Планируя выход на пенсию, важно учитывать, какие потоки доходов вам понадобятся для покрытия расходов на проживание. Для многих людей социальное обеспечение является ключевой частью головоломки о доходах, хотя оно может сопровождаться планом 401 (k). Если вы только начинаете заниматься пенсионным планированием и сбережениями, вам может быть интересно, в чем разница между планами социального обеспечения и планами 401(k). Оба могут помочь вам финансировать ваши пенсионные цели, хотя важно понимать, что делает каждый из них уникальным. Если вам нужна помощь в выяснении того, как спланировать свою пенсию, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту.
Когда вы говорите о планах социального обеспечения и 401(k), вы говорите о двух вещах, которые по-разному выполняют одну и ту же задачу. Социальное обеспечение — это федеральная программа, которая предоставляет финансовые льготы людям, имеющим на это право. Сюда входят пособия по инвалидности для людей, которые не могут работать, а также пенсионные пособия для людей, которые решили прекратить работу.
Программа социального обеспечения финансируется за счет налоговых вычетов из заработной платы. Поэтому, если вы работаете на работодателя или работаете не по найму, вы будете платить налог на социальное обеспечение со своего заработка. Эти деньги идут в трастовый фонд, который ежемесячно выплачивает пособия пенсионерам. Сумма денег, которую вы можете получить из пенсионных пособий по социальному обеспечению, во многом зависит от вашего заработка и семейного положения. Вы можете получать пенсионное пособие по социальному обеспечению в возрасте 62 лет.
401(k) — это план с установленными взносами. Эти планы могут быть предложены работодателями работникам, которые финансируют их за счет добровольной отсрочки заработной платы. Проще говоря, вы можете финансировать 401 (k) за счет отчислений из зарплаты. Ваш работодатель может согласиться с вашими взносами, хотя не все компании делают это.
Деньги в вашем 401 (k) могут быть инвестированы в паевые инвестиционные фонды, фонды с установленной датой или другие ценные бумаги. Ваши варианты обычно зависят от того, что выбирает администратор плана. Ваши взносы по 401(k) растут с отсрочкой налогообложения, и ваши взносы не облагаются налогом. Вы можете делать квалифицированные выводы со своего счета без налоговых штрафов, начиная с 59 ½ лет. Но вы будете платить подоходный налог со снятых денег.
Наличие плана 401(k) на работе не мешает вам получать пенсионное пособие Social Security. Они полностью отделены друг от друга, поэтому сумма, которую вы снимаете со счета 401(k), не зависит от суммы, которую вы получаете от Social Security.
Однако получение пособий по социальному обеспечению и изъятие средств из 401 (k) при выходе на пенсию может повлиять на вашу налоговую категорию. Помните, что при использовании традиционных планов 401(k) снятие средств облагается подоходным налогом. Таким образом, чем больше вы снимаете каждый год в дополнение к любым пособиям, которые вы получаете от социального обеспечения или других источников, тем больше вы можете быть должны налогов.
Поговорив со специалистом по пособиям Social Security или финансовым консультантом, вы сможете решить, какую сумму снять со своей формы 401(k), исходя из вашего пенсионного бюджета и того, что вы получаете от Social Security.
Минимальный возраст, в котором вы можете начать получать пенсионные пособия по социальному обеспечению, составляет 62 года. Между тем, вы можете начать снимать средства со своего 401 (k) без налогового штрафа в возрасте 59 ½ лет. Правило 55 лет технически позволяет вам снимать средства со счета 401(k) без штрафных санкций уже в возрасте 55 лет при соблюдении определенных условий.
Таким образом, следует ли вам использовать форму 401(k) до социального обеспечения, может быть спорным вопросом с точки зрения того, когда вы можете использовать каждую из них. Тем не менее, есть веская причина рассмотреть возможность отказа от 401 (k) как можно дольше, прежде чем получать пенсионные пособия по социальному обеспечению. Более длительная отсрочка выплат может привести к увеличению суммы выплаты.
Например, если вы можете подождать до 70 лет, чтобы получить социальное обеспечение, вы можете получить пособие, равное 132% вашего обычного пособия по пенсионному возрасту. Это хороший стимул сначала воспользоваться 401(k). С другой стороны, если вы будете получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, сумма вашего пособия будет уменьшена, поскольку вы еще не достигли полного пенсионного возраста, установленного Управлением социального обеспечения.
Опять же, важно помнить, что ваш план 401(k) — это совершенно отдельная вещь от социального обеспечения. Ваша форма 401(k) предоставляется вашим работодателем, а Social Security предоставляется государством. Таким образом, внесение взносов в форму 401(k) никоим образом не уменьшит ваши пособия по социальному обеспечению.
И это хорошая идея внести свой вклад в ваш 401 (k) для выхода на пенсию, даже если вы рассчитываете на получение пособий по социальному обеспечению. Во-первых, вы получаете некоторые ключевые налоговые льготы, поскольку ваши взносы имеют право на налоговый вычет сверх установленной линии, а рост откладывается от налогообложения. Во-вторых, вы можете получить бесплатные деньги на пенсию, если ваш работодатель уплачивает взносы.
Кроме того, важно помнить, что одних пособий по социальному обеспечению может быть недостаточно для удовлетворения ваших потребностей в доходах после выхода на пенсию. Внесение взносов в вашу форму 401(k) сейчас может стать жизненно важным источником дохода через несколько десятилетий, когда вы будете готовы выйти на пенсию.
Максимальное увеличение пособий по социальному обеспечению во многом зависит от принятия решения о том, когда получать пособия. У вас есть три варианта:
Более длительное ожидание получения пособий может привести к увеличению суммы пособия. Но насколько это реалистично, может зависеть от того, сколько у вас есть на счете 401 (k), индивидуальном пенсионном счете (IRA) или других сберегательных счетах. Таким образом, вы можете вместо этого получать пособия в своем обычном пенсионном возрасте.
С планом 401 (k) максимизация ваших сбережений начинается с экономии как можно больше или, по крайней мере, сбережений достаточно, чтобы получить полный вклад компании. Вы также можете максимально использовать свой план, выбрав недорогие инвестиции, чтобы платить меньше за комиссию.
Самое главное, помните, что с 401(k) время на вашей стороне. Чем дольше вы откладываете, тем больше времени у вас есть, чтобы воспользоваться преимуществом сложных процентов. Так что, например, если вы только начинаете свою карьеру, не упускайте возможность зарегистрироваться в плане вашего работодателя. Вы можете начать с небольших взносов, а затем постепенно увеличивать их из года в год по мере роста вашего дохода.
Понимание различий между планами социального обеспечения и 401(k) важно для создания всестороннего пенсионного плана. . Один не требует, чтобы вы делали что-либо, кроме работы и уплаты налогов на социальное обеспечение, в то время как другой требует, чтобы вы были немного более практичны в планировании своего пенсионного будущего. Но и то, и другое может сыграть ключевую роль в реализации вашей пенсионной мечты.
Фото предоставлено:©iStock.com/YinYang, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Thurtell