Вы не можете спросить:«Как мне откладывать на пенсию?» не услышав ответа, включающего вариант «Сэкономьте деньги в 401 (k)».
На то есть веская причина. 401 (k) дают вам налоговые льготы для накопления на пенсию, а поскольку вы финансируете счет за счет удержаний из своей зарплаты, это способ автоматизировать то, что вам нужно внести в свой основной вклад.
Кроме того, 401 (k) часто кладут бесплатные деньги на ваш стол. Это в форме совпадения с работодателем. Когда вы можете получить доступ к 401 (k), ваш работодатель обычно будет выделять от 1% до 6% (или более) от всего, что вы вносите.
Если ваш работодатель будет платить 3% от вашего взноса, это все равно, что дать себе 3% прибавки, которые идут прямо на пенсионные накопления, которые вам понадобятся в будущем.
Все это здорово, кроме одного.
Этот совет по экономии денег в 401 (k) предполагает, что у вас есть 401 (k) в первую очередь. А 41% миллениалов не имеют доступа к такому плану через своего работодателя.
Это еще больше перекладывает бремя финансирования вашей собственной пенсии на ваши собственные плечи, поскольку вы не можете удвоить свои сбережения с помощью льготы, такой как совместная работа с работодателем.
Но не расстраивайтесь - и не думайте, что у вас нет других вариантов. Есть еще множество способов накопить на пенсию помимо 401 (k) (включая варианты, которые предоставляют аналогичные льготы с налоговыми льготами, если это для вас важный фактор).
Вот что еще вы можете сделать, чтобы построить свое гнездышко, даже если распространенный рефрен о сохранении в 401 (k) к вам не относится.
Тот факт, что ваша компания не предоставляет план 401 (k), не означает, что она не предлагает вам никаких вариантов транспортных средств для пенсионных сбережений. Обратитесь к своему менеджеру или в отдел кадров и спросите о пенсионных счетах и других льготах компании, к которым вы можете получить доступ.
Вместо этого ваша компания может предложить что-то вроде SIMPLE IRA или SEP IRA, которые по-прежнему могут обеспечивать соответствующие взносы от вашего работодателя.
Если это по-прежнему не подходит для вашей работы, пора открыть IRA самостоятельно.
Если вы хотите отложить подоходный налог на свои пенсионные сбережения таким же образом, вы можете отложить его, когда делаете взнос в 401 (k), открываете традиционный индивидуальный пенсионный счет или IRA. Вы можете вносить на этот счет до 5 500 долларов в год (или 6 500 долларов, если вам больше 50).
Деньги, которые вы вносите, отсрочены по налогам, то есть вы получите налоговую льготу сегодня, но будете платить налоги при снятии средств в будущем.
Или, если вы заинтересованы в том, чтобы эти деньги росли без налогов, рассмотрите вместо этого Roth IRA. К Roths применяются многие из тех же правил, что и к традиционным IRA (например, лимиты взносов). Самая большая разница в том, что ваши взносы производятся в долларах после уплаты налогов.
Преимущество? Если вы будете следовать правилам, ваши снятия в будущем могут не облагаться налогом.
Проблема с традиционными IRA и Roth IRA заключается в том, что вы можете вносить только 5 500 долларов в год (если вам меньше 50) на общую сумму этих счетов. Вы можете иметь оба типа учетных записей на свое имя, и вы можете вносить вклад в оба, но общая сумма, которую вы вносите в все сумма ваших IRA не может превышать 5 500 долларов США.
Другими словами, вы можете вложить 2000 долларов в свой традиционный IRA и 3500 долларов в Roth. Но вы не можете вкладывать 3500 долларов в каждую учетную запись, потому что вы превысите максимальный лимит взноса в 5500 долларов.
Ничто из этого не означает, что не следует использовать традиционный или Roth IRA - вы, вероятно, выиграете от вклада в один или другой, если ваш доход не превышает лимитов, определенных IRS, - но вы также должны подумать, можете ли вы сэкономить для выхода на пенсию в SEP IRA.
SEP IRA предназначены для самозанятых лиц или лиц, получающих доход в размере 1099-MISC. Приятно то, что вам не обязательно работать на себя полный рабочий день, чтобы использовать SEP. Вам просто нужно зарабатывать какой-то доход в размере 1099-MISC в течение года.
Вы можете внести свой вклад как в традиционный, так и в IRA Рота и SEP IRA одновременно, а SEP IRA имеет гораздо более высокие лимиты взносов, чем два других (25% от вознаграждения сотрудника или 54 000 долларов за 2017 год, в зависимости от того, что меньше).
Тем не менее, рекомендации о том, какие IRA можно использовать и когда, могут быть сложными. Если 401 (k) не может быть вашим вариантом по умолчанию, разумно обратиться к платному финансовому планировщику, который работает в качестве вашего доверенного лица 100% времени, чтобы разработать самодельную стратегию пенсионных накоплений.>
Счета медицинских сбережений постепенно становятся все более и более известными как полезные инструменты пенсионных сбережений и могут стать отличным средством для людей с и без 401 (к).
HSA позволяет:
Есть несколько уловок. Мы уже нашли первое:эти деньги нужно использовать для квалифицированных медицинских расходов.
Счета для медицинских сбережений предназначены для того, чтобы помочь вам сэкономить средства на расходы на здравоохранение, но именно поэтому HSA идеально подходят для пенсионных сбережений, поскольку после выхода на пенсию медицинское обслуживание, вероятно, станет вашими самыми большими расходами.
Если вы сможете полностью финансировать свой HSA каждый год до выхода на пенсию, у вас будет небольшая не облагаемая налогом пустышка, на которую можно будет оплачивать медицинские расходы в пожилые годы.
Другой большой уловкой является то, что для получения права на HSA вам необходим план медицинского страхования с высокой франшизой (или HDHP). Это не обязательно плохо, потому что обычно это означает более низкие ежемесячные взносы по вашей медицинской страховке сегодня.
Но франшизы могут быть значительными, и HDHP могут не иметь для вас смысла, если у вас есть хронические проблемы со здоровьем или вы часто посещаете медицинских работников. Если вы выберете HDHP, будет разумным иметь фонд на случай чрезвычайных ситуаций, достаточный для выплаты полной франшиза в случае необходимости.
Важно использовать средства сбережения, которые могут помочь снизить ваше налоговое бремя сегодня или в будущем, как это делают IRA и HSA. Но еще важнее сам акт сбережения и инвестирования.
Не уклоняйтесь от своего обычного налогооблагаемого брокерского счета, если вы набрали максимум IRA и HSA и у вас все еще есть деньги, которые вы можете отложить на будущее. Хотя он не дает вам налоговых преимуществ, он дает диверсифицируйте типы счетов, которые у вас есть.
Пенсионные счета имеют множество правил и ограничений, в том числе размер вашего вклада, доступ к своим деньгам и (в случае HSA) способы их тратить.
С другой стороны, брокерские счета практически безграничны. Вы можете делать взносы, сколько захотите, и использовать эти деньги в любое время - что может быть полезно для вас, если вы хотите выйти на пенсию раньше или вам нужны эти деньги до пенсионного возраста.
Когда вы решите, где и что сэкономить, включите эти пенсионные накопления на автопилоте. Настройте автоматический перевод средств со своего текущего счета на свои сберегательные или инвестиционные счета, чтобы вы ежемесячно пополняли свой счет.
Чтобы увидеть исходную версию этой статьи, щелкните ЗДЕСЬ.