4 мая 2026 г. Обновлено 7 мая 2026 г., 15:49. ET
Выжидательный подход Федеральной резервной системы к снижению процентных ставок в 2026 году заставляет заемщиков задаваться вопросом, когда же они получат передышку по автокредитам, ипотечным кредитам и кредитным картам. К сожалению, на данный момент потребителям придется создавать свои собственные счастливые случайности.
Многие эксперты говорили нам, что мы наверняка увидим некоторое снижение процентных ставок в первой половине 2026 года. Нет. ФРС сохраняла ставки неизменными на каждом из первых трех заседаний 2026 года в январе, марте и апреле. Инфляция снова на первом месте.
29 апреля Федеральная резервная система объявила, что ее комитет по политике решил оставить краткосрочные процентные ставки на прежнем уровне. Целевой диапазон ставки по федеральным фондам остается на уровне от 3,5% до 3,75%.
18 марта ФРС заняла ту же позицию, заявив, что «последствия событий на Ближнем Востоке для экономики США неопределенны».
В своем апрельском заявлении ФРС заявила:«События на Ближнем Востоке способствуют высокому уровню неопределенности в отношении экономических перспектив».
Если ФРС не предлагает помощь заемщикам, это означает, что заемщики должны сделать все возможное, чтобы гарантировать, что они имеют право на самые низкие ставки – и искать предложения по ставкам по кредитным картам, ипотечным кредитам и автокредитам.
Да, ФРС не снижает процентные ставки. Но многие потребители могут предпринять различные шаги, чтобы повысить свои шансы найти процентные ставки по многим кредитам ниже среднего.
Автокредит: По данным Edmunds, веб-сайта по продаже автомобилей, среднегодовая процентная ставка для покупок новых автомобилей составила 6,9% в первом квартале, по сравнению с 6,7% в четвертом квартале прошлого года, но ниже, чем 7,1% в первом квартале 2025 года.
Средняя сумма, финансируемая на новые автомобили, достигла рекордного уровня в 43 899 долларов США в первом квартале 2026 года.
По словам Ивана Друри, директора по аналитике Edmunds, тот, кто финансирует новый автокредит на сумму 43 000 долларов США под 7%, скорее всего, заплатит более 9000 долларов США в виде процентов в течение срока действия кредита.
Если ваша кредитная история хорошая или отличная, вы можете легко добиться большего, взяв кредит на покупку автомобиля и, возможно, купив автомобиль, внедорожник или грузовик с выгодной процентной ставкой по акции.
Кредитный рейтинг имеет гораздо большее значение, когда сложнее найти низкую ставку. Именно поэтому вам абсолютно необходимо вовремя оплачивать счета, следить за тем, чтобы остатки на кредитных картах были низкими и не брать на себя слишком большие долги.
Взгляните на данные Cox Automotive:средняя ставка по кредиту для заемщиков высшего класса (с кредитным рейтингом от 760 до 850), которые взяли кредит на покупку нового автомобиля в апреле, составила 5,3%. Для сравнения:средний показатель по кредиту на новый автомобиль составляет 9,9 % для заемщиков с первоклассным рейтингом и кредитным рейтингом в диапазоне от 660 до 719.
Возьмем новый автомобиль стоимостью 48 000 долларов, потребитель которого берет автокредит в размере 42 000 долларов. Ставка 9,9% будет означать ежемесячный платеж в размере 776 долларов США по 72-месячному автокредиту. Более низкая ставка в 5,3 % будет означать ежемесячный платеж в размере 682 долларов – или экономию в размере 94 долларов в месяц.
В долгосрочной перспективе автомобиль стоимостью 48 000 долларов может стоить 61 870 долларов для заемщика с посредственным кредитным рейтингом, сказал Марк Ширмер, представитель Cox Automotive. Напротив, если у вас хорошая кредитная история и вы имеете право на более низкую процентную ставку, автомобиль в конечном итоге будет стоить 55 123 доллара США по кредиту на 72 месяца.
Джереми Робб, главный экономист Cox Automotive, заявил, что ФРС сейчас сдерживает снижение ставок, поскольку политики сопоставляют повышенные инфляционные риски с рынком труда, который продолжает посылать неоднозначные сигналы.
В своем отчете он отметил, что почти два месяца устойчивого роста цен на энергоносители усиливают «выжидательный подход» и усложняют краткосрочный прогноз возможного снижения процентных ставок.
По его словам, ставки по автокредитам, вероятно, останутся высокими в течение более длительного периода времени.
"Инфляция может улучшиться во второй половине года, - сказал Робб, - но в нынешних условиях нет особых оснований ожидать каких-либо действий со стороны ФРС".
Тем не менее, любой, кто увидит пару рекламных объявлений по телевидению или где-либо еще, знает, что автопроизводители рекламируют довольно низкие цены на конкретные марки и модели. Выдающиеся финансовые сделки предлагаются не повсеместно, но некоторые из них все же существуют.
