Покупка участка земли для возделывания или строительства имеет много преимуществ, но вам придется преодолеть больше препятствий, чтобы профинансировать такую покупку. Многие кредиторы избегают земельного финансирования из-за повышенного риска. В типичных ипотечных сделках дом используется в качестве залога для обеспечения выплаты ссуды. Поскольку пустой участок еще не застроен, кредитору не хватает этого обеспечения, потому что недвижимость не является вашим основным местом жительства.
Планируйте строительство или улучшение земли заранее, поскольку предполагаемое использование земли влияет на вашу способность получить финансирование. Например, узнайте, можете ли вы использовать землю для строительства дома на одну семью, несколько квартир или построить дом и обрабатывать землю в сельскохозяйственных и коммерческих целях. Убедитесь, что вы можете использовать землю на законных основаниях, проверив границы владений, размеры участков, сервитуты и ограничения правового титула. Кроме того, проконсультируйтесь с муниципальным органом по зонированию, чтобы убедиться, что вы можете строить в соответствии с вашим планом. Возможно, вам придется изменить зонирование, если территория не предназначена для застройки.
Ищите финансирование в зависимости от типа земли и ее предполагаемого использования. По словам Дона Тейлора из Bankrate, на необработанной или неулучшенной земле нет канализации, коммуникаций, доступа к улицам и построек, что делает покупку земли наиболее сложной для финансирования. Как и в случае с улучшенной землей, которая включает дом, вы платите ежегодный налог на недвижимость за необработанную землю. Ссуды на необработанные, неулучшенные земли часто рассматриваются как коммерческие ссуды, от которых зависит продолжительность условий погашения и то, как кредитор рассчитывает процентные платежи.
Используйте капитал текущего дома или ищите финансирование через специализированного кредитора для финансирования покупки земли. Если у вас есть достаточный капитал в недвижимости, которой вы уже владеете, вы можете использовать кредитную линию собственного капитала, ссуду собственного капитала или выручку от рефинансирования с выплатой наличных, чтобы помочь с ссудой на покупку земли. Ваш дополнительный взнос может компенсировать расходы на закрытие сделки, снизить процентную ставку или иным образом помочь вам получить лучшую ссуду для ваших планов. Покупатели с низкими доходами, которые ищут сельские земли для застройки, могут подать заявку на ссуду Министерства сельского хозяйства или USDA. Агентство сельскохозяйственных услуг Министерства сельского хозяйства США может финансировать покупателей, которые планируют заниматься сельским хозяйством или строить в определенных сельских районах. Заемщики должны соответствовать ограничениям дохода и не иметь права на финансирование через традиционных кредиторов.
Пройдите процесс утверждения андеррайтинга для земельного кредита. Процесс андеррайтинга земли требует больше времени и документов как со стороны кредитора, так и с вашей стороны. Страховщики проверяют те же элементы, которые необходимы для обычной покупки дома, такие как отчет о праве собственности и оценочная оценка, но им также требуются более конкретные отчеты и документация. Например, им может потребоваться земельная съемка, а не платные карты, используемые для традиционного жилищного кредитования.
Ожидайте, что вы заплатите более высокую процентную ставку и внесете более высокий первоначальный взнос - от 20% до 50% - для финансирования покупки земли. Поскольку строительство на земле требует дополнительных денег, и вы не сразу полагаетесь на землю для своих жилищных нужд, заемщикам легче уйти, не вернув ссуду. Более высокая вероятность дефолта обычно означает более высокие расходы по ссуде.
Ипотечные брокеры и кредитные союзы или кредиторы, базирующиеся в районе, который вы планируете покупать, - хорошие места для начала поиска земельного кредита. Брокеры имеют доступ к различным кредитным учреждениям и различным программам ссуд, и кредитные союзы предлагают конкурентоспособные ставки, хотя они могут устанавливать другие строгие ограничения, такие как размер земли. Согласно Bankrate, местные кредиторы могут быть более склонны предоставлять ссуды на землю, если они знакомы с этим районом.