Это ключевой вопрос, на который должны ответить все будущие пенсионеры:достаточно ли у нас сбережений, чтобы нас прожить? Один простой расчет может помочь вам прояснить ситуацию.
«Как видите, по своей сути анализ денежных потоков представляет собой простое упражнение. Это также невероятно важный момент, который поможет вам определить свои потребности в денежных потоках и их время. " Это цитата из моей последней статьи Пенсионное планирование - это планирование денежных потоков . где я объяснил, как планирование денежных потоков может подготовить вас к выходу на пенсию. Сегодня я хотел бы провести вас через более подробное упражнение, которое поможет проиллюстрировать процесс, который мы проходим, чтобы определить, достаточно ли у вас инвестиций для поддержания вашего пенсионного образа жизни.
В этом упражнении мы будем использовать гипотетическую пару, которая недавно вышла на пенсию в возрасте 66 лет. После тщательного анализа своих расходов они определили, что их прожиточный минимум составляет 54 000 долларов в год без учета подоходного налога. Их совокупные пособия по социальному обеспечению равны 40 000 долларов в год, и у них нет дополнительного дохода (пенсии, неполная занятость и т. Д.). К моменту выхода на пенсию в возрасте 66 лет у них есть инвестиции после вычета налогов на сумму 550 000 долларов. Чтобы этот пример не стал слишком сложным, предположим, что у этой пары нет инвестиций в IRA или 401 (k). Если бы они это сделали, нам нужно было бы запланировать необходимые минимальные распределения и налоги на распределения из этих планов.
Если налоги на их инвестиции и социальное обеспечение составляют 8000 долларов в год, их общая стоимость жизни составит 62000 долларов (54000 долларов плюс 8000 долларов). Их расходы (62 000 долларов США) превышают их доход (40 000 долларов США) на 22 000 долларов в год.
Достаточно ли у нашей пары инвестиций, чтобы покрыть этот дефицит и довести их до пенсии?
Вообще говоря, они могут это выяснить, умножив этот годовой дефицит в размере 22 000 долларов в год на 25. Я называю продукт этого математического уравнения «Волшебным числом», потому что это сумма, которая должна обеспечивать доход, необходимый для поддержания жизни на пенсии. Скорость вывода 4% в год. В случае нашей гипотетической пары их магическое число составляет 550 000 долларов. Это означает, что 4% от 550 000 долларов США равняются 22 000 долларов США, которые необходимы им для поддержания своего пенсионного образа жизни.
Мы считаем, что при тщательном планировании и дисциплине с ними все должно быть в порядке. Если бы у них было меньше $ 550 000 инвестиций, мы бы посоветовали им снизить стоимость жизни, найти другие источники дохода, отложить выход на пенсию или воспользоваться комбинацией вышеперечисленного.
Это очень простой пример, который предназначен только для общего ознакомления. При работе с клиентами мы используем более подробную версию вышеупомянутого упражнения, которое добавляет такие переменные, как инфляция, налоговые категории, расходы и деньги, поступающие в будущем, чрезвычайный фонд, страхование и т. Д. Мы также предлагаем обновить план движения денежных средств. не реже одного раза в год или по мере изменения ситуации.
Инвестиционная активность - одна из таких меняющихся ситуаций, и более подробный анализ также должен учитывать потери на счете, которые могут сопровождать его падение. Например, если падение аккаунта привело к тому, что инвестиции нашей гипотетической пары упали до 400000 долларов, им нужно было бы снизить стоимость жизни или устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы компенсировать тот факт, что новая сумма, которую они могут снять под 4%, составляет 16 000 долларов, а не те 22 000, которые они забирали.
Мы стремимся решить эту проблему с помощью инвестиционной стратегии «купи, держи и защити», которая предназначена для защиты вашей основной суммы и любых полученных вами доходов. Стоп-лосс для ваших акций будет примером «стратегии защиты». Такая стратегия, хотя и не идеальна, предназначена для защиты инвестиций во время медвежьих рынков.
Как вы понимаете, я настоятельно рекомендую вам использовать стратегию покупки, удержания и защиты, если вы выйдете на пенсию или скоро выйдете на пенсию. Но какой бы ни была ваша инвестиционная стратегия, разумно подготовиться к выходу на пенсию, проанализировав свой потенциальный денежный поток и внося необходимые изменения.