Частная ипотечная страховка требуется для покупателей жилья, которые не вносят как минимум 20 процентов стоимости дома в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Эта страховка защищает кредитора от возможности неисполнения обязательств по ипотеке. Заемщик оплачивает частное страхование ипотеки, даже если он не получает от этого дополнительной защиты.
Стоимость частного ипотечного страхования обычно составляет от 0,5 до 1 процента от стоимости кредита в год. Эта стоимость добавляется к ежемесячной стоимости ипотеки. Например, если ваша частная ипотечная страховка стоила 0,5 процента, а ваша ипотека составляла 150 000 долларов, ваши годовые расходы составят 750 долларов или 62,50 долларов в месяц. В отличие от процентной ставки по ссуде, частное ипотечное страхование основывается на размере ссуды, а не на индивидуальном кредитном риске.
Частное ипотечное страхование требуется, если сумма вашей задолженности по ипотеке превышает 80 процентов от стоимости вашего дома. Вы можете уведомить свой банк о достижении 80-процентного порога. Федеральные правила требуют, чтобы банк прекратил взимать с заемщика плату за частное страхование ипотеки, если она должна менее 78 процентов от стоимости дома. Это основано на стоимости дома на момент оформления ипотеки.
Вы можете прекратить платить частную ипотечную страховку раньше, если сможете доказать, что ваша ипотечная ссуда составляет менее 80 процентов стоимости вашего дома. Даже если вы не выплатили достаточную сумму по ипотеке, чтобы преодолеть порог, основанный на первоначальной стоимости вашего дома, если вы внесли улучшения в свой дом или цены на дома в вашем районе выросли, вы можете провести профессиональную оценку своего дома. На основании этой оценки, если сумма, оставшаяся по ипотечному кредиту, составляет менее 80 процентов от стоимости дома, вы можете запросить аннулирование частного ипотечного страхования.
Самый простой способ не платить частную ипотечную страховку - это внести первоначальный взнос в размере 20 процентов или больше. Однако, если это невозможно, вы можете рассмотреть возможность выплаты более высокой процентной ставки или получения второй ипотеки. Некоторые банки позволят вам платить более высокую процентную ставку, обычно на 0,75 процента или на 1 процент выше, чем вы бы заплатили в противном случае, чтобы избежать ипотечного страхования. Вы также можете рассмотреть возможность получения ссуды 80-10-10, которая предполагает внесение 10-процентного первоначального взноса, первой ипотечной ссуды в размере 80 процентов от стоимости и второй ипотечной ссуды в размере 10 процентов от цены.
Обычная ипотека обычно требует 20-процентного первоначального взноса за дом. Этот авансовый платеж гарантирует, что банк сможет окупить свои инвестиции в случае дефолта покупателя жилья. Частное страхование ипотеки выгодно как заемщику, так и кредитору. Он защищает банк в случае дефолта заемщика, а также позволяет людям покупать дома раньше, чем в противном случае, потому что им не нужно вносить такой большой первоначальный взнос.