Опасное заблуждение о наследственности охватило поколение миллениалов. Это ставит под угрозу будущее многих молодых людей. Согласно недавнему опросу Charles Schwab, более половины молодых людей (53%) верят, что получат наследство. Однако большинство из тех, кто считает, что унаследуют деньги или собственность, никогда этого не делают. Как показал опрос, в период с 1989 по 2007 год только 21% из тех, кто ожидал наследства, действительно получили его.

Ясно, что полагаться на наследство - неразумное финансовое планирование.

Ответственный финансовый план должен строиться на предположении, что наследства не будет. Он должен заботиться о самом необходимом нам всем:о проживании, здравоохранении, уходе за детьми, чрезвычайных сбережениях и пенсии. Затем, если наследство получено, его можно добавить к существующему плану, что поможет решить сложные расходы, такие как обучение в колледже, медицинские счета и накопления на пенсию.

Жизнь на грани

Экономисты и политики выражают крайнюю озабоченность финансовым положением большинства американцев. Они приводят суровую статистику:согласно исследованию Bankrate за 2019 год, у 60% домохозяйств нет достаточно сбережений, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией в 1000 долларов. Когда денег так мало, а будущее остается неопределенным, может возникнуть соблазн принять желаемое за действительное, например, рассчитывать на будущую помощь в виде наследства.

Итог:в то время как молодые люди изо всех сил пытаются перейти от зарплаты к зарплате, пожилые люди и пенсионеры изо всех сил пытаются позволить себе медицинское обслуживание и выход на пенсию. Несколько факторов вынуждают многих из них тратить свои яйца в больших количествах, а зачастую и в пустоту.

Экономические факторы, затрудняющие передачу наследства

Даже пожилые люди, которые выходят на пенсию со значительными активами, часто остаются с небольшими сбережениями из-за множества факторов, включая медицинские счета, долгосрочное лечение, колебания рынка, долги и расходы, связанные с простой продолжительностью жизни.

Медицинские счета

Medicare предоставляет неоценимую пользу пожилым людям, но не покрывает все. (См. «7 вещей, которые не покрывает Medicare».) Пожилые люди по-прежнему оплачивают наличные расходы по программе Medicare, и многие предпочитают приобретать дополнительные планы Medicare, чтобы получить доступ к более широкому покрытию. Кроме того, Medicare не покрывает многие необходимые виды лечения хронических заболеваний.

Каждый дополнительный расход может съесть сберегательные счета пенсионеров с фиксированным доходом. По оценкам экономистов, в ближайшие годы пожилые люди будут тратить в среднем около 122 000 долларов на медицинское обслуживание в возрасте от 70 лет до конца своей жизни.

Долгосрочный уход

Среднемесячная стоимость долгосрочного ухода в Соединенных Штатах составляет 7 698 долларов США за комнату в частном доме престарелых и 3 628 долларов США за квартиру с одной спальней в доме престарелых. Для тех, кто соответствует требованиям, Medicaid оплачивает большую часть расходов в доме престарелых. Однако программа не обязана оплачивать вспомогательное проживание. Государства могут выбирать, какие услуги по долгосрочному уходу (если таковые имеются) они будут покрывать.

Без страховки по долгосрочному уходу пожилые люди могут быть вынуждены тратить большую часть или все свои сбережения на вспомогательное проживание, если им нужна помощь в повседневных делах, таких как приготовление еды и купание. Кроме того, они не могут претендовать на участие в программе Medicaid, если у них нет активов на сумму 2000 долларов или меньше (за исключением семейного дома и автомобиля). Часто пожилые люди попадают в дом престарелых и вынуждены тратить свои сбережения до уровня ниже 2000 долларов, прежде чем получить право на участие в программе Medicaid. В результате многие люди, попадающие в дома престарелых, оказываются с сильно истощенными активами.

Долголетие

Долголетие также является важным фактором. Когда люди живут дольше, возрастает вероятность того, что пенсионеры обнаружат, что их доходов недостаточно для покрытия повседневных расходов, что вынудит их опускать свои яйца. Кроме того, увеличение продолжительности жизни часто связано с дополнительными расходами, такими как уход на дому или прием в дом престарелых.

Обратная ипотека

Возможно, вы видели по телевизору, как Том Селлек объясняет преимущества обратной ипотеки. Для многих пожилых людей обратная ипотека становится спасением. Обратная ипотека позволяет им использовать стоимость своих домов, когда они в этом нуждаются. Хотя это может оказать жизненно важную финансовую помощь, это также означает, что, когда старший уезжает из дома, ссуда должна быть возвращена.

Призрак Великой рецессии

Многие молодые люди, возможно, еще не работали, когда в 2007 году разразилась Великая рецессия, но их родители были. Миллионы потеряли свои дома и все свои сбережения. Великая рецессия особенно тяжело сказалась на пожилых рабочих. В результате многие сейчас выходят или выйдут на пенсию в будущем с гораздо меньшими размерами яйца, чем предполагалось.

Кроме того, многие пожилые работники потеряли высокопоставленные рабочие места во время рецессии и были вынуждены завершить свою карьеру на низкооплачиваемых должностях. Другие также лишились пенсий и медицинских льгот, что ограничивало будущий пенсионный доход. Среднее пособие по социальному обеспечению в 2019 году составляло 17 532 доллара. Пенсионеры с небольшими сбережениями могут исчерпать их, чтобы покрыть разницу между социальным обеспечением и своими расходами.

Итоги

Каждый третий американец считает, что его финансовая стабильность зависит от будущего наследства, но многим пожилым людям не останется ничего или почти ничего, чтобы оставить после себя. Хорошо составленный финансовый план направлен на достижение независимости и стабильности на основе сбережений клиента и других активов, рассматривая любое полученное наследство как неожиданный бонус.

Ценные бумаги, предлагаемые через LPL Financial, член FINRA / SIPC. Консультации по инвестициям предлагаются через SFG Wealth Management, зарегистрированного инвестиционного консультанта. SFG Wealth Management и Synergy Financial Group являются отдельными организациями от LPL Financial.