Пандемия и президентские выборы доминировали в новостях в 2020 году, но стихийные бедствия также угрожали всем США. По данным Национального управления океанических и атмосферных исследований, в прошлом году произошло 22 экстремальных погодных явления, в том числе лесные пожары, распространившиеся по Калифорнии, и тропические штормы. и ураганы, обрушившиеся на Атлантическое побережье, и несколько торнадо. Эти бедствия оставили после себя ущерб на сумму более 95 миллиардов долларов, причем основную тяжесть затрат понесли домовладельцы и малые предприятия.
Многие домовладельцы имеют неправильное представление о том, что будет покрывать их полис страхования жилья, что влечет за собой непредвиденные расходы в случае бедствия. Например, когда сайт сравнения страховок Policygenius.com в прошлом году проводил опрос домовладельцев, более 53% из них заявили, что, по их мнению, ущерб от наводнения покрывается стандартным полисом страхования домовладельцев. (Это не так.) Опрос также показал, что более 80% домовладельцев ошибочно думали, что ущерб от землетрясения тоже был покрыт. Если вы подвергаетесь риску любого из этих событий - или любого стихийного бедствия - вот что вам нужно знать, чтобы быть в безопасности.
Определенные виды ущерба, причиненного водой, покрываются стандартной страховкой домовладельцев. Например, если в вашем водонагревателе возникнет течь или разорвется водопроводная труба внутри вашего дома, ваша страховка, вероятно, покроет убытки после того, как вы оплатите свою франшизу. (Советы о том, как обнаружить утечки на раннем этапе, см. Ниже.) Но если это какой-либо другой тип водного события, например, наводнение из-за сильного дождя или урагана, вы несете расходы по устранению повреждений.
Прошлой осенью обильные дожди привели к наводнению в подвале дома Чинна Киз в Форт Вашингтон, штат Мэриленд. Пару лет назад Киз тоже приходилось иметь дело с водой в своем подвале, но она думала, что это было вызвано неисправным отстойником. , которую она заменила. Однако на этот раз ливень затопил не только основную часть ее подвала, но и заднюю комнату, повредив ковер. Киз позвонила своему страховому агенту в Erie Insurance, ее страховую компанию по страхованию жилья, только чтобы узнать, что она была одна, потому что у нее не было отдельного полиса страхования от наводнений. На данный момент она заплатила 5700 долларов, чтобы исправить ущерб.
Домовладельцы могут приобрести страховку от наводнения у федерального правительства или у частного страховщика. Государственная государственная программа страхования от наводнений предусматривает страхование жилья на сумму до 250 000 долларов и страховое покрытие на сумму до 100 000 долларов США. В полисе предусмотрены два отдельных франшизы (один для жилья, один для содержания), которые вы должны заплатить до того, как вступит в силу страховое покрытие. Франшизы начинаются с 1000 долларов, но могут достигать 10 000 долларов для домов на одну семью. Если вы считаете, что это покрытие слишком мало, вы можете попробовать вариант частного страхования, который, как правило, имеет более высокие лимиты покрытия и возместит вам полную стоимость замены вашего домашнего имущества. (NFIP охватывает только фактическую денежную стоимость предметов, включая амортизацию.)
Стоимость полиса NFIP варьируется в зависимости от риска, но в среднем составляет около 700 долларов в год. По данным Policygenius, полис частного страховщика составляет в среднем 1050 долларов в год. Премии будут варьироваться в зависимости от того, где вы живете. Например, если вы живете недалеко от пляжа, страховые взносы за частный полис, вероятно, будут выше, чем в среднем.
В некоторых регионах частный полис может стоить меньше, чем один из NFIP. Исследование, проведенное в 2017 году компанией Milliman, занимающейся управлением рисками и выплатами, показало, что большое количество домовладельцев в Техасе, Флориде и Луизиане могут купить полис у частного страховщика по цене, меньшей, чем они заплатили бы NFIP. Страховой агент поможет вам сравнить варианты. Найдите ближайшего к вам на сайте www.trustedchoice.com.
Если вы живете в районе, подверженном ураганам, наводнения - не единственная ваша проблема. В то время как ущерб от ветра и ветрового дождя покрывается стандартной политикой домовладельцев, многие взимают отдельные ветровые отчисления, что означает более высокие личные расходы для вас. Отчисления обычно основаны на процентном отношении к вашему страховому покрытию, а не на фиксированной сумме в долларах.
«Это был постепенный переход к различным франшизам, применяемым к ущербу от ветра, особенно в 19 штатах, которые наиболее подвержены ураганам», - говорит Дэн Карр, основатель и генеральный директор ValChoice, наблюдательного органа страховой отрасли. «Таким образом, у вас все еще может быть франшиза в размере 1000 долларов на ваш дом, но ваша франшиза может составлять от 5% до 10% от вашего жилищного покрытия».
Это действительно может складываться. Например, предположим, что ваш дом застрахован на 500 000 долларов с 5% -ной франшизой по ветру, и у вас есть повреждение крыши и сайдинга от сильного ветра на сумму 30 000 долларов. Вы несете ответственность за 25 000 долларов, а ваша страховка покрывает ущерб только на 5 000 долларов.
Лесные пожары становятся все более распространенным явлением в Калифорнии и некоторых других западных штатах, принося с собой множество страховых проблем. Лесные пожары покрываются стандартной страховкой домовладельцев, но страховщики отменяют полисы в некоторых районах с высоким уровнем риска. Чтобы защитить домовладельцев во время пожарного сезона 2020 года, комиссар штата Калифорния по страхованию Рикардо Лара ввел одногодичный мораторий на отмену полисов для страхователей, пострадавших от лесных пожаров. Таким образом, пока они застрахованы до 2021 года, жители Калифорнии, живущие в районах пожара, должны быть готовы к тому, что, когда придет время продлевать полисы страхования жилья, придется столкнуться с некоторыми "лежачими полицейскими".
«За последние несколько лет, когда эти лесные пожары разрушили общины, