Если вы пойдете на пенсионный семинар только ради бесплатного ужина, это может быть все, что вы получите.
Слава богу, люди приходят не поэтому. У них действительно есть вопросы и опасения, и они надеются получить хорошие рекомендации и указания.
После недавнего бесплатного семинара, который мы с моим партнером провели по вопросам снижения налогов и пенсионного дохода, ко мне подошел джентльмен с озадаченным взглядом. Он представился, и выяснилось, что он руководитель известной публичной компании (так что уж точно не ради бесплатной жратвы).
Он сказал, что он и его жена работали с одним и тем же советником в течение нескольких лет - по сути, другом семьи - и он никогда не слышал о стратегиях минимизации налогов или стратегиях оптимизации доходов, которые мы обсуждали в ту ночь. Это заставило его задуматься, чего еще может не хватать в его плане.
Их вопросы, казалось, указывали на беспокойство по поводу их будущей финансовой безопасности и возможных упущенных возможностей экономии налогов и пенсионного дохода. Поэтому я спросил его:«Если бы вы долго ходили к одному и тому же врачу, и он всегда говорил, что с вами все в порядке, но у вас по-прежнему сохраняются симптомы и вы думаете, что что-то не так, что бы вы сделали?»
«Я бы пошел к другому врачу», - сказал он. «Или, по крайней мере, получить второе мнение».
Мы говорили об опасностях, с которыми сталкиваются многие люди, когда они приближаются к пенсии или выходят на пенсию, и я думаю, что он почувствовал некоторое облегчение, когда кто-то понял его ситуацию на более глубоком уровне. Решив, что не помешает получить второе мнение, он и его жена пошли на бесплатную 57-минутную беседу об образе жизни и свободе от выхода на пенсию. Они получили ответы на свои вопросы и впервые увидели, как некоторые изменения в их текущем плане могут принести пользу им, их семье и причинам, которые имеют для них значение.
Если вам кажется, что с вашим пенсионным планом что-то не так, спросите себя, может ли какая-либо из этих часто упускаемых из виду опасностей угрожать вашему будущему счастью:
«Трехногий табурет» пенсионных доходов уже не тот, что был раньше. Многие нынешние пенсионеры не будут получать пенсию, и вторая составляющая, социальное обеспечение, начинает казаться немного шаткой. Это придает большую важность инвестиционной экономии, а это может быть непредсказуемо. Это небезосновательно, что нехватка денег - это проблема номер один для сегодняшних пенсионеров, которые рассчитывают прожить дольше, чем предыдущие поколения, и хотят наслаждаться этими годами. Если вы не можете быть уверены в том, что потоки ваших доходов обеспечивают все ваши основные потребности в образе жизни и большую часть, если не все ваши дискреционные потребности в образе жизни, ваш план может нуждаться в некоторой корректировке.
401 (k), 403 (b) или IRA - замечательная вещь, пока вы еще работаете. Но тот же счет, который помогал удерживать ваши налоги на низком уровне, когда вы работали, будет облагаться налогом по самой высокой ставке - как обычный доход - когда вы начнете снимать деньги на пенсии. Многие люди говорят мне, что у них есть 1 миллион долларов в IRA, хотя на самом деле он будет ближе к 600 или 700 тысячам долларов после того, как дядя Сэм получит свою долю.
Прямо сейчас из Вашингтона звучит всевозможная риторика по поводу налоговой реформы. В этом нет ничего нового. Но даже если будет принято большое снижение налогов, оно будет недолгим. Medicare, Medicaid и Social Security, а также проценты по федеральному долгу продолжают поглощать больший процент федеральных доходов. Фактически, Бюджетное управление Конгресса прогнозирует, что к 2046 году расходы на социальное обеспечение и программы здравоохранения, такие как Medicare, для людей в возрасте 65 лет и старше составят около половины всех непроцентных расходов федерального правительства.
И обычно, когда правительству требуется больше доходов, оно поднимает налоги. Первыми в очереди будут налогоплательщики из богатых 5%, которые уже платят почти 60% всех подоходных налогов, и ваши необлагаемые налогом пенсионные счета, вероятно, будут в верхней части списка дяди Сэма. Если вы чувствуете себя мишенью, возможно, вам нужно внести некоторые коррективы.
Если вы старались сэкономить на налогах во время работы, не останавливайтесь сейчас! Некоторые из удержаний, на которые вы научились рассчитывать (проценты по ипотеке, льготы для иждивенцев), могут исчезнуть при выходе на пенсию, и вам придется искать новые способы сбережения. Поговорите со своим налоговым специалистом о будущих налогово-эффективных стратегиях, которые большинство сочтут беспроигрышными, включая пожертвования на любимую благотворительную организацию, которая часто может положить больше денег в ваш карман и позволить больше жертвовать семье.
Все меняется, когда вы переходите от стадии накопления к сохранению и распространению. Внезапно каждое ваше вложение несет в себе определенный риск - от волатильности рынка до уязвимости к инфляции. Если вы беспокоитесь о своих инвестициях и следующей коррекции рынка и задаетесь вопросом, не придется ли вам сократить свой образ жизни после выхода на пенсию, возможно, пришло время пересмотреть свою устойчивость к финансовым и эмоциональным рискам.
Итак, что делать дальше? Сделайте глубокий вдох - и попросите о помощи. Но будьте разборчивы в том, к кому обращаться за советом.
Ищите профессионала, который специализируется на пенсионном планировании и работает только с людьми, у которых такой же богатый внешний вид, как и у вас - кого-то, кто поймет ваши потребности, будет больше времени слушать, чем говорить о продуктах, и знает стратегии, которые помогут составить ваш план снова в нужное русло.
Правильный советник может дать вам надежное второе мнение - или, может быть, даже совершенно по-новому взглянуть на пенсионную жизнь.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Barry H. Spencer и Wealth With No Regrets® не предоставляют юридических консультаций. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом.