Если вы думали, что откладывать деньги на пенсию было сложно, подождите, пока не увидите, что будет дальше с вашим вложенным яйцом.

Реальность такова, что накопленная вами куча денег не принесет вам много пользы, если вы не сможете превратить ее в доход, который продлится 20 или более лет. А это значит, что при выходе на пенсию нужно внимательно следить за всеми видами рисков.

Наличие плана дохода может помочь вам в борьбе с Большой четверкой:

1. Налоговый риск

Конечно, ваша цель - сохранить как можно больше денег. Но если вы вкладываете свои сбережения в пенсионный план с отсрочкой налогов (например, IRA, 401 (k), 403 (b) и т. Д.), У вас есть молчаливый партнер в лице дяди Сэма. Снятие средств с этих счетов - независимо от того, принимаете ли вы их в возрасте 60 лет или когда они требуются начиная с 70,5 лет - будет облагаться налогом как обычный доход. Крайне важно, чтобы в ваш план были встроены стратегии, позволяющие свести ущерб к минимуму. Поговорите с финансовым консультантом и / или налоговым специалистом о том, как вы можете управлять своей налоговой категорией каждый год - заполняя самую низкую возможную категорию, не переходя в следующую. И следите за тем, как ваши отчисления и льготы могут измениться после выхода на пенсию - например, если вы заплатите за дом или если вы больше не владеете бизнесом.

2. Риск инфляции

Налоги съедают твое гнездышко; инфляция медленно его разрушает. Если вы живете на 5000 долларов в месяц прямо сейчас, то к 2027 году вам, вероятно, потребуется чуть больше 6700 долларов в месяц, чтобы поддерживать тот же образ жизни (при уровне инфляции 3%). Вы не обязательно можете рассчитывать на получение такого же корректива на прожиточный минимум (COLA), которое вы получали, когда работали по найму. Некоторые пенсии их предлагают, а многие - нет. И COLA социального обеспечения непредсказуемы. Чтобы сохранить покупательную способность на протяжении десятилетий, вам нужно будет встроить в свой план некоторую защиту от инфляции. В долгосрочной перспективе акции могут быть вашим лучшим борцом с инфляцией, но они сопряжены со своими рисками. Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, чтобы обсудить ваши конкретные потребности и возможности.

3. Инвестиционный риск

Спад на рынке может опустошить ваше гнездышко, особенно если вы близки к выходу на пенсию или недавно вышли на пенсию. Важно размещать свои сбережения таким образом, чтобы каждый месяц получать стабильный и надежный доход. Проще всего думать об этом так, как будто ваши деньги находятся в разных ведрах.

• Первая корзина - это деньги, которые вы потратите в течение первых пяти лет выхода на пенсию. Он должен быть наполнен наличными деньгами и более безопасными инвестициями. Они могут зарабатывать только 2% или 3%, но в худший период спада они не должны терять более 1%.
• Следующая корзина рассчитана на годы с шестого по десятый. Эти деньги могут быть немного более ориентированы на рост, но по мере того, как вы приближаетесь к их использованию, вам следует стать более консервативным в том, как они инвестируются… как, например, корзина № 1.
• Третья корзина предназначена для денег, к которым не нужно прикасаться 11 и более лет. В конце концов, вы будете использовать их для получения дохода, но их можно инвестировать более агрессивно, чем деньги из первой и второй корзин, потому что в случае убытка у вас будет время на восстановление.

4. Риски, связанные с наследством и наследством

Ваш план также должен распространяться на близких, которые унаследуют ваши деньги. Правильное расположение поможет вам оставить наследство, не передавая никаких сбоев в планировании недвижимости или чрезмерных налогов тем, кто его получит. Поговорите со своим консультантом о том, как это применимо к вашим пенсионным счетам, и следует ли вам искать страхование жизни и другие альтернативы.

Ваш план дохода, возможно, является наиболее важной частью вашего всеобъемлющего пенсионного плана. Это поможет вам понять, что вам нужно и откуда эти деньги. А когда вы выйдете на пенсию, это поможет сберечь деньги, которые вы так усердно копили.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .