Пожилые американцы могут с любовью вспомнить времена, когда выход на пенсию финансировался из трех источников дохода:пенсий сотрудников, социального обеспечения и личных сбережений и / или инвестиций.

Но теперь многие, если не большая часть этих пенсий с установленными выплатами ушли, и мы остались с шатким двуногим стулом. А ножка социального обеспечения может оказаться не такой прочной, как вы ожидали. Некоторые люди смотрят на Социальное обеспечение и говорят:«Оттуда я могу получать несколько долларов каждый месяц». Но проблема в том, что со средним ежемесячным пособием в размере 1461 долл. США (2019 г.) социальное обеспечение не обеспечивает достаточного дохода для поддержания их образа жизни.

Итак, если вы хотите балансировать на стуле, эти две ножки должны быть намного шире. Что именно это означает?

Время выплаты пособия по социальному обеспечению

Во-первых, важно сосредоточиться на оптимизации вашего пособия по социальному обеспечению - и одним из наиболее важных аспектов этого является решение, когда именно начать подавать заявление на получение пособия. Большинство людей имеют право на получение полного пособия по социальному обеспечению в возрасте от 66 до 67 лет, но вы можете начать получать их уже в 62 года, хотя и по сниженной ставке.

Вы также можете отложить их получение после достижения полного пенсионного возраста (FRA) до 70 лет и получить более крупный ежемесячный чек. В возрасте от 62 лет до вашего FRA ваше пособие ежегодно увеличивается на 6,25%. Кроме того, между вашим FRA и возрастом 70 лет ваше пособие увеличивается на 8% в год. Например, если ваше пособие FRA составляет 2000 долларов, то ваше пособие в возрасте 62 лет будет составлять 1500 долларов, а ваше пособие в возрасте 70 лет - 2640 долларов. Просто помните, что ваша FRA - это 100% размер пособия. В возрасте 62 лет вы получите 75%, а в возрасте 70 лет вы получите 132% FRA.

Если задуматься на мгновение, между моментом, когда вам исполняется 62 года и временем, когда вам исполняется 70 лет, проходит 96 месяцев, поэтому у одного человека есть 96 возможностей, когда начать требовать пособия. Супружеская пара, поскольку их двое, имеет даже больше. Не существует идеального времени для всех, поскольку пенсионный план каждого человека / пары уникален. Ключевым моментом является сравнение влияния на ваши пенсионные сбережения, чтобы определить, какая стратегия позволит вам получать наибольший доход, которого хватит до тех пор, пока вы это сделаете.

Другие соображения социального обеспечения

Когда вы думаете о том, как оптимизировать сумму в долларах, на самом деле речь идет о прохождении процесса, чтобы определить, как лучше всего подать заявку на получение пособия по социальному обеспечению, чтобы обеспечить максимальный доход. Однако не просите совета у Администрации социального обеспечения. Им не разрешается предоставлять вам такую ​​информацию о планировании.

Есть некоторые определенные проблемы, которые следует учитывать при работе с социальным обеспечением. Вот парочка:

• Один из основных факторов, который следует учитывать, - это налоги. Огромная часть сбережений многих людей находится на квалифицированных пенсионных счетах (с отсрочкой налогообложения), таких как традиционные IRA. Каждый доллар, который вы потратите на пенсию, облагается налогом. Если вы ежегодно снимаете с них большие суммы, а также получаете ежемесячный чек социального страхования, вы можете в конечном итоге получить большой налоговый удар, если не будете осторожны и не будете тщательно планировать. Единственный способ снизить эти налоги - это за годы до выхода на пенсию начать переводить деньги с вашего традиционного IRA или 401 (k) на счет Roth. При переводе денег вам придется платить налоги, но деньги в Roth не облагаются налогом, когда вы начинаете снимать их при выходе на пенсию. (Подробнее см. 5 способов избежать налогов на пособия по социальному обеспечению.)
• Вот еще один фактор, который следует учитывать в отношении социального обеспечения. Допустим, вы решили начать получать пособие в возрасте 62 лет, но продолжаете работать. Вы будете ограничены в том, сколько денег вы можете заработать (в настоящее время лимит составляет 17 640 долларов США), и из каждых 2 долларов вашего заработка сверх лимита будет удерживаться 1 доллар вашего пособия по социальному обеспечению. Так, например, если вы заработали 4000 долларов сверх лимита, Социальное обеспечение удержит 2 000 долларов из ваших пособий. В конце концов, вы все же получите эти деньги обратно. Администрация социального обеспечения сообщает, что если некоторые из ваших пенсионных пособий удерживаются по этой причине, ваше ежемесячное пособие будет увеличиваться, начиная с вашего полного пенсионного возраста, с учетом тех месяцев, в которые пособия были сокращены. (Подробнее об этом см. Возмещение пособий по социальному обеспечению.)

Вторая ножка стула:ваши вложения и сбережения

Другая очевидная область выхода на пенсию, которую необходимо решить, - это личные сбережения и инвестиции - 401 (k), 403 (b), IRA и т. Д. Ключевым моментом является попытка определить, какой доход в конечном итоге потребуется при выходе на пенсию на основе текущих расходов на жизнь. Но просто угадывать эту сумму неразумно. Очень важно иметь финансовый план, в котором указаны ваши доходы, расходы, активы и обязательства. Вы не можете просто слепо сказать:«Я проработал в этой компании 30 лет, и теперь я имею право на пенсию, так что выгода или нет, я просто собираюсь это сделать».

Есть множество других факторов, которые необходимо проанализировать, например, как распределяется ваш портфель. Часто люди выходят на пенсию полностью инвестированными в рынок. Они, вероятно, слишком рискуют, и разумнее всего использовать правило 100. Это означает, что вычтите ваш возраст из 100; результатом будет процентная доля вашего портфеля, которую вы должны подвергнуть риску с точки зрения акций. Например, если вам 65 лет, то 35% вашего портфеля должно быть в акциях, а остальная часть должна быть в чем-то относительно безопасном.

Но многие люди в возрасте 50 или 60 лет по-прежнему на 100% инвестируют в рынок. Они пытаются настроиться на рост, но они также могут настраиваться на потенциальную катастрофу.

Инвестиции должны быть правильно распределены и диверсифицированы с должным уровнем риска. Они должны быть в таком положении, чтобы приносить доход, необходимый на всю жизнь, независимо от того, как долго это может быть. На самом деле люди живут намного дольше, поэтому нам нужно время, чтобы понять, как выглядит этот рыночный прогноз. Пример. Если вы рассчитываете зарабатывать 5% или 6% в год на свои деньги, даже если у вас есть пенсия, важно понимать, как долго этих денег хватит, исходя из этих прогнозов.

Коротко? 4 последних варианта

Если прогнозы показывают, что у вас могут закончиться деньги преждевременно, есть четыре варианта отсрочки выхода на пенсию; выяснить, как жить на меньшее; больше зарабатывать на вложениях; или сэкономьте больше.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .