Мы знаем, что вы в стрессе. Со всем, что вы ожидаете успеть за день, это может помочь найти способы сделать вашу жизнь немного проще здесь и там. Наши стратегии могут помочь вам упростить, оптимизировать и организовать вашу финансовую жизнь, чтобы высвободить время и деньги.
Взгляните.
Если у вас в портфеле паевого инвестиционного фонда больше тикеров, чем в местном кардиологическом отделении, возможно, пришло время упростить. Портфель из 20 фондов акций, скорее всего, будет отражать фондовый рынок в целом - и если это так, вы можете сократить свои расходы и сэкономить время, используя урезанный портфель.
Если вам нравится простота складывания всех яиц в одну корзину, Vanguard Wellington (символ VWELX) - это корзина, которой вы должны владеть. Почтенный фонд, основанный в июле 1929 года, инвестирует в различные акции и облигации и является членом Kiplinger 25 - холостого фонда, который нам нравится больше всего. Веллингтон имеет тенденцию к изменению стоимости, что означает, что он ищет акции и облигации, недооцененные Уолл-стрит. В настоящее время фонд имеет 53,9% портфеля акций США, 11,7% международных акций и 31,9% облигаций. За последние 10 лет фонд в среднем увеличивал прибыль на 11,1%, что примерно на 2,1 процентных пункта в год больше, чем у среднего фонда в своей категории. Альтернатива: Vanguard Star . (VGSTX), которая инвестирует в несколько диверсифицированных других фондов Vanguard.
Другое решение - это фонд с установленной датой, который корректирует свои авуары в зависимости от того, когда вы планируете выйти на пенсию (см. Построение лучшего 401 (k)). Просто выберите фонд, дата которого ближе всего к году выхода на пенсию. Т. Роу Прайс всегда имеет хорошие фонды с установленными сроками погашения; Т. Роу Прайс:выход на пенсию 2030 г. (символ TRRCX), например, входит в 1% лучших в своей категории за последние 10 лет.
—Джон Ваггонер
Инвесторы Vanguard могут создать недорогой базовый портфель всего с двумя индексными фондами. Начните с Vanguard Total World Stock (символ VTWSX), который представляет все акции в мире:53,8% активов инвестированы в акции США, а 44,8% - в акции за пределами США. Вам не придется беспокоиться о том, как разделить деньги между акциями США, иностранных и развивающихся рынков, и вы заплатите всего 0,17% расходов. Для размещения облигаций добавьте Vanguard Total Bond Index . (символ VBTLX), который взимает 0,05% расходов.
Если вы хотите немного большего контроля, вы можете использовать три фонда:фонд акций США, международный фонд и фонд облигаций. Например, инвесторам Vanguard следует рассмотреть возможность смешивания Vanguard Total International Stock Index (символ VGTSX), который взимает 0,11%, с Vanguard Total Stock Index (символ VTSAX), индексный фонд США с большой капитализацией, который взимает 0,04% в год.
Другие недорогие индексные фонды, которые следует учитывать при выборе плана из трех фондов, включают Fidelity Zero Large Cap Index . (символ FNILX). Созданный в 2018 году, фонд не взимает ежегодных расходов и использует собственный индекс, который внимательно отслеживает индекс акций Standard &Poor’s 500 (но не совсем). Международный индекс Fidelity Zero (символ FZILX) вложит ваши деньги за границу без ежегодных расходов.
Аналогичным образом Международный индекс Шваба (символ SWISX) предоставит вам доступ на развитые рынки за рубежом всего с 0,06% годовых расходов, а также Общий индекс фондового рынка Schwab (символ SWTSX) добавит диверсифицированный портфель акций США всего за 0,03%. Schwab U.S.Aggregate Bond Index Fund (символ SWAGX) вы получите необходимый фиксированный доход в размере 0,04%. Индекс облигаций США Fidelity (символ FXNAX) - еще один хороший выбор.
Если вы хотите добавить денежный фонд к этому миксу, наш любимый вариант - Vanguard Prime Money Market . (символ VMMXX), при котором расходы составляют 0,16%, а доходность составляет 2,3%.
—Джон Ваггонер
Одна из лучших особенностей 401 (k) - это способность инвестировать через регулярные промежутки времени, практика, известная как усреднение долларовых затрат. Это не просто удобно; это гарантирует, что вы купите больше акций, когда рынок низкий, и меньше, когда он высокий. Если у вас нет 401 (k), спросите свою брокерскую или финансовую компанию об автоматическом инвестиционном плане. Почти каждое финансовое учреждение в мире с радостью будет снимать деньги с вашего банковского счета через определенные промежутки времени.
Вы также можете настроить регулярное снятие средств. Инвестиционная компания будет отправлять вам чек на желаемую сумму ежемесячно, ежеквартально или по индивидуальному заказу. Большинство компаний также помогут вам рассчитать необходимые минимальные выплаты из пенсионного счета.
Наконец, если вы ищете регулярный (но не гарантированный) доход на пенсии, подумайте о фонде с регулируемыми выплатами. Фонд управляемых выплат Vanguard (символ VPGDX) стремится распределять около 4% вашего счета каждый год. Т. Пенсионный доход Роу Прайс в 2020 году (Обозначение TRLAX) фонд рассчитывает ежегодную выплату около 5%. Фонды ежемесячного дохода Schwab предлагают различные варианты выплат от 1% до 8% в год.
—Джон Ваггонер
Если составление бюджета приложений с множеством функций и сложными правилами о том, как вы можете распределять деньги, кажется излишним, обратитесь к приложению, которое просто сообщает вам, сколько вы можете потратить. Например, Goodbudget приводит в действие старую систему конвертов, позволяя вам набивать виртуальные конверты, представляющие различные категории расходов, и одновременно отслеживать наличные деньги, которые у вас есть. Бесплатная версия дает вам 10 «обычных» плюс 10 «годовых» или «целевых» конвертов, а также возможность отслеживать один виртуальный счет расходов; Goodbudget Plus (6 долларов в месяц или 50 долларов в год) дает вам неограниченное количество конвертов и счетов.
Чтобы увидеть, сколько денег у вас есть в пути, попробуйте PocketGuard. После подключения ваших учетных записей и настройки ежемесячной цели сбережений приложение рассчитает, сколько оставшихся денег вы должны тратить каждый день, неделю или месяц после оплаты всех счетов и подписок. Он также проанализирует ваши расходы в виде круговой диаграммы и позволит вам установить лимиты расходов для каждой категории. PocketGuard Plus (3,99 доллара США в месяц или 34,99 доллара США в год) позволяет создавать собственные категории бюджета, включать операции с наличными деньгами и регистрировать несколько целей.
Или используйте шаблоны бюджета из Microsoft Excel , Google Таблицы или Apple Numbers , включая шаблоны для различных обстоятельств, временных рамок и случаев (свадьбы, праздничные покупки, реконструкция). Для дополнительного удобства ищите шаблоны, которые позволяют вам вводить запланированные и фактические затраты в заранее заданные категории и автоматически выполнять математические вычисления, чтобы определить, как ваши затраты складываются с вашим доходом. Если вы предпочитаете производить расчеты самостоятельно и заниматься только расходами, вы найдете множество базовых загружаемых шаблонов бюджета на Mint.com
—Мириам Кросс
Службы защиты цен прочесывают ваш почтовый ящик для подтверждения заказов и квитанций о покупках от крупных розничных продавцов, а также для бронирования отелей на выбранных сайтах бронирования. Затем они ищут информацию о снижении цен и требуют возмещения за вас.
Earny.com работает с более чем 15 розничными продавцами, а также со всеми картами Ситибанка и Mastercard (до четырех претензий в год). Он вычитает 25% комиссионных с каждого возмещения, или вы можете заплатить 9,99 доллара за ежемесячную подписку (бесплатный план «Lite» распространяется только на покупки в Walmart). Если вы свяжете учетные записи кредитных карт, которые предлагают защиту от цен, вы также можете получить возмещение за покупки на Amazon. Paribus.co (бесплатно) будет отслеживать ваш почтовый ящик на предмет квитанций от более чем 25 крупных розничных продавцов, но не отслеживает счета кредитных карт.
—Патрисия Мертц Эссвайн
Страхование дома и автомобиля в одной компании удобно и может сэкономить вам деньги. «Легче пересмотреть свои полисы с одним страховщиком и сразу увидеть, подходят ли ваши лимиты и франшизы вашим потребностям», - говорит Пенни Гуснер, потребительский аналитик в Insurance.com. При оплате счетов и отслеживании требований вы будете иметь дело с одним лицом, а некоторые страховщики, в том числе Esurance, Progressive и Safeco, взимают только одну франшизу для требований, которые касаются и вашего автомобиля, и дома - скажем, если шторм приведет к падению дерева и повредить обе части имущества. По данным Insurance.com, средняя скидка на пакетное страхование автомобилей и жилья в США составляет 11,4% от страхового взноса за автомобиль (9,6% для автомобилей и кондоминиумов и 5% для автомобилей и арендаторов). Общая скидка обычно делится между двумя политиками.
