Не знаете, какая сумма автострахования вам нужна? Вот разбивка разумных сумм ответственности, комплексного страхования и страхования от столкновений, ориентированная на военные нужды, а также способы определения того, что подходит именно вам.
Будучи военнослужащим, вы путешествуете по миру постоянных перемен:новые места службы, незнакомые дороги, растущая семья, смена обязанностей и длительная командировка. Учитывая такой большой риск, выбор правильной суммы автострахования — это не просто флажок, который нужно проверить; это решение повлияет на финансовую стабильность вашей семьи. Понимание вашего страхового покрытия и выбор лимитов, соответствующих вашим рискам, позволят вам уверенно двигаться вперед, зная, что финансовая безопасность вашей семьи защищена.
Поскольку военнослужащие сталкиваются с уникальными финансовыми, географическими и другими проблемами, минимальные требования государственного страхования могут не защитить вас, поскольку они рассчитаны на стандартный гражданский риск. Это может возложить на вас личную ответственность за крупные расходы, поскольку минимальные лимиты могут оказаться недостаточными для серьезных несчастных случаев, а для командировок за границу могут потребоваться отдельные местные страховые соглашения.
В этой статье будут объяснены различные типы автострахования, что означают государственные законодательные минимальные пределы ответственности, как выбрать подходящие лимиты покрытия для вас и вашей семьи, а также почему вам следует регулярно пересматривать и корректировать свой полис автострахования, чтобы защитить себя от финансовых потерь.
Не знаете, какая сумма покрытия вам нужна? Вы не одиноки. Автострахование включает в себя несколько видов покрытия, каждый из которых предназначен для защиты вас и вашей семьи от различных финансовых рисков на дороге.
Это является обязательным во всех штатах, кроме Нью-Гэмпшира. Она не покрывает ущерб вашему автомобилю или ваши собственные травмы. Он просто платит за любой ущерб, который вы причиняете другим. Страхование ответственности состоит из двух частей:
Страхование при столкновении является необязательным и позволяет оплатить ремонт или замену вашего автомобиля. автомобиль, если он поврежден в результате аварии. Это может быть связано с другой машиной или столкновением с неподвижным объектом, например, с телефонным столбом или ограждением. Важно понимать, что страхование на случай ДТП применяется независимо от того, кто стал причиной происшествия. Это покрытие помогает гарантировать, что вам не придется оплачивать все расходы на ремонт самостоятельно. Вам все равно придется оплатить франшизу до того, как вступит в силу ваша страховка. Вот что может покрыть страхование от столкновений:
Помните :покрытие столкновений распространяется только на ваш автомобиль. Если вы виноваты, ваша страховка ответственности покроет ущерб, причиненный автомобилю или имуществу другого человека.
Это дополнительное страхование поможет покрыть стоимость ущерба вашему автомобилю, если вы попали в происшествие, не вызванное столкновением с другим транспортным средством или неподвижным объектом. Вот несколько ситуаций, в которых ваше комплексное освещение будет иметь смысл:
Совет профессионала :Если у вас есть старый автомобиль, который имеет низкую стоимость при перепродаже или обмене, возможно, вы захотите сопоставить стоимость сохранения комплексного покрытия с суммой, которую вы получите в виде выплаты. Это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
Это страхование защитит вас от водителей, у которых нет страховки или недостаточно страховки, чтобы оплатить ущерб, который они вам причинили. Хотя это требуется только в 20 штатах и округе Колумбия, настоятельно рекомендуется защититься от незастрахованных водителей. В некоторых штатах вам придется отказаться в письменной форме. Как и страхование ответственности, UM/UIM делятся на две категории:
Хотите добавить покрытие UM/UIM? Вот шаги для приобретения страхового покрытия:
Эта защита покрывает медицинские расходы и потерю заработной платы для вас и ваших пассажиров в случае травм в результате несчастного случая, независимо от того, кто виноват. В штатах без ошибок требуется PIP, хотя в других штатах он не является обязательным или не предлагается. PIP может охватывать:
В большинстве штатов одна сторона считается виновной и должна покрыть расходы за травмы другого водителя и его пассажиров (посредством страхования ответственности виновника). В штатах, где нет вины, медицинские счета покрываются PIP каждого водителя, а не страховкой водителя-виновника. Посмотрите, какие состояния являются неисправными или нет.
