Страхование жизни - важная покупка, но существует так много вариантов, что это также может быть одним из самых запутанных вложений, которые вы делаете. Хороший страховой агент поможет вам разобраться в том, какой вид страховки вам нужен, например, на срок или на всю жизнь. Кроме того, есть также разные райдеры, или «массовки», которые вы можете приобрести вместе со своей страховкой. Одним из примеров является всадник с условием выплаты дивидендов (DOT).
Чтобы понять преимущества райдера DOT, вы должны понимать два основных типа страхования:срок или пожизненное. Срок действия страховки действует в течение выбранного вами периода времени, например, 10 лет. Вы будете платить такую же премию в течение этого периода, но должны будете продлить ее по истечении срока, часто по более высокой ставке. Обычно вам придется повторить медицинский осмотр, и вы рискуете аннулировать страховое покрытие, если с момента последней подписки вы серьезно заболели. При полисе страхования жизни вы платите одинаковую премию до тех пор, пока не отмените полис или не умрете. Обычно его можно отменить только за неуплату. Вся жизнь обычно обходится дороже, но с гарантированным покрытием.
Наездник DOT обычно добавляется к срочному страхованию жизни и используется для увеличения суммы пособия в случае смерти без повышения страховых взносов. Наездник DOT обычно доступен только для добавления к политике, которая приносит дивиденды подписчикам. Дивиденды - это часть выплачиваемой вами премии, которая возвращается вам. У вас есть несколько способов получить дивиденды, в том числе в виде ежегодного чека или в качестве кредита на страховой взнос.
Один из способов получения дивидендов - это наездник DOT, который является хорошим вариантом для увеличения вашего пособия в случае смерти без увеличения страховых взносов. Наездник DOT используется для постепенного преобразования большей части вашей политики в отношении срочной жизни в политику в отношении всей жизни с течением времени. Многие страховые компании, такие как New York Life, сочетают DOT-райдер с «оплаченными надбавками», при которых дивиденды реинвестируются в полис для увеличения суммы страхового покрытия в течение всей жизни при автоматическом снижении стоимости DOT-райдера. «Оплаченные дополнения» не могут быть отменены. После оплаты вы будете владеть ими, даже если ваше другое покрытие истечет или будет аннулировано. При совместном использовании "оплаченные дополнения" и DOT rider постепенно увеличивают гарантированное постоянное покрытие подписчика, не увеличивая при этом надбавки.
Описанный процесс обычно работает медленно, но вы можете ускорить этот процесс, также добавив к своему полису опцию «Покупка оплачиваемых дополнений» (OPP), которая активно увеличивает срок жизни, конвертируемый в полную жизнь, что приводит к более гарантированному покрытию. в более быстром темпе. Этот вариант стоит дороже, потому что вы делаете дополнительные платежи сверх страховых взносов по установленному графику - например, дополнительные 100 долларов каждые два года - но это хорошее вложение, особенно для пожилых клиентов или клиентов с плохим здоровьем. Это помогает быстрее обеспечить покрытие всей жизни, сохраняя при этом постоянную сумму страхового покрытия в случае смерти.