Многие взрослые с нетерпением ждут выхода на пенсию. А кто-то не прочь уйти с работы досрочно. Но мало кто задумывается о недостатках раннего выхода на пенсию. Мало кто понимает, что досрочный выход на пенсию может повлиять на их долгосрочный финансовый план и доступ к определенным льготам. Финансовый консультант может помочь вам разобраться во всех вопросах, связанных с выходом на пенсию и социальным обеспечением.
Самый ранний срок, когда вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению, — это 62 года. Но чем раньше вы решите получать свои пособия, тем меньше будут ваши ежемесячные чеки (потеря до 30%). Чтобы получать полные пособия, вам придется избегать сбора социального обеспечения, пока вы не достигнете своего полного (или обычного) пенсионного возраста. Для людей, родившихся в 1960 году или позже, этот возраст – 67 лет. А благодаря отсрочке выхода на пенсию вы можете получить самое большое пособие в возрасте 70 лет.
Если вы решите выйти на пенсию досрочно, у вас есть возможность отсрочить выплату пособий по социальному обеспечению. Эта стратегия может особенно хорошо сработать для супружеских пар.
Если вам интересно, сколько вы будете получать от социального обеспечения, вы можете воспользоваться нашим калькулятором социального обеспечения. Он оценивает, сколько вы будете зарабатывать в зависимости от вашего годового дохода, года вашего рождения и того, когда вы решите начать получать пособие.
Расчеты пособий по социальному обеспечению исходят из вашего самого высокого заработка за 35 лет. Вот как Администрация социального обеспечения определяет ваш среднемесячный индексированный заработок (AIME). Если вы выйдете на пенсию слишком рано (т. е. до того, как получите зарплату как минимум за 35 лет), вы будете получать меньше социального обеспечения. Это обратная сторона раннего выхода на пенсию.
Выйдя на пенсию досрочно, вы также упустите шанс получить отложенный пенсионный кредит. Социальное обеспечение увеличивает процент ваших пенсионных пособий каждый месяц, который вы откладываете после достижения полного пенсионного возраста, пока вам не исполнится 70 лет. Таким образом, если ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, но вы избегаете получения социального обеспечения до трех лет, вы можете претендовать на 124% вашего пенсионного возраста. полная сумма ежемесячного пособия.
Приведенная ниже таблица взята из планировщика пенсионных пособий Social Security и рассчитана ежемесячная ставка увеличения в зависимости от года рождения:
Отложенный выход на пенсию Увеличение Годы рождения 12-месячный прирост Темп прироста Ежемесячный прирост с 1933 по 1934 год 5,5% 11/24 от 1% с 1935 по 1936 год 6% 1/2 от 1% с 1937 по 1938 год 6,5% 13/24 от 1% с 1939 по 1940 год 7 % 7/12 от 1% с 1941 по 1942 г. 7,5% 5/8 от 1% 1943 г. и позднее 8% 2/3 от 1%Для сравнения, если вы решите выйти на пенсию досрочно, ваш чек социального обеспечения будет уменьшен на 5/9 от 1% за каждый месяц, когда вы получаете пособия до достижения полного пенсионного возраста (до 36 месяцев). Если вы выходите на пенсию более чем на 36 месяцев раньше (максимум до 60 месяцев), ваше пособие по социальному обеспечению будет уменьшено на 5 / 12 – 1 % за каждый дополнительный месяц.
Это означает, что максимальное количество пенсионных месяцев составляет 60 для тех, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет, тогда как полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Таким образом, ваши пособия могут быть сокращены до 30%. Социальное обеспечение рассчитывает этот максимум, умножая 36 месяцев на 5/9 от 1%, а затем прибавляя общее количество 24 месяцев, умноженное на 5/12 от 1%.
Иногда уход с работы невозможен и не привлекателен. Вот почему некоторые пенсионеры находят работу с частичной занятостью, чтобы скоротать время или подзаработать.
Получение работы на неполный рабочий день после досрочного выхода на пенсию может уменьшить размер вашего пособия до тех пор, пока вы не достигнете полного пенсионного возраста. SSA может удержать определенную сумму денег из вашего пособия, если ваш заработок превышает годовой лимит. В 2021 году размер вашего пособия будет уменьшен на 1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх 18 960 долларов. Если вы достигнете полного пенсионного возраста в 2021 году, ваши пособия будут уменьшены на 1 доллар за каждые 3 доллара, которые вы заработаете сверх другого предела (50 520 долларов) до того месяца, когда вам исполнится 67 лет. Для сравнения, в 2020 году пособия были уменьшены на 1 доллар. на каждые 2 доллара США, заработанных свыше 18 240 долларов США, и на 1 доллар США за каждые 3 доллара США, заработанные свыше 48 600 долларов США, для тех, кто в этом году достиг полного пенсионного возраста.
SSA не наказывает работающих пенсионеров навсегда. Вы получите все льготы, удерживаемые государством, после достижения полного пенсионного возраста. В это время SSA пересчитывает сумму вашего пособия.
Независимо от того, когда вы выйдете на пенсию, вы будете получать примерно одинаковое количество пособий по социальному обеспечению на протяжении всей жизни. Это связано с корректировкой стоимости жизни, которая пытается защитить пожилых людей от инфляции.
Другими словами, Социальное обеспечение уравновешивает себя. Ранние пенсионеры получают более низкие ежемесячные пособия в течение длительного периода времени, в то время как поздние пенсионеры получают более высокие суммы пособий в течение короткого периода времени. Досрочный выход на пенсию не влияет на финансы программы социального обеспечения, поскольку размер доступных пособий не зависит от того, насколько рано или поздно человек выходит на пенсию.
Не все могут выйти на пенсию досрочно. Но допустим, вы готовитесь уйти с работы до того, как достигнете полного пенсионного возраста. В этом случае важно подумать о том, как это может повлиять на размер ваших чеков социального обеспечения.
Если вы можете подождать, чтобы получить социальное обеспечение, вы получите более крупные чеки на пособие. Чем бы вы ни занимались, лучше всего позаботиться о том, чтобы денег хватило на весь период выхода на пенсию.
Фото предоставлено:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/gpointstudio, ©iStock.com/DragonImages