Для женщин, которые планируют в значительной степени полагаться на свои инвестиционные счета после выхода на пенсию, волатильность рынка — не единственная проблема. Также важно помочь свести к минимуму влияние налогов на пенсионный доход. Это означает максимально эффективное управление средствами в различных типах инвестиций и счетов — налогооблагаемых, отложенных и не облагаемых налогом — как сейчас, так и в будущем.
В конце концов, если вы собираетесь приумножить свои деньги, не должно ли быть приоритетом сохранить как можно больше, особенно если вы одиноки на пенсии из-за развода или смерти близкого человека? супруга?
Один из способов потенциально хранить больше денег в своих карманах — и вкладывать меньше в дядю Сэма — это рассмотреть преимущества, которые вы можете получить от пенсионных счетов с налоговыми льготами, таких как спонсируемые работодателем 401 (k), традиционные IRA и Roth IRA. А благодаря изменениям в размерах взносов и других ограничениях вы можете хранить на этих счетах больше денег, чем когда-либо, в этом и следующем году. Это, конечно, хорошо для всех, но это может быть особенно удачным для женщин, которые живут дольше и поэтому нуждаются в каждом дополнительном сэкономленном долларе, который они могут получить.
Вот некоторые из новых ограничений, которые могут повлиять на ваши пенсионные сбережения:
Годовой лимит взносов для сотрудников, участвующих в 401(k), 403(b), большинстве планов 457 и Плане сберегательных сбережений, используемых федеральными государственными служащими, увеличился в 2019 году до 19 000 долларов (и эти лимиты вырастут еще на 500 долларов в 2020 году). . Если вам 50 лет или больше, вы также можете воспользоваться льготой в размере 6000 долларов США (эта цифра также вырастет на 500 долларов США в 2020 году). Это означает, что все вместе вы можете отложить 25 000 долларов США на свой план, спонсируемый работодателем, в 2019 году, а в 2020 году эта сумма вырастет до 26 000 долларов. лимит.
Если вы беспокоитесь о последствиях накопления слишком большого количества денег на пенсионном счете с отсрочкой налогообложения — учитывая, что вам придется платить налоги с каждого доллара, который вы снимаете, — вы можете добавить Roth IRA в свой план. Например, вы можете сделать взнос в размере до суммы, предусмотренной вашим работодателем по форме 401(k), а затем, если вы имеете на это право, перевести дополнительные сбережения на счет Roth после уплаты налогов.
Опять же, Roths может быть интересен для всех, но они могут быть особенно хорошей идеей для женщин по ряду причин. Конечно, долговечность имеет большое значение. Все эти дополнительные годы, которые вы можете прожить, также являются годами, в течение которых IRS собирается собирать с вас налоги, но вы можете снимать деньги с Roth IRA без уплаты налогов.
Лимиты взносов для традиционных IRA и Roth IRA также выросли в 2019 году — до 6000 долларов или 7000 долларов для тех, кому 50 лет и старше. Таким образом, если вы человек старше 50 лет, стремящийся увеличить свой сберегательный счет, в 2019 году вы можете отложить до 32 000 долл. США между 401(k) и Roth.
Примечание. Лимиты взносов для IRA Roth и традиционных IRA не будут увеличиваться в 2020 году. Они останутся такими же, как и в 2019 году.
Roth IRA подходит не всем; взносы могут быть ограничены или недоступны в зависимости от вашего измененного скорректированного валового дохода. Но диапазон «поэтапного отказа» от Roth IRA увеличился в 2019 году и вырастет еще больше в 2020 году, что сделает его доступным для большего количества вкладчиков.
В настоящее время она составляет от 193 000 до 203 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную заявку (увеличение до 196 000–206 000 долларов в 2020 году). Это означает, что сумма, которую вы можете внести в IRA Roth в 2019 году, начинает постепенно уменьшаться с 193 000 долларов, а с 203 000 долларов вы вообще не можете вносить вклад. Для одиноких лиц и глав домохозяйств диапазон поэтапного отказа начинается со 122 000 долларов США и заканчивается на уровне 137 000 долларов США (увеличение до 124 000–139 000 долларов США в 2020 году).
Если ваш работодатель предлагает план Roth 401(k), ограничений по доходу нет, поэтому вы можете также воспользоваться этим вариантом. И даже если вы зарабатываете слишком много, чтобы напрямую вносить вклад в IRA Roth, вы все равно можете получить выгоду, преобразовав традиционную IRA в Roth. (Конгресс отменил ограничение дохода в размере 100 000 долларов на конвертацию Roth IRA еще в 2010 году.) Да, вам придется платить налоги с сумм, которые вы снимаете и конвертируете. Но поскольку в настоящее время мы находимся в условиях более низких налогов, благодаря налоговым реформам 2017 года, возможно, сейчас самое подходящее время для постепенного преобразования, возможно, путем ежегодного перемещения некоторой суммы денег в течение следующих нескольких лет. Обсудите со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации.
Отдельные лица и супружеские пары могут зарабатывать больше в этом году и по-прежнему иметь право вносить не облагаемые налогом взносы в традиционную IRA, и эта цифра также вырастет в 2020 году. Допустимые суммы основаны на вашем измененном скорректированном валовом доходе, аналогичном диапазонам поэтапного отказа Рота, а также на том, охвачены ли вы (или ваш супруг) пенсионным планом на рабочем месте, что может немного усложнить ситуацию. Поэтому убедитесь, что вы четко понимаете, у кого что есть, прежде чем принимать решение о размере вклада (подробности см. в объявлении IRS).
Если вы зарабатываете слишком много, чтобы делать вычитаемые взносы IRA, вы все равно можете делать невычитаемые взносы — и вы потенциально можете конвертировать эти деньги в Roth IRA, если хотите. Вам следует поговорить с налоговым консультантом, чтобы понять правила конвертации и возможные налоговые последствия.
Важно отметить, что разумно использовать налогово-эффективные стратегии не только для тех, кто близок к пенсионному возрасту. Вы можете воспользоваться преимуществами, которые могут предложить счета с налоговыми льготами, в любом возрасте — независимо от того, начинаете ли вы свою карьеру или близки к ее завершению. Эффективность налогообложения должна быть целью каждого вкладчика.
Сейчас самое время оценить свои пенсионные счета, чтобы максимально использовать свои сбережения в следующем году. Ваш финансовый консультант или специалист по налогам может помочь вам разобраться в сроках и способах внесения изменений.
Вкладывать как можно больше денег на пенсионный счет как можно раньше — особенно ценная стратегия для женщин. Один анализ, проведенный NerdWallet, показал, что женщина должна откладывать 1,25 доллара США на каждый доллар, который зарабатывает мужчина, чтобы накопить эквивалентную сумму пенсионных накоплений.
Ясно, что времени терять нельзя.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультационные услуги по финансовому планированию и инвестициям на платной основе предлагает компания Provident Wealth Advisors, зарегистрированный консультант по инвестициям в штате Техас. Страховые продукты и услуги предлагаются через финансовую группу Goodwin. Provident Wealth Advisors и Goodwin Financial Group являются аффилированными компаниями.
Инвестиции сопряжены с риском, в том числе с потенциальной потерей основной суммы. Любые ссылки на [защиту, безопасность, пожизненный доход и т. д.] обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Наша фирма не предоставляет и никакие заявления, содержащиеся здесь, не предназначены для предоставления налоговых консультаций, всем лицам рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом по налогам, прежде чем принимать какие-либо решения относительно своей личной ситуации. Наша фирма не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением.