсионного фонда. Это может потребовать некоторых жертв, но если вы будете сосредоточены, мы знаем, что вы сможете преодолеть это.

Вместо того, чтобы брать деньги со счета 401(k), мы хотим, чтобы вы попробовали один или все из следующих вариантов:

• Перейти в режим экономии . Если вы находитесь в настоящем финансовом кризисе, пришло время сократить все ненужные расходы:спортзал, развлечения и покупки в Интернете. Возможно, пришло время продать машину. Получить на бюджет и взять под контроль ваши деньги. Теперь, если вы берете деньги со своей пенсии, чтобы заплатить за школу для вашего ребенка, то пришло время для серьезного разговора. Вам не нужно платить за школу мечты Джуниора. У вас и вашего ребенка есть варианты закончить колледж без долгов, которые не связаны с воровством вашей пенсии.
• Разработайте план платежей . Если вы должны деньги IRS или кредитору, позвоните им и объясните свою ситуацию. Посмотрите, сможете ли вы разбить эту большую сумму на более мелкие платежи в течение определенного периода времени.
• Попросите помощи у семьи или друзей . Нет, мы не рекомендуем вам просить у них деньги, но вы можете получить неденежную помощь. Возможно, вы могли бы сократить расходы на уход за детьми, попросив родителей присмотреть за вашими детьми. Или, если вы находитесь в действительно отчаянном положении, например, не можете платить за аренду, вы можете переехать к семье, пока вы не встанете на ноги.
• Выполнить дополнительную работу . Это временная жертва, которая настраивает вас на долгосрочный успех. Долг держит вас в ловушке. И заимствование из вашего 401(k) лишает вас вашего будущего. Сделайте то, что вы должны сделать прямо сейчас, чтобы не увеличивать свой долг и не истощать свой 401(k).

Вернемся к аналогии с футболом. Если вы хотите играть как чемпион, вам нужен план игры за ваши деньги. Это называется «7 детских шагов» — проверенный план избавления от долгов и накопления богатства. Если вы предпримете эти шаги, вы окажетесь в положении, когда у вас никогда больше не возникнет соблазна отказаться от своей формы 401(k).

Готовы взять под контроль свои деньги? Найдите надежду уже сегодня, подписавшись на бесплатную пробную версию Ramsey+, членство с полным доступом, которое дает вам все необходимое для составления бюджета, погашения долгов и начала накопления богатства. Начните БЕСПЛАТНУЮ пробную версию Ramsey+.