(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare Part A и Part B, также известные как первоначальная Medicare или традиционная Medicare, покрывают большую часть ваших медицинских расходов после того, как вам исполнится 65 лет, но это не означает, что Medicare покрывает все.
Часть A (больничное страхование) помогает оплатить пребывание в стационаре, пребывание в учреждении квалифицированного сестринского ухода, хирургическое вмешательство, хосписный уход и даже некоторую медицинскую помощь на дому. Часть B (медицинское страхование) помогает оплатить посещение врачей, амбулаторное лечение, некоторые профилактические услуги, а также некоторое медицинское оборудование и расходные материалы. Большинство людей могут начать подписку на Medicare за три месяца до того, как им исполнится 65 лет.
Важно понимать, что части A и B программы Medicare оставляют довольно существенные пробелы в вашем медицинском страховании; многие покупают полисы Medigap, чтобы покрыть эти расходы. Вот почему все большее число бенефициаров Medicare выбирают план Medicare Advantage (MA), чтобы заполнить некоторые из этих пробелов. Однако имейте в виду, что любые дополнительные услуги и привилегии могут быть сокращены или отменены в следующем плановом году.
Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков
НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ БЕСПЛАТНО ВЫПУСТИТЬ
Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.
Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.
Частный план Medicare Advantage, который обычно нравится клиентам, может предложить больше льгот и более низкие страховые взносы. Но в отчете Управления генерального инспектора за 2022 год установлено, что некоторым бенефициарам Medicare Advantage отказывают в необходимой медицинской помощи.
Ниже мы подробно рассмотрим то, что не покрывается традиционной программой Medicare, а также информацию о полисах дополнительного страхования, Medicare Advantage и стратегиях, которые могут помочь покрыть дополнительные расходы, чтобы у вас не было неожиданных медицинских счетов при выходе на пенсию.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare не обеспечивает покрытие рецептурных лекарств для амбулаторного лечения, но вы можете приобрести отдельный полис на рецептурные лекарства Части D, который это обеспечивает, или план Medicare Advantage, который покрывает как медицинские расходы, так и расходы на лекарства. (Некоторые полисы медицинского обслуживания пенсионеров также покрывают отпускаемые по рецепту лекарства).
Вы можете подписаться на страховое покрытие Part D или Medicare Advantage при регистрации в Medicare или при утрате другого страхового покрытия на лекарства. Вы также можете изменить правила во время сезона открытой регистрации каждую осень. Сравните стоимость и покрытие ваших конкретных лекарств в рамках плана Part D или Medicare Advantage, используя систему поиска планов Medicare.
Супруги могут выбрать различные полисы Части D и выбрать тот, который лучше всего соответствует их индивидуальным медицинским потребностям.
Если вы зарегистрируетесь в плане Part D или Medicare Advantage на 2026 год, вам не придется платить более 2100 долларов США за лекарства. У вас также будет возможность распределить личные расходы в течение года вместо того, чтобы платить большие личные расходы в каком-либо конкретном месяце.
Если вы зачислены в Программу оплаты рецептов Medicare (MPPP) в 2026 году, вы будете автоматически зачислены на следующий год, если только вы официально не выйдете из нее.
Это ограничение на стоимость рецептурных лекарств применяется только к лекарствам, покрываемым вашим планом Части D, и не распространяется на личные расходы на лекарства Части B Medicare. К препаратам части Б относятся прививки, инъекции, которые делает врач, а также некоторые лекарства, отпускаемые по рецепту для амбулаторного лечения.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Ежегодные медосмотры не покрываются программой Medicare. Это может показаться недальновидным, поскольку ежегодные медицинские осмотры обычно рекомендуются в качестве профилактической меры, позволяющей предотвратить более серьезные медицинские проблемы путем раннего выявления. Medicare покрывает посещение медицинского центра Medicare, также называемое оздоровительным осмотром. Этот тип визита представляет собой оценку вашего общего состояния здоровья и благополучия.
Часть B Medicare покрывает ежегодный медицинский осмотр и множество профилактических осмотров без доплаты или франшизы. Однако вам, возможно, придется оплатить часть стоимости некоторых рекомендованных тестов или услуг. И хотя это не является обязательным, есть очень веские причины проходить медицинский осмотр каждый год.
Во время обследования ваш лечащий врач объединяет информацию, полученную во время визита, с вашей медицинской картой, чтобы оценить риск развития распространенных предотвратимых проблем со здоровьем, таких как болезни сердца, рак и диабет 2 типа. На основании данных вашего обследования ваш врач разработает личный план профилактики с контрольным списком необходимых вам обследований.
Medicare покрывает посещение врача раз в 12 месяцев (с момента вашего последнего визита должно пройти 11 полных месяцев), и вы имеете право на это пособие после того, как вы принимали Часть B в течение как минимум 12 месяцев.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Одной из крупнейших потенциальных расходов на пенсии является стоимость долгосрочного ухода. Средняя стоимость отдельной палаты в доме престарелых в 2026 году составила примерно 135 528 долларов (согласно оценкам Дженворта, на которые ссылается SeniorLiving.org); комната в доме для престарелых стоит 75 756 долларов, а помощник на дому стоит 200 долларов в день.
Medicare покрывает некоторые услуги квалифицированного медсестринского ухода, но не услуги по уходу, такие как помощь с купанием, одеванием и другими повседневными делами. Однако вы можете приобрести страховку на случай длительного ухода или комбинированный полис на случай длительного ухода и страхования жизни, чтобы покрыть эти расходы.
Вы также можете получить пособие по долгосрочному уходу на аннуитет, что поможет покрыть расходы на долгосрочный уход.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Часть A Medicare покрывает пребывание в больнице, а часть B — услуги врачей и амбулаторное лечение. Однако вы несете ответственность за франшизы и доплаты.
В 2026 году вам придется оплатить франшизу по Части А в размере 1736 долларов США, прежде чем вступит в силу страховое покрытие, а также вам придется оплатить часть стоимости длительного пребывания в больнице — 434 доллара в день в течение дней с 61 по 90 в больнице и 868 долларов в день после этого.
Имейте в виду:в течение вашей жизни Medicare поможет оплатить в общей сложности только 60 дней сверх 90-дневного лимита, называемого «пожизненными резервными днями», после чего вы оплатите полную стоимость госпитализации.
Часть B обычно покрывает 80% услуг врачей, лабораторных анализов и рентгена, но вам придется оплатить 20% расходов после франшизы в размере 283 долларов США в 2026 году. Полис Medigap (дополнительная программа Medicare) или план Medicare Advantage могут заполнить пробелы, если у вас нет дополнительного покрытия по полису медицинского страхования пенсионера. Полисы Medigap, продаваемые частными компаниями, представлены в 10 стандартных версиях, которые покрывают расходы, которые не покрывает первоначальная Medicare.
Если вы купите полис Medigap в течение первых шести месяцев с момента регистрации в Medicare Part B, страховщики не смогут вам отказать или взимать дополнительную плату из-за ранее существовавших условий. После вашего первоначального периода регистрации страховщики могут использовать андеррайтинг, чтобы оценить вашу пригодность для полиса и скорректировать размер страховой премии. Дополнительную информацию см. в разделе «Сравнение льгот плана Medigap» на сайте Medicare.gov, а также «Остерегайтесь «ловушки Medigap».
Планы Medicare Advantage обеспечивают медицинское страхование и покрытие лекарств через частных страховщиков, а многие из них также предлагают дополнительные льготы по офтальмологической и стоматологической помощи. Вы можете менять планы Medicare Advantage каждый год в течение сезона открытой регистрации.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare не покрывает расходы на регулярные визиты к стоматологу, чистку зубов, установку пломб, зубных протезов и большинство операций по удалению зубов. Некоторые планы Medicare Advantage покрывают базовую чистку и рентген, но обычно годовой лимит покрытия составляет около 1500 долларов США. Вы также можете получить покрытие по отдельному полису стоматологического страхования или по плану скидок на стоматологические услуги.
Альтернативный способ оплаты — накопить деньги на сберегательном счете здоровья (HSA) до регистрации в Medicare. Вы получаете не облагаемые налогом выплаты на медицинские, стоматологические и другие расходы в любом возрасте. Однако вы не сможете вносить взносы в HSA после регистрации в Medicare.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare, как правило, не покрывает плановые проверки зрения или использование очков (исключения включают ежегодную проверку зрения, если у вас диабет или очки после определенных операций по удалению катаракты). Но некоторые планы Medicare Advantage предусматривают страхование зрения, или вы можете приобрести отдельный дополнительный полис, обеспечивающий уход за зрением.
Если вы отложите деньги в HSA до того, как зарегистрируетесь в Medicare, вы сможете в любом возрасте воспользоваться необлагаемыми налогом выплатами, чтобы возместить себе расходы на осмотры, очки, контактные линзы, солнцезащитные очки по рецепту и другие личные расходы на уход за зрением.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Слуховые аппараты имеют решающее значение для поддержания здоровья мозга людей с потерей слуха. Недавнее исследование показало, что слуховые аппараты снижают скорость снижения когнитивных функций у пожилых людей с высоким риском деменции почти на 50%.
Medicare не покрывает плановые проверки слуха и приобретение слуховых аппаратов, стоимость которых может составлять от 2000 до 4000 долларов за ухо. Однако некоторые планы Medicare Advantage покрывают слуховые аппараты и осмотры, а некоторые программы скидок предоставляют более дешевые слуховые аппараты. Если вы отложите деньги в HSA до того, как зарегистрируетесь в Medicare, вы сможете использовать эти деньги без уплаты налогов на слуховые аппараты, проверку слуха и другие личные расходы.
Если у вас легкая потеря слуха, вам может подойти слуховой аппарат, отпускаемый без рецепта. Senior Living утверждает, что эти устройства обычно стоят от 99 до 8000 долларов за пару. Обязательно пройдите аудиологическое обследование, прежде чем приобретать слуховые аппараты, отпускаемые без рецепта, как рекомендует Джонс Хопкинс.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare обычно не покрывает медицинское обслуживание, которое вы получаете во время путешествия за пределы США, за исключением очень ограниченных обстоятельств (например, на круизном лайнере в пределах шести часов от порта США). Но некоторые планы Medigap покрывают 80 % стоимости неотложной помощи за рубежом до определенного предела.
Планы дополнительных услуг Medicare C, D, F, G, M и N покрывают некоторую неотложную помощь при поездках за границу. Никакие другие дополнительные планы Medicare не обеспечивают покрытие неотложной помощи при поездках за границу.
Кроме того, некоторые планы Medicare Advantage покрывают неотложную помощь за границей. Или вы можете купить полис туристической страховки, который покрывает некоторые медицинские расходы, пока вы находитесь за пределами США. Он может даже покрывать экстренную медицинскую эвакуацию, которая в противном случае может стоить десятки тысяч долларов, чтобы доставить вас на борт медицинского самолета или вертолета.
(Изображение предоставлено:Getty Images)
Medicare Advantage может покрывать некоторые расходы, не покрываемые традиционной программой Medicare. Однако, как упоминалось выше, в отчете за 2022 год было обнаружено, что некоторые страховые компании Medicare Advantage без необходимости отказывали в уходе или платежах за уход, который был бы предоставлен бенефициарам, если бы они выбрали традиционную Medicare.
Согласно отчету, страховые компании Advantage также «отказывали поставщикам в выплатах за некоторые услуги, которые соответствовали как правилам покрытия Medicare», так и правилам выставления счетов организаций. Это может помешать или задержать необходимую помощь бенефициарам и может привести к бремени для медицинских работников.
В отчете также было обнаружено, что в 13% случаев, когда поставщики Medicare Advantage отказывали в предварительном разрешении, запросы соответствовали правилам, делающим их подходящими для первоначальной Medicare, что позволяет предположить, что они были бы одобрены, если бы бенефициары не выбрали Advantage вместо оригинальной Medicare.
В отчете сделан вывод, что в этих случаях страховые компании Advantage «использовали клинические критерии, которые не содержатся в правилах покрытия Medicare». Например, им может потребоваться рентген, прежде чем одобрить более сложные методы визуализации. Кроме того, страховые компании Advantage отказали в некоторых предварительных разрешениях на медицинское обслуживание на том основании, что в запросах не было достаточно документации для подтверждения.
Тем не менее, как обнаружил генеральный инспектор, «наши проверяющие установили, что существующие медицинские записи бенефициаров были достаточны, чтобы подтвердить медицинскую необходимость услуг».
Однако часто, когда возникают проблемы, страховые компании Advantage меняют свои решения. Поэтому для пациентов важно иметь возможность отстаивать необходимое страховое покрытие в случае отказа.
Законодатели обеих сторон в 2023 году представили закон, призванный пресечь необоснованные отказы в медицинской помощи со стороны страховщиков Advantage. А в апреле 2024 года Министерство здравоохранения и социальных служб окончательно утвердило правила, регулирующие порядок получения клиентами Medicare Advantage предварительного одобрения на лечение.
Чтобы ознакомиться с правилами покрытия Medicare, а также другими видами ухода и процедур, перейдите на сайт Medicare.gov/coverage и воспользуйтесь вопросом «Покрывается ли мой тест, предмет или услуга?» инструмент. Если вы считаете, что заявка была отклонена несправедливо, см. раздел «Как подать апелляцию по отклоненной заявке Medicare».
Как написать заявление об увольнении (с образцом)
Лучшие приложения для эффективного инвестирования
Требования к заголовку для мобильных домов в Северной Каролине
Данные — это новая валюта:почему и как в них инвестировать
Кредит под залог собственного капитала для погашения задолженности по кредитной карте:разумная стратегия?