"Если бы потребитель получил кредит на таких условиях [комиссия за овердрафт], это соответствовало бы годовой процентной ставке более 17 000 процентов". – Ричард Кордрей, директор Бюро финансовой защиты потребителей, 31.07.14

Похоже, что плата за овердрафт по-прежнему является основным источником дохода для банков, а также основным источником комиссий для потребителей.

Фактически, из доходов, накопленных за счет сборов, связанных с проверкой потребителей в целом, более половины приходится на сборы за овердрафт. Изучая выборку данных наших собственных кандидатов в Earnest, мы видим, что около 80% всех комиссий, взимаемых с расчетных счетов потребителей, связаны с овердрафтом и недостаточностью средств.

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт – Сбор, который происходит, когда банки позволяют своим клиентам «уходить в минус» на своем текущем счете, когда они снимают средства сверх своего баланса, будь то в банкомате или магазине с помощью своей дебетовой карты, или даже в кассе внутри самого банка.

Банки, которые взимают плату с клиентов, использующих овердрафт, процветают, принося более 30 млрд долларов США в год.

По сравнению с краткосрочными кредитами с высокой процентной ставкой плата за овердрафт имеет астрономические процентные ставки, поскольку необходимая сумма «кредита» обычно довольно мала и обычно выплачивается в течение нескольких дней. Ричард Кордрей, директор CFPB, также сравнил эти сборы с процентами по кредиту:«В результате некоторые потребители фактически платят 34 доллара (что является типичной комиссией за овердрафт) за то, чтобы банк обнаружил их менее чем за 24 доллара всего за несколько дней. Если бы потребитель получил кредит на таких условиях, его годовая процентная ставка составила бы более 17 000 процентов».

Благодаря закону 2009 года, финансовые учреждения должны получить согласие владельцев счетов на взимание платы за эту «защиту» в банкоматах и ​​транзакциях по дебетовым картам в точках продаж. Это называется «Подключение».

Каким образом я могу быть «подключен»?

Вы, наверное, видели, что подписка называется по-другому:«покрытие овердрафта» или «защита от овердрафта». Вот что они означают:

1. Включение — защита от овердрафта – Банк автоматически переводит средства со связанного счета (обычно сберегательного) для покрытия транзакции. Плата по-прежнему взимается, но обычно она намного ниже (около 10–12 долларов США за экземпляр).
2. Подключение — покрытие овердрафта – Банк может выбрать обработку транзакций с недостатком средств, но для удобства взимать комиссию за овердрафт, что означает, что ваша дебетовая карта не будет отклонена в кассе, но вам грозит крупный штраф.

«Покрытие овердрафта» защищает вас от отклонения вашей карты, но НЕ защищает вас от списания средств за овердрафт. С покрытием овердрафта вы можете легко заплатить за «латте за 40 долларов», если ваш баланс был на пару долларов до покупки.

Должен ли я отказаться – и лучше ли это?

Хорошей новостью является то, что вам не нужно сидеть сложа руки и допускать накопление платы за овердрафт — вы можете «отказаться». Когда вы отказываетесь, дебетовые покупки, которые привели бы к отрицательному балансу, просто отклоняются в точке продажи, что означает отсутствие комиссии, но также и покупки. Имейте в виду, что возврат чеков и повторяющиеся автоматические платежи могут привести к взиманию комиссии. Если у вас большой остаток на сберегательном счете и ваш банк не взимает плату за защиту от овердрафта, возможно, будет разумно придерживаться этого. Для тех, у кого небольшая подушка сбережений или кто пользуется услугами банка с сомнительной политикой овердрафта, вероятно, стоит отказаться.

Все банки разные, и не все политики овердрафта одинаковы. Стоит ли защита от овердрафта, зависит от политики вашего банка в сочетании с суммой сбережений, которые можно дешево перевести для покрытия овердрафта. В марте 2015 года банки с активами более 1 миллиарда долларов должны будут начать раскрывать информацию о комиссионных доходах, которые они получают от комиссий за овердрафт, чтобы в будущем потребители могли найти информацию и понять, какие банки действительно собирают комиссионные.

Какова политика моего банка в отношении овердрафта и как мне отказаться от нее?

Учитывая, что эти сборы в основном «добровольные» — это означает, что клиенты фактически «согласились» на их оплату — потребители должны знать, что они могут отключить эту функцию, если они ею недовольны. Ниже мы перечислили страницу информации о овердрафте для нескольких крупнейших банков. Нажмите, чтобы отказаться, если это возможно. Узнайте о своих правах, посетив политику Федеральной резервной системы на странице комиссий за овердрафт. Внимательно ознакомьтесь с политикой своего банка и помните, что если вам нужны краткосрочные средства, есть варианты получше, чем «кредиты» под 17 000% годовых.

Банк оф Америка

Веб-сайт. Звоните по телефону 1-800-432-1000.

ПНК

Веб-сайт. Звоните по телефону 1-877-588-3605

Погоня

Позвоните по телефону 1-800-935-9935, чтобы поговорить с представителем службы поддержки клиентов.

Сити

Веб-сайт. Звоните по телефону 1-877-362-9100

Капитал Один

Веб-сайт. Позвоните, чтобы отказаться от подписки, по телефону 1-800-655-2265.

HSBC

Веб-сайт. Позвоните по номеру 800-975-4722, чтобы получить помощь.

ТД Банк

Позвоните по номеру 888-751-9000, чтобы получить помощь.

БиТ

Можно изменить онлайн здесь.

Сантраст Банк

Веб-сайт. Позвоните по номеру 800-485-7279, чтобы получить помощь.

Финансы регионов

Веб-сайт. Чтобы получить помощь, позвоните по номеру 1-800-947-2265.

Пятый третий банк

Веб-сайт. Звоните:1-800-972-3030 для получения помощи.

Федеральный ТС ВМФ

Веб-сайт. Позвоните по телефону 1-888-842-6328, чтобы отказаться, или подтвердите свой отказ.

Элли Финанс

Чтобы получить помощь, позвоните по номеру 1-877-247-2559.

США

Чтобы получить помощь, позвоните по телефону 800-531-USAA (8722).

Уэллс Фарго

Веб-сайт. Чтобы получить помощь, позвоните по номеру 1-800-869-3557.