Мы тратим так много времени и усилий на то, чтобы заработать достаточно денег, чтобы иметь достаточно денег для выхода на пенсию. Мы усердно работаем, старательно экономим и инвестируем стратегически, все в надежде, что в конечном итоге наши яйца-гнезда станут достаточно большими, чтобы поддерживать тот образ жизни, который мы хотим, когда мы бросим работу.
Среди всего этого стремления и работы многие люди забывают использовать некоторые простые стратегии, которые могут оказать огромное влияние на то, сколько денег они хранят в своих карманах, которые они затем могут добавить к своим пенсионным сбережениям. Какие они?
Меры по снижению налогов после вы выходите на пенсию. Вот несколько способов сделать это.
Большинство людей платят в Социальное обеспечение за всю свою трудовую карьеру через налоги FICA. Если вы заплатили, вы можете рассчитывать на выплату в виде пенсионных пособий по социальному обеспечению. (Не знаете, сколько денег вы можете рассчитывать? Посмотрите здесь свои предполагаемые пособия или выплаты по пособиям.) У вас есть большой выбор в отношении когда вы можете подать заявление в Социальное обеспечение и начать требовать пособия.
Подать заявление можно раньше всего в возрасте 62 лет. Если вы это сделаете, размер пособия будет уменьшен. Если вы дождетесь своего полного пенсионного возраста (от 65 лет для тех, кто родился в 1937 году и ранее, до 67 лет для тех, кто родился в 1960 году и позже), вы получите полное пособие. А если вы можете подождать, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы начать подачу заявления, ваше пособие будет увеличиваться на 8% каждый год, когда вы откладываете наступление полного пенсионного возраста до тех пор, пока размер пособия не достигнет предела 70.
Подача документов как можно раньше - ошибка большинства людей. По возможности, лучше всего использовать стратегию, при которой вы откладываете выплату пособий по социальному обеспечению на максимально возможное время. Пока вы откладываете получение пособия, вы можете покрыть пропущенные годы (это то, что мы называем временем между выходом на пенсию и достижением 70-летнего возраста) разными способами.
Некоторые варианты оплаты ваших расходов на проживание и других потребностей и пожеланий в течение этих лет включают использование:
Если вы можете положиться на какой-либо из этих методов финансирования своего образа жизни, чтобы обеспечить доход до 70 лет, сделайте это - и отложите подачу заявления на получение пенсионного пособия по социальному обеспечению. Это даст вам несколько важных преимуществ.
Во-первых, вы будете получать больше денег от социального обеспечения, как упоминалось выше, из расчета 8% годовых. Это фантастическая гарантированная доходность, которую вы больше нигде не найдете. Кроме того, вы также уменьшаете свой налогооблагаемый доход в промежуточные годы.
Выплаты по социальному обеспечению частично облагаются налогом, поэтому, откладывая выплату пособия, вы также откладываете налоги и одновременно уменьшаете свой доход. Поскольку ставки подоходного налога являются прогрессивными, это позволяет вам платить значительно меньше налогов - и вы можете воспользоваться этим преимуществом, используя эффективные с точки зрения налогообложения частичные преобразования Рота.
В промежуток времени, пока вы ждете, чтобы получить пособие по социальному обеспечению, вы можете сделать что-то, называемое частичным преобразованием Рота. Вы также можете слышать, что это называется лестницей конверсии Рота.
Частичная конвертация Roth позволяет вам взять немного денег с традиционного счета IRA и поместить их на счет Roth. Вы будете платить налоги с денег, которые вы снимаете с традиционного IRA, когда делаете вывод. Поначалу это могло показаться не таким уж хорошим. Нет смысла ниже ваши налоги?
Да, целью является уплата меньшего налога, и эта стратегия может позволить вам платить меньше налогов в целом, потому что вы платите их при частичном преобразовании вместо ждем до 70. Идея состоит в том, что в течение этих лет перерыва вы находитесь в более низкой налоговой категории и, следовательно, ваш доход будет ниже, чем он будет в будущем.
