Страхование жизни может быть больше, чем просто страховкой для вашей семьи после вашей смерти – оно также может служить инструментом планирования выхода на пенсию. Некоторые полисы создают денежную стоимость, к которой вы можете получить доступ после выхода на пенсию, предлагая дополнительный источник средств. Этот подход может быть жизнеспособным вариантом для тех, кто хочет диверсифицировать свои пенсионные сбережения, но прежде чем делать это, необходимо принять важные соображения.
А финансовый консультант может помочь вам выбрать полис страхования жизни, который обеспечит вам и вашей семье безопасное будущее.
Страхование жизни — это финансовый продукт, предназначенный для обеспечения безопасности путем обещания выплатить определенную сумму назначенному бенефициару в случае смерти застрахованного лица. Основная цель — обеспечить финансовую защиту от потери дохода, которая может возникнуть в случае смерти застрахованного.
В обмен на эту защиту страхователь платит регулярные страховые взносы в течение своей жизни. Стоимость этих премий зависит от нескольких факторов, включая возраст, состояние здоровья и образ жизни застрахованного, а также сумму страхового покрытия.
Существует два основных типа страхования жизни:
Полисы постоянного страхования жизни имеют денежную составляющую, которая со временем растет за счет отсрочки налога. Эта особенность является одной из основных причин, по которой люди могут рассмотреть возможность использования страхования жизни, чтобы накопить на пенсию. Вы платите страховые взносы по полису, и часть этих денег поступает на счет денежной стоимости. Впоследствии вы сможете получить доступ к этой денежной стоимости в более позднем возрасте, чтобы пополнить свой пенсионный доход.
Денежная стоимость растет в зависимости от типа вашего полиса. Страхование всей жизни обычно предлагает гарантированную норму прибыли, в то время как универсальные и переменные полисы могут обеспечить больший рост в зависимости от эффективности инвестиций, связанных с этим полисом. Однако переменная политика сопряжена с рыночным риском.
Сбережения по страхованию жизни для выхода на пенсию могут обеспечить эффективный с точки зрения налогообложения способ пополнить ваш доход после выхода на пенсию. Компонент денежной стоимости увеличивается за счет отсрочки налогов, а кредиты, полученные по полису, обычно не облагаются налогом. Это может быть полезно для пенсионеров, желающих уменьшить свой налогооблагаемый доход или избежать слишком быстрого закрытия других пенсионных счетов.
Кроме того, в отличие от 401(k)s или IRA, полисы страхования жизни не предусматривают обязательных минимальных выплат (RMD), а это означает, что у вас больше контроля над тем, когда и как вы используете денежную стоимость в своем полисе.
Одним из популярных методов страхования жизни для выхода на пенсию является получение кредита под залог денежной стоимости вашего полиса. Поскольку эти кредиты не считаются налогооблагаемым доходом, они могут быть привлекательным способом получения дополнительных средств без налоговых штрафов. Эти кредиты берутся под денежную стоимость полиса, и их не нужно погашать в течение жизни, но они уменьшат размер пособия в случае смерти, если их не вернуть.
Представьте себе 70-летнего пенсионера, который решает занять 30 000 долларов из денежной стоимости своего полиса универсального страхования жизни, чтобы помочь финансировать обучение своего внука в колледже. Они предпочитают не погашать кредит немедленно, используя другие источники ее пенсионного дохода для покрытия ее ежедневных расходов.
Однако обработка этих кредитов требует внимания. Если общая сумма кредита и процентов станет слишком большой, она может превысить денежную стоимость полиса, что приведет к риску провала политики и потенциальных налогов. В результате пенсионер ведет подробный график, чтобы отслеживать проценты, начисляемые по кредиту, и следить за тем, чтобы они не превышали оставшуюся денежную стоимость полиса. Это помогает сохранить льготы по страхованию жизни и избежать потенциальных налоговых проблем.
Взятие кредита под денежную стоимость вашего полиса страхования жизни может предложить гибкие варианты финансирования, но также сопряжено с несколькими рисками, которые требуют тщательного рассмотрения:
Вот три общие стратегии, которые помогут вам управлять рисками, связанными с заимствованием денежной суммы по страхованию жизни:
Использование страхования жизни для получения пенсионного дохода имеет свои преимущества, но есть и недостатки. Полисы постоянного страхования жизни могут быть дороже, чем срочные, а сборы, связанные с поддержанием этих полисов, могут снизить прибыль, которую вы получаете от денежной стоимости.
Есть также альтернативные издержки. Деньги, которые вы вкладываете в полис постоянного страхования жизни, могут оказаться не такими эффективными, как инвестиции в акции, облигации или другие пенсионные счета. Если вашей главной целью является рост, страхование жизни может не обеспечить такой же уровень доходности, как другие инвестиционные инструменты.
Альтернативно, вы можете купить срочный полис вместо постоянного и инвестировать разницу. Это может помочь вам накопить больше денег для удовлетворения ваших потребностей в расходах после выхода на пенсию.
Страхование жизни может служить нескольким целям, обеспечивая как пособие в случае смерти, так и, в случае постоянных полисов, потенциальный дополнительный пенсионный доход за счет его денежной стоимости. Используя страхование жизни для выхода на пенсию, вы можете использовать накопленную денежную стоимость для кредитов или снятия средств без немедленных налоговых последствий. Хотя эта стратегия предлагает гибкость и может дополнять другие пенсионные сбережения, она подходит не всем. Он также требует тщательного управления, чтобы избежать снижения стоимости полиса или возникновения налоговых обязательств.
Фотография предоставлена:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Ranta Images