"Если вы не относитесь к бренду и имеете относительно хорошую кредитную историю, предложения по низкой процентной ставке могут легко сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита", - сказал Друри из Edmunds.
Дилер может предложить кэптивное финансирование, например ставку в размере 0 %, предлагаемую финансовым подразделением автопроизводителя, если вы соответствуете критериям.
По данным Эдмундса, в апреле примерно 6% всех сделок дилерского финансирования имели ставки 1,99% или ниже. Некоторые модели, согласно исследованию Друри, включали Buick Envision, Ford Mustang Mach-E, Mazda CX-70, Chevrolet Bolt, Hyundai Sante Fe и Toyota Prius Plug-In Hybrid.
Друри рекомендует спрашивать о других предложениях по низкой цене, даже если рекламируемое вам не подходит.
Другие способы претендовать на низкие ставки:Сделайте все возможное, чтобы сохранить более высокий кредитный рейтинг; Прежде чем идти в автосалон, покупайте автомобили в местных кредитных союзах, банках и других местах, чтобы получить кредит на покупку автомобиля по более низкой ставке. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы обнаружить любые ошибки и исправить их, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Посетите AnnualCreditReport.com для получения бесплатных отчетов.
Потребители часто не осознают, что процентная ставка, которую они платят по автокредиту, не предопределена полностью на основе их кредитного рейтинга или кредитной истории. Эксперты говорят, что потребители могут столкнуться со скрытыми финансовыми надбавками, которые принесут пользу дилерскому центру, а не потребителю. Выгодно искать кредит.
Новый вычет по процентам по новому автокредиту в соответствии с One Big Beautiful Bill применяется к федеральным подоходным налоговым декларациям за 2025, 2026, 2027 и 2028 годы. Многим людям это может сэкономить несколько сотен долларов или даже больше на счетах по налогам.
Вычет, на который можно претендовать, даже если вы берете стандартный вычет, не распространяется на аренду или подержанные автомобили. Автомобиль должен пройти окончательную сборку в США. Проверьте инструмент декодера VIN на веб-сайте Национальной администрации безопасности дорожного движения, чтобы подтвердить место окончательной сборки.
По данным Министерства финансов США, в декларациях за 2025 год более 1 миллиона налогоплательщиков заявили о вычете процентов по новому автокредиту из своих федеральных деклараций по состоянию на 14 апреля, за день до Дня уплаты налогов, за автомобили, купленные в 2025 году.
Средний вычет составил более 1800 долларов. Сумма, заявленная в налоговых декларациях по процентам по автокредиту, будет меняться каждый год, поскольку в первые годы автокредита обычно выплачивается больше процентов. Сколько вы сэкономите в виде налогов, будет зависеть от вашей налоговой категории. При ставке налога 22 % экономия на налогах составит 396 долларов США за вычетом 1800 долларов США.
Вычет постепенно прекращается для домохозяйств с более высокими доходами. Проще говоря, многие налоговые веб-сайты отмечают, что вычет по процентам по автокредиту больше не доступен при модифицированном скорректированном валовом доходе в размере 150 000 долларов США для одиноких заявителей и 250 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию.
Кредитные карты: По данным Bankrate.com, средняя ставка по кредитной карте, предлагаемая потребителям, сейчас составляет 19,57% — немного ниже, чем 20,09% год назад. Bankrate.com использует среднюю точку диапазона ставок по кредитным картам, предлагаемых более чем 100 популярными картами 50 крупнейших эмитентов.
Ищете лучшую цену? Проверьте свой почтовый ящик и совершайте покупки в Интернете. По словам Теда Россмана, главного аналитика Bankrate.com, если у вас хороший кредитный рейтинг, скажем, 670 или выше по шкале FICO, вы можете претендовать на предложения в размере 0 % на переводы баланса и новые покупки в течение ограниченного времени.
«Лучшие предложения по кредитным картам предназначены для новых клиентов», — сказал Россман. Вы можете получить 0 % на переводы баланса и новые покупки на срок до 21 месяца по некоторым картам, таким как Wells Fargo Reflect и U.S. Bank Shield Visa.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, а она есть примерно у половины держателей карт, Россман рекомендует вам забыть о вознаграждениях и сосредоточиться на поиске самой выгодной кредитной карты.
Если вы можете получить 0%-ное предложение при переводе остатка, сказал он, разделите сумму вашей задолженности на количество месяцев, в течение которых вы будете застрахованы 0%. А затем постарайтесь погасить всю свою задолженность в течение следующего 21 месяца, если срок действия этого предложения соответствует этому сроку.
Можете ли перевести 5000 долларов задолженности по кредитной карте на карту, предлагающую 0% на 21 месяц? В этом примере вы можете стремиться платить 250 долларов в месяц, чтобы погасить всю задолженность по кредитной карте менее чем за два года, пока у вас на столе 0%.
"Не добавляйте новые покупки, поскольку трудно достичь движущейся цели", – сказал Россман.
Потребителям с низким кредитным рейтингом (или задолженностью по кредитной карте более 5000 или 6000 долларов США) следует рассмотреть возможность сотрудничества с авторитетными некоммерческими кредитными консультантами, такими как Money Management International или GreenPath Financial Wellness, говорит Россман.
«У них есть планы управления долгом по ставке от 6% до 7% в течение четырех-пяти лет, и они работают практически со всеми», - сказал Россман.
В целом, потребители автоматически увидели бы немного более низкие ставки по своим кредитным картам в начале 2026 года, если бы ФРС снизила краткосрочные процентные ставки, как многие ожидали сейчас.
Некоторые прогнозировали три снижения ставок на четверть пункта в первой половине 2026 года, но прогноз быстро изменился.
Марк Занди, главный экономист Moody's Analytics, сказал, что война в Иране разрушила эти ожидания. По его словам, позиция ФРС заключается в том, чтобы приостановить снижение ставок на фоне чрезвычайной неопределенности, во многом похожей на то, что произошло, когда администрация Трампа ввела пошлины в 2025 году.
Пока неясно, сказал Занди, возобновит ли ФРС снижение ставок на фоне последствий войны с Ираном.
Впереди можно ожидать замедления экономического роста и роста безработицы, сказал Занди, выступая за снижение ставок. Однако рост инфляции и опасения, что инфляция может вырасти еще выше, могут стать аргументом в пользу повышения ставок в будущем.
Ипотека: По данным еженедельного опроса Freddie Mac, средняя 30-летняя ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой достигла 6,23% по состоянию на 23 апреля. Это меньше, чем 6,3% на предыдущей неделе и 6,81% год назад.
Ставка по ипотеке, на которую вы имеете право, будет варьироваться в зависимости от длинного списка факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер вашего первоначального взноса и, да, сумму, которую вы готовы потратить.
«Ставки по ипотеке на самом деле зависят от того, насколько рискованно вы выглядите на бумаге», — сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик Lending Tree.
«Лучшее, что вы можете сделать, — это повысить свой кредитный рейтинг, снизить долг и отложить столько, сколько сможете», — сказал Шульц.
Стратегия повышения вашего кредитного рейтинга:«Погашение остатков по кредитной карте может улучшить ваш рейтинг на удивление быстро, как и исправление ошибок в вашем кредитном отчете, если вы их обнаружите», — сказал Шульц.
По мнению экспертов, покупатель, который может с комфортом внести 20% или более от покупной цены, обычно может претендовать на более низкую ставку. Кредитор берет на себя меньший риск, если вы вкладываете в недвижимость больше денег.
Россман советует, что поддержание высокого кредитного рейтинга и поиск лучшей процентной ставки могут в целом привести к огромной экономии.
"Мы видим большую ошибку - просто использовать первое полученное предложение, которое часто основано на рекомендации агента по недвижимости, члена семьи или друга", - сказал Россман.
Россман отметил, что ранее в апреле лучшая 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке по Bankrate составляла 5,64%, превысив средний показатель по стране в 6,36%. В конечном итоге, по его словам, это дает экономию почти 67 000 долларов США на процентах за 30 лет по ипотеке в 400 000 долларов США.
По его словам, с точки зрения кредитного скоринга несколько запросов на ипотеку в течение периода от 14 до 45 дней, в зависимости от модели кредитного скоринга, группируются как один запрос и не повлияют на ваш кредитный рейтинг.
И хотя получить предварительное одобрение на ипотеку часто бывает разумно, Россман отмечает, что предварительное одобрение, как правило, не является обязательным и не должно мешать вам делать покупки по более выгодной цене, как только вы найдете дом, который хотите купить.
Когда дело доходит до предлагаемых условий, между кредиторами могут существовать существенные различия. Такие сайты, как LendingTree и Bankrate.com, позволяют сравнивать предложения от нескольких кредиторов одновременно. Потребители также могут обратиться в местные кредитные союзы и кредиторы.
Совершая покупки по низкой цене, убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим сборы. Кредитор может указать более низкую ставку, чем другие. Но вам нужно знать, включает ли эта ставка оплату баллов, которые, по сути, представляют собой авансовый платеж для получения более низкой ставки. Один балл обычно составляет 1% от общей суммы займа или 1500 долларов США по ипотеке на сумму 150 000 долларов США. Обычно один балл снижает ставку по ипотеке на четверть пункта.
Россман сказал, что покупка баллов, чтобы зафиксировать более низкую ставку, часто работает лучше всего, если вы планируете оставаться в доме несколько лет и не планируете рефинансировать ипотеку через несколько лет.
Еще один важный совет:обратите внимание, есть ли в объявлении о низкой ставке какие-либо авансовые платежи или баллы. Найдите время, чтобы изучить жалобы на ипотечного кредитора, а также изучить все детали, связанные с рекламируемыми ставками.
Свяжитесь с обозревателем личных финансов Сьюзен Томпор: stompor@freepress.com <эм>. Следуй за ним r на X @tompor.