Кроме того, в возрасте 70½ лет вы должны принимать RMD. Это обязательные минимальные выплаты, которые могут привести к гораздо более высоким налогам при выходе на пенсию. Частичное преобразование Roth означает ежегодную уплату небольших налогов в течение нескольких лет, что снижает ваше налоговое бремя в будущем.
Если у вас есть пенсия, важно, чтобы вы использовали вариант частичного преобразования Рота до те пенсионные выплаты начинаются. Выплаты из ежемесячного пенсионного пособия облагаются подоходным налогом, как и ваши выплаты по социальному обеспечению. Этот доход от вашей пенсии может существенно повлиять на то, сколько денег вы рискуете расстаться, когда придет срок уплаты налогов.
Как можно работать на пенсию, не потеряв при этом ни капли пенсионного сбережения дяде Сэму? Мы сделаем несколько предположений для этого примера, чтобы вы могли увидеть, как это будет работать с некоторыми реалистичными числами.
Предположим, вы планируете выйти на пенсию в 60 лет. У вас есть традиционный счет IRA на сумму 1 миллион долларов, и вы можете рассчитывать на получение 2500 долларов в месяц в виде пособий по социальному обеспечению, начиная с 67 лет, но вы планируете подождать до 70 лет, чтобы подать заявление, которое будет увеличиваться. ваше пособие до 3100 долларов в месяц. Когда вы выходите на пенсию, вы полагаетесь на денежные сбережения и деньги на налогооблагаемом брокерском счете для оплаты своих расходов на проживание в возрасте от 60 до 65 лет, когда ваша пенсия начинает действовать.
Между тем, в течение этих лет вы используете частичное преобразование Roth, беря часть своих денег из этого традиционного IRA и вкладывая их в Roth. Вы платите налоги с этих денег, но, поскольку вы не подали заявку на получение пособия и не начали использовать свою пенсию, ваш налогооблагаемый доход очень низок - это означает, что вы работаете с более низкой налоговая категория и платит меньше по налогам, чем через несколько лет, когда вы начнете получать доход от своих пособий.
Ваша пенсия начнется с 65, что увеличит ваш налогооблагаемый доход. Затем в возрасте 70 лет вы получите пособие по социальному обеспечению, которое также увеличит ваш налогооблагаемый доход и принесет вам более высокий налоговый счет - но вы уже завершили преобразование Roth, уплатив минимальный минимум налогов, что поможет вам экономьте деньги!
Еще одна стратегия, которую вы можете использовать для снижения налогов после выхода на пенсию, - это та, которая может помочь вам и другие:внесение благотворительных взносов. Вы можете сделать это в любое время, но чтобы сэкономить на налогах, вам нужно продумать, как делать пожертвование.
Лучше всего подождать, пока вам исполнится 70 лет, и вы будете вынуждены снимать RMD с таких аккаунтов, как IRA, а затем просто превратить эти RMD в квалифицированное благотворительное пожертвование (QCD). Это работает, потому что вы, вероятно, попадете в более высокую налоговую категорию (и столкнетесь с более высокими налоговыми ставками после 70 лет по сравнению с налоговой категорией, в которую вы, вероятно, попадете в течение нескольких лет). Делая благотворительный взнос, находясь в более высокой налоговой категории, вы экономите больше на налогах.
Не говоря уже о том, что ожидание до 70 лет - а не, скажем, пожертвование, как только вы выйдете на пенсию в возрасте 60 лет, - дает деньги в вашем IRA еще на десять лет, чтобы оставаться инвестированными и продолжать получать сложную прибыль. Это не только дает вам больше денег для выхода на пенсию, но и может дать вам возможность больше отдавать, если это важно для вас.
Эти стратегии работают, только если вы планируете их заранее. Если вы хотите воспользоваться преимуществами снижения налогов при выходе на пенсию, вам нужно подумать о том, сколько лет прошло, или о времени между выходом на пенсию и такими вещами, как пенсии и выплаты по социальному обеспечению.