Если ваш дом стоит более 750 000 долларов и более, вы почти наверняка захотите рассмотреть возможность приобретения дорогостоящего страхования дома (HVHI). Это высокодоходная категория страхования жилья, специально разработанная для защиты особо дорогой недвижимости, ценных личных активов и других активов, подверженных большому риску. Как правило, страховая компания направит вас к необходимому страховому покрытию. Если имущество достаточно ценное, страховщик выдаст полис на большую сумму.

Вам нужна профессиональная помощь в составлении долгосрочного финансового плана? Выберите одного из трех финансовых консультантов, которые сегодня обслуживают ваш регион.

Страхование дорогостоящего жилья – это форма страхования домовладельцев особо ценного имущества. С точки зрения покрытия, HVHI в основном предлагает ту же защиту, что и стандартный полис домовладельца. Помимо прочего, эта страховка обычно покрывает:

• Строение и земля
• Объекты внутри или на территории объекта
• Личная ответственность, связанная с имуществом.

Допустим, у вас случайно загорелся дом. Страховка вашего домовладельца либо оплатит реконструкцию, либо выдаст вам чек на стоимость разрушенного имущества. Прежде чем это произойдет, вы можете подумать, покрывает ли ваш полис стоимость замены и реконструкции, а не возмещение заявленной стоимости дома. 

Разница со страхованием дорогостоящего жилья заключается в том, что оно покрывает дорогую или ценную недвижимость. То, что представляет собой «дорогое» имущество, различается в разных страховых компаниях. Некоторые считают, что любое имущество стоимостью более 750 000 долларов является дорогостоящим, в то время как другие оценивают порог в 1,5 миллиона долларов. 

Хотя покрытие, предлагаемое полисом HVHI, во многом аналогично стандартному страхованию, эти полисы могут включать в себя некоторые элементы, характерные для дорогостоящего имущества. Например, полис на высокую стоимость может обеспечивать покрытие особо ценных активов, таких как произведения искусства или ювелирные изделия, что называется «подтверждением». Они также могут включать в себя детали для домашних систем безопасности, а иногда и покрытие, нестандартное для политики домовладельца, например, защиту от ущерба, причиненного водой, перерывов в работе бизнеса или финансовых преступлений. 

Полисы на высокую стоимость обычно дороже обычного страхового полиса, и это значительно дороже. Однако эти полисы также предлагают гораздо более высокие лимиты покрытия, чем стандартные полисы домовладельцев. Они отличаются от аналогичных зонтичных страховых полисов тем, что страхование дорогостоящего жилья является основным полисом. Он покрывает все убытки в пределах максимальной суммы полиса, в то время как зонтичный страховой полис предлагает покрытие только в том случае, если базовый полис исчерпан. 

Кому следует воспользоваться страхованием дорогостоящего жилья?

Любой, у кого есть дорогостоящая недвижимость (часто называемая «роскошным домом»), должен рассмотреть возможность приобретения дорогостоящего полиса. Кроме того, домохозяйства, обладающие ценными активами, такими как произведения искусства, автомобили или ювелирные изделия, могут рассмотреть возможность расширения своей политики. То же самое можно сказать и о домохозяйствах, обеспокоенных конкретными областями потерь, например, риском для деловых операций. 

Например, предположим, что вы художник и имеете домашнюю студию. Ваши работы могут продаваться за сотни тысяч долларов за штуку. В этом случае вам может потребоваться страхование дома, которое может покрыть потенциальную рыночную стоимость ваших вещей, а не стандартный полис домовладельца, который обычно не защищает спекулятивную стоимость. Зачастую это означает необходимость приобретения дорогостоящего страхового полиса.

Полис на высокую стоимость хорош не только для покрытия чистой стоимости вашего дома, но и для защиты вас в случае особых претензий. Например, восстановление вашего дома таким, каким вы хотите, может стоить много денег. Вы можете понести значительные убытки в случае пожара или взлома за пределами конструкции, или вы можете вести свой бизнес из домашнего офиса и потерять доход от бизнеса во время ремонта. В любом случае вам понадобится полис, который имеет как ограничения покрытия, так и необходимую вам защиту.

Кроме того, когда стоимость исходит от основного имущества или самого дома, у вас, как правило, не будет возможности приобрести страховку на дорогостоящее жилье. 

Когда вы страхуете свой дом, страховая компания учтет общую стоимость полиса, который вы хотите купить. Это будет включать в себя стоимость самой собственности, а также активов, которые вы хотите защитить, желаемое страхование ответственности и все дополнительное покрытие. Если собранная стоимость полиса превышает определенную сумму, компания будет считать это полисом с высокой стоимостью. В этом случае компания либо выдаст конкретный полис HVHI, либо направит вас к страховщику, который сможет оформить такое покрытие. 

Итог

Страхование дорогостоящего жилья — это специализированная форма первичного страхования жилья, предназначенная для особо ценного имущества или высоких пределов страхового покрытия. Не все страховые компании предлагают их, но большинство из них направят вас к нужному полису или поставщику услуг в зависимости от страхового покрытия, которое вы ищете.

Советы по выбору страховки

• Финансовый консультант может помочь вам выбрать страховой полис, который соответствует вашему общему финансовому плану. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете провести бесплатный ознакомительный звонок с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Домовладельцам необходима комплексная защита, но арендаторам не следует игнорировать собственные потребности. Если вы арендуете дом, ознакомьтесь с этими пятью советами, как обезопасить себя.

Фото предоставлено: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/phakphum patjangkata, ©iStock.com/Мохамад Файзал бин Рамли