Вот примерные средние расходы по этим видам страхования по стране:
Тип покрытия Годовая стоимость Примечания Ответственность*736 долларов США на основе лимитов 100/300/100 (на человека/за аварию/имущественный ущерб) Комплексная** 196 долларов США Ущерб от столкновения (кража, погода, животные) Столкновение** 400 долларов США Ремонт вашего автомобиля после аварии Незастрахованное страхование от телесных повреждений автомобилиста (UMBI)*** 70 долларов США Покрывает ваши травмы, если водитель, виновный в аварии, не имеет страховки Страхование от телесных повреждений автомобилиста с недостаточной страховкой (UIMBI)*** 42 доллара США Покрывает ваши травмы, когда лимиты ответственности виновного водителя слишком низки. Ущерб имуществу незастрахованного водителя (UMPD) *** 22 доллара США Ремонт вашего автомобиля в случае сбития незастрахованным водителем (где предлагается). (PIP)****$344Помогает покрыть медицинские расходы и потерю заработной платы, независимо от того, кто виноват.*Руководства MarketWatch:Руководство по автострахованию на 2026 год
**Руководство MarketWatch «Комплексное автострахование или страхование от ДТП»
***The Zebra 2025 «Руководство по страхованию незастрахованных и недостаточно застрахованных автомобилистов»
****The Zebra 2026 «Понимание страхования от травм (PIP)»
Теперь, когда мы знаем, что такое страхование ответственности, а также две его части:телесные повреждения (BI) и материальный ущерб (PD), давайте подробнее рассмотрим рекомендуемые пределы и некоторые ситуации, когда военнослужащие могут захотеть превысить минимальные пределы.
Лимиты автоответственности разбиты на три цифры, которые показывают, сколько у вас страхового покрытия на человека и на одно ДТП. В каждом штате будут свои собственные минимальные лимиты ответственности по автострахованию.
Например, если вы живете в Мэриленде, ваш полис может выглядеть так:30/60/15.
Вот что означают эти цифры:
Что бы произошло, если бы вы попали в аварию в Мэриленде?
Случай первый :Вы врезались в автомобиль другого водителя, причинив ему травмы на сумму 25 000 долларов США и материальный ущерб на сумму 10 000 долларов США. Ваша страховка выплатит обе суммы, поскольку все BI и PD не превышают лимиты вашего покрытия на человека и на несчастный случай.
Случай второй :Вы попали в аварию по вашей вине, вы ранили водителя и двух пассажиров. Предположим, у каждого из них травмы по 25 000 долларов. Вы можете думать, что вы застрахованы, потому что у вас есть 30 000 долларов США в BI на человека. Однако максимальная сумма, которую покрывает ваш страховой полис, составляет 60 000 долларов США за несчастный случай. . Поскольку расходы на травмы составили 75 000 долларов США, оставшиеся 15 000 долларов вы должны будете оплатить из своего кармана.
Вам нужно задать себе вопрос:
«Разумны ли государственные минимальные пределы для моей ситуации?»
Ответ:это зависит от вашего уровня комфорта и риска, которому вы подвергаетесь. Вам придется взвесить, что разумно, а что разумно.
Давайте посмотрим, когда минимальных уровней штата может быть недостаточно.
Опять же, каждый штат устанавливает лимиты ответственности, но в зависимости от нескольких факторов, таких как ваш доход, военное положение и собственный капитал, вы можете захотеть страхование ответственности выше минимального уровня штата.
Опять же, для штата Мэриленд ваш полис будет отражать следующие общие суммы страхового покрытия:30/60/15.
Хорошее эмпирическое правило — иметь общий лимит телесных повреждений (второе число) и лимит ответственности за материальный ущерб (третье число) выше вашего собственного капитала.
Не знаете, сколько у вас собственного капитала? Проще говоря, ваш собственный капитал — это ваши активы. (сбережения, инвестиционный портфель, собственный капитал, автомобили, ценные предметы коллекционирования) за вычетом ваших обязательств. (ипотека, автокредиты, студенческие кредиты, остатки по кредитным картам, личный долг).
Итак, если ваш собственный капитал превышает 60 000 долларов, вам следует увеличить его до значений, близких к вашему собственному капиталу. Если ваш собственный капитал значителен, скажем, от 750 тысяч до 1 миллиона долларов, или если вы хотите включить несколько полисов (дом, автомобиль, арендатор, лодка), подумайте о том, чтобы оформить зонтичное страховое покрытие (об этом полисе мы расскажем ниже).
Кроме того, существуют определенные факторы риска, связанные с образом жизни, которые могут служить основанием для более высоких минимальных размеров ответственности. Например, если у вас есть бассейн, батут, сдаваемая в аренду недвижимость или водители-подростки, вы можете увеличить лимит ответственности до 250–500 тысяч долларов США.
Совет профессионала: И Институт страховой информации, и Consumer Reports рекомендуют иметь покрытие 100/300/100. Если у вас есть значительные финансовые активы, рекомендуется увеличить их до 250/500/250. Это не позволит страховой компании истощить ваши сбережения. По данным Compare.com, разница в страховых взносах между полисом 30/60/15 и полисом 250/500/250 обычно на 10–20 долларов в месяц превышает вашу текущую премию. Чем больше охвата вы получите, тем выгоднее сделка.
Как военнослужащий, вы сталкиваетесь с рисками, которых нет у гражданских лиц, поэтому ваши потребности в страховании могут требовать более высокого или специализированного покрытия, чтобы защитить вас и вашу семью от таких рисков, как частые и стрессовые переезды, хранение транспортных средств во время развертывания, недостаточное страхование (недостаточное покрытие ответственности) и международная защита.
Вот некоторые уникальные факторы риска, с которыми сталкиваются семьи военнослужащих:
Совет профессионала: Прочтите статью «Как военные могут взломать тарифы на автострахование», чтобы получить несколько советов по снижению этих факторов риска.
Как семье военного, вам следует рассмотреть возможность зонтичного страхования, если ваши активы превышают стандартные лимиты ответственности по автострахованию или когда существуют факторы, которые делают вас группой высокого риска (водители-подростки, частый хозяин вечеринок, бассейны, большие собаки). Это дает вам дополнительную защиту от крупных судебных исков.
Вы можете спросить:«В чем разница между автострахованием высокой ответственности и зонтичным страхованием?» Высокий лимит вашего автомобильного полиса просто увеличивает максимальную выплату по этому конкретному полису. Зонтичное страхование — это отдельный полис, который действует как покрывало над вашими основными полисами (автомобиль, дом, арендаторы), обеспечивая гораздо более высокие лимиты и покрытие пробелов в страховании автогражданской ответственности.
Зонтичные полисы варьируются от 1 до 5 миллионов долларов, но типичное покрытие составляет 1 миллион долларов. Страхование может быть очень доступным:полис на 1 миллион долларов обойдется вам от 150 до 300 долларов в год и дополнительно 50 долларов за каждый дополнительный 1 миллион долларов. Эта стоимость является дополнением к вашей страховой премии по страхованию ответственности. Зонт — это дополнительный уровень защиты, обеспечивающий спокойствие вам и вашей семье, а это бесценно.
Регулярная проверка вашего полиса автострахования имеет решающее значение для военнослужащих, чтобы гарантировать, что вы не платите больше, чем необходимо, и при этом остаетесь защищенными. Лучшее время для пересмотра вашей автомобильной политики — ежегодно, перед переездом/изменением адреса PCS или долгосрочным развертыванием, а также при покупке нового автомобиля или добавлении новых водителей.
Вот некоторые действия, которые вам следует предпринять в ходе проверки:
Жизнь вашей семьи, как военнослужащего, постоянно находится в движении и сопряжена с дополнительными обязанностями и рисками, с которыми не приходится сталкиваться гражданским семьям. Ваше автострахование должно отражать этот образ жизни. Знание того, что означают условия вашего автомобильного полиса, оценка и выбор разумных пределов ответственности, а также регулярная проверка вашего страхового покрытия и перед каждым серьезным изменением в жизни защитит то, что вы создали, и избежите финансовых неудач, возникающих в результате недостаточной страховки. При правильном страховании вы и ваша семья сможете сосредоточиться на своей военной миссии по служению и защите нашей страны, независимо от того, куда приведет дорога дальше.
Знакомство с автором
Джим — майор ВВС в отставке, ставший писателем, с 22-летним опытом работы в области финансового менеджмента и логистики. Получив докторскую степень, он преподавал африканские культуры, стал отмеченным наградами в области путешествий и образования...
Прочитать полную биографию