Многие страховщики предлагают большую скидку, если вы объедините больше полисов, таких как страхование жизни или покрытие для дома на колесах, мотоцикла или лодки. Даже компании, не обеспечивающие страхование определенного типа, могут сотрудничать с другими страховщиками, чтобы предложить это покрытие и комплексную скидку. Но объединение не всегда приводит к экономии, поэтому покупайте полисы индивидуально или в комплекте.
—Мириам Кросс
Сортировка расписания самолетов, поездов и автобусов перед поездкой может быть утомительной. Чтобы упростить просмотр доступных вариантов, укажите пункты отправления и назначения (города, достопримечательности и даже адреса в любой точке мира) в поле поиска Rome2Rio. Сайт рассчитает маршруты на самолете, поезде, автобусе, пароме и автомобиле и оценит диапазон цен для каждого вида транспорта.
По мере того, как ваш маршрут станет на свои места, отправьте электронное письмо с подтверждением в приложение для организации путешествий TripIt. (Вы также можете синхронизировать свой почтовый ящик или добавлять детали вручную.) Бесплатная версия TripIt помогает вам перемещаться между разными местами, искать удобства рядом с вашим отелем и оценивать безопасность района. И он автоматически создаст расписание, чтобы ваш отпуск не сбивался. TripIt Pro (49 долларов в год) также отправляет вам в режиме реального времени оповещения о рейсах, открытие сидений в самолетах и смену выходов на посадку; советует вам, когда ехать в аэропорт, на основе отчетов о дорожной обстановке; и предоставляет доступные для поиска карты аэропортов, которые направят вас ко всему, от ближайшего суши-ресторана до продавца, продающего аспирин. Вы также можете найти полезные сведения о стране, которую вы посещаете, включая тип электрических розеток, требования к вакцинации и этикет чаевых.
—Мириам Кросс
Приложения для составления бюджета, такие как Mint, отлично подходят для отслеживания доходов и расходов, но они заведомо неадекватны, когда дело доходит до сбора и анализа инвестиций, которые могут быть распределены по ряду облагаемых налогом и отсроченных налоговых счетов. Но у пары инвестиционных фирм есть службы, которые организуют и отслеживают ваши инвестиции в одном месте. Обзор всего вашего портфеля покажет вам, соответствует ли ваше общее распределение активов вашей терпимости к риску и соответствует ли сочетание ваших инвестиций достижению поставленных целей.
Если вы зарегистрируете бесплатную учетную запись в Personal Capital и свяжете инвестиционные счета, введя учетные данные для входа на сайт, вы сможете увидеть распределение и эффективность всего вашего портфеля. Вы можете просматривать объединенный портфель, разбитый по классам активов, сектору акций или отдельным активам. Функция «You Index» показывает, как ваш портфель работал по сравнению с индексами акций и облигаций США или корзиной иностранных акций. Инструмент проверки инвестиций рекомендует корректировку распределения активов на основе вашего инвестиционного профиля.
PortfolioAnalyst (бесплатно) от онлайн-брокера Interactive Brokers все еще находится в стадии разработки, но предоставляет моментальный снимок портфеля, когда вы связываете внешние счета. Проверка портфеля разбивает ваш портфель по классам активов, секторам и странам и позволяет пользователям сравнивать доходность с десятками эталонных показателей. Вы также можете создавать собственные отчеты.
—Райан Эрми
Вы можете освободить место в выпуклых ящиках для файлов и навсегда приручить бумажного монстра, если будете следовать нашему четырехэтапному плану:
Счета за коммунальные услуги, кредитные карты и выписки по кредиту обычно доступны онлайн в течение года или более, а банковские и инвестиционные отчеты могут быть доступны в течение нескольких лет. Fidelity предлагает доступ к выпискам со счетов и подтверждениям сделок на срок до 10 лет; Vanguard предлагает доступ к выпискам в течение шести лет и для владельцев счетов менее 10 000 долларов США отказывается от годовой платы за обслуживание в размере 20 долларов США.
—Патрисия Мертц Эссвайн
Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, переведите остаток на одну карту с низкой ставкой для одного ежемесячного платежа и более низкой процентной ставки. American Express EveryDay карта недавно предлагала 0% на перевод баланса в течение 15 месяцев (затем от 15,24% до 26,24%), если вы делаете перевод в течение 60 дней после открытия счета, и она не взимает комиссию за перевод баланса. Платиновая виза Prime Кредитного союза озера Мичиган недавно использовалась ставка всего 8,5% и не взималась комиссия за перевод баланса (присоединитесь к LMCU, пожертвовав 5 долларов ассоциации ALS).
Или рассмотрите личный заем. «Структурированный, предсказуемый план ежемесячных выплат поможет вам придерживаться бюджета и выбраться из долгов к определенной дате», - говорит Мирон Лулич, основатель и генеральный директор SuperMoney, сайта для покупок ссуд. По данным Bankrate.com, средняя ставка по ссуде для физических лиц с отличной кредитной историей составляет 9,8%. Третий вариант:погасить задолженность по кредитной карте кредитной линией под залог собственного капитала. Согласно Bankrate, недавно средняя ставка HELOC составила 7,43%.
Консолидация или рефинансирование студенческих ссуд может иметь смысл, особенно если у вас есть частные ссуды с высокой процентной ставкой; вы можете платить всего лишь от 2% до 3% по переменной ставке, если у вас отличный кредит и хорошее соотношение долга к доходу. Вы можете сравнить предложения онлайн-кредиторов, таких как Earnest, LendKey и SoFi, на SuperMoney.com и LendingTree.com. Если у вас есть несколько федеральных займов, вы можете объединить их в один федеральный заем, но вы не получите более низкую процентную ставку - вы будете платить средневзвешенную ставку по каждому предыдущему займу.
Если вы продлите срок ссуды, вы, вероятно, в целом потратите больше на проценты. Тем не менее, консолидация может быть хорошим шагом, если вы хотите снизить ежемесячный платеж, - говорит Эндрю Пентис из Student Loan Hero, сайта, который помогает заемщикам управлять студенческими ссудами. Вы можете получить более низкую ставку, рефинансируя федеральные ссуды у частного кредитора, но вы потеряете многие из преимуществ, которые предлагают федеральные ссуды, такие как прощение ссуд, погашение с учетом дохода, отсрочка и отсрочка. «Это неправильное решение для многих заемщиков», - говорит Пентис.
—Лиза Герстнер
Радость от попадания в «нулевой почтовый ящик» не продлится долго, если вы позволите электронной почте снова накапливаться. Профессиональный организатор Эндрю Меллен рекомендует следующие шаги по укрощению почтового ящика:
—Патрисия Мертц Эссвайн
Если вы регулярно путешествуете за границу, подумайте о Capital One Quicksilver . , который возвращает 1,5% от всех расходов и не взимает комиссию за зарубежные транзакции. Или используйте карту, которая предлагает более высокие скидки в тех областях, где вы тратите больше всего. Приоритетный вариант American Express Blue Cash (Годовая плата в размере 95 долларов США) обеспечивает возврат 6% наличных средств за покупки в супермаркете (до 6000 долларов, потраченных ежегодно, затем 1%), и недавно компания добавила более 20 сервисов потоковой передачи видео и музыки в категорию 6%. Кроме того, карта добавила транспортные расходы (включая проезд на автобусах, поездах, такси, Uber и Lyft, а также дорожные сборы и плату за парковку) в свою категорию 3%, наряду с покупками на заправках. Все остальные расходы приносят 1%.
—Лиза Герстнер
Планировщик может снять с вас нагрузку, взяв на себя определенные задачи - например, управляя вашим портфелем - и направив вас к разумным финансовым стратегиям, позволяя вам не проводить некоторые исследования самостоятельно. Планировщики также могут предложить способы оптимизации инвестиций или других счетов.
Джеймс Кинни, сертифицированный специалист по финансовому планированию и владелец Financial Pathways из Бриджуотера, штат Нью-Джерси, говорит, что недавно к нему обратился клиент с 21 инвестиционным счетом, на котором находится 267 инвестиционных позиций. «Сложность заключалась в том, чтобы не достичь того, чего нельзя было бы сделать с помощью горстки хороших, хорошо диверсифицированных индексных фондов», - говорит Кинни. Бобби Манро, CFP и президент Supporting Your Choices из Гаваны, Флорида, говорит, что у клиентов часто есть несколько пенсионных счетов на рабочем месте от предыдущих работодателей, и она помогает объединить их в одну IRA или текущую пенсионную учетную запись на рабочем месте. По словам Манро, планировщик также может облегчить жизнь, работая с другими финансовыми специалистами клиента - например, организуя и отправляя налоговые документы бухгалтеру клиента.
Выбирая консультанта, ищите человека, обладающего значимыми полномочиями, которые требуют от консультанта сдачи строгих экзаменов. сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) обеспечивает широкое планирование и экспертизу. сертифицированный бухгалтер (CPA) хорошо разбирается в налогах; цена за конверсию от личного финансового специалиста (PFS) учетные данные могут быть особенно полезны. дипломированный финансовый аналитик (CFA) фокусируется на инвестициях. Хотя существуют некоторые другие авторитетные обозначения, другие ненадежны и требуют небольшого опыта или образования. Вы можете найти подробную информацию о многих обозначениях на сайте www.finra.org/investors/professional-designations.
—Лиза Герстнер