Бэби-бумеры - это поколение 401 (k).
Когда бэби-бумеры начали работать, почти каждая крупная компания предлагала ту или иную форму пенсии, обеспечивающую пожизненный доход. Теперь, когда представители этого поколения в большом количестве выходят на пенсию, пенсии практически исчезли, если не считать государственных работодателей.
Модель 401 (k) была изобретена 40 лет назад, и теперь она используется в пенсионном плане совместно с социальным обеспечением. У многих бумеров есть приличная сумма денег на счетах 401 (k), но это не значит, что они могут перестать планировать. Фактически, именно тогда начинается критическое планирование выхода на пенсию.
Большинство из нас нанимает финансовых консультантов или пользуется пенсионными калькуляторами, чтобы решить, что делать. Я вижу настоящую проблему в типичном вопросе (или варианте), который задают консультанты и калькуляторы: «Как далеко уйдет 1 миллион долларов на пенсии?»
Вот моя жалоба:это неправильный вопрос, а ответы консультантов или калькуляторов в лучшем случае бессмысленны, а в худшем - опасны.
Конечно, вы можете запланировать определенную сумму потратить на хобби. Еще одна сумма пойдет на баловство внуков. И часть ваших сбережений пойдет на покрытие постоянных расходов, таких как отопление дома и покупка еды, а также наличные медицинские расходы и взносы на медицинское страхование. Если вы дисциплинированы и создадите пространство для инфляции, этот бюджет вам подойдет.
Но есть проблема с составлением планов на основе того, сколько вы сэкономили:эти расчеты основаны на нескольких «средних» цифрах. Что, если вы относитесь к тем 50% людей, которые живут сверх своей средней продолжительности жизни? Или приблизительный:
Планирование на среднее значение подвергает риску множество пенсионеров.
Говоря о другом риске стратегии, ориентированной на сбережения, вы можете полностью доверять своему финансовому консультанту, но если этот человек работал с вами в течение нескольких лет, маловероятно, что он или она по-прежнему будут работать на вас, когда вы поверните, скажем, на 88 или 95.
Для тех людей, которые спрашивают:«Как далеко уйдет 1 миллион долларов на пенсии?» это то же самое, что садиться в машину для поездки из Бостона в Вашингтон, округ Колумбия. Вместо того, чтобы проверять пробег или трафик, вы говорите своим пассажирам, что мы поедем так далеко, как нас доставит бензин в баке. Вы также знаете, что в зависимости от условий в Балтиморе вы можете иссякнуть.
Ничего не имею против Балтимора, но я хочу посетить достопримечательности в округе Колумбия.А если я доживу до 95 лет вместо 88? Планирование так называемого «среднего роста» моих инвестиций оставит у меня нехватку сбережений на семь лет - не считая дополнительных расходов, которые часто возникают при позднем выходе на пенсию.
Я выступаю за планирование доходов, а не сбережений. Тогда возникает резонный вопрос: «Достаточно ли у меня дохода, чтобы выйти на пенсию?»
Доход на всю жизнь. Доход, который не зависит так напрямую от показателей рынка. И доход, который покрывает ваши бюджетные расходы.
Для большинства из нас единственный гарантированный пожизненный доход, помимо социального обеспечения, будет поступать от любых оставшихся пенсий и годового дохода, которые мы покупаем на свои сбережения. Если вы накопите 1 миллион долларов для использования на пенсии, это прекрасно.
Чтобы определить, как создать план распределения доходов, который увеличит вашу сумму дохода после налогообложения (можно тратить) и снизит волатильность дохода (надежно), выполните следующие три шага:
Кроме того, вот пример того, как один пенсионер использовал наш собственный инструмент планирования доходов для увеличения дохода до налогообложения в течение своей жизни на 32% при одновременном снижении волатильности дохода на 43%. Этот пенсионер сможет потратить этот дополнительный доход или реинвестировать, чтобы создать большее наследие для своих детей и внуков. Больше дохода при меньшем риске - выигрышная стратегия.
Моя компания Go2Income предлагает калькулятор, который поможет вам определить, какой доход могут принести ваши сбережения, а также какая форма годового дохода и от каких компаний будет предложена лучшая сделка.
Многие пенсионеры будут нормально тратить свои пенсионные счета. Но невозможно сказать, станете ли вы одним из них. Единственный способ с уверенностью предсказать, какой образ жизни вы сможете вести на пенсии, - это взять на себя ответственность за свой 401 (k) и принимать решения относительно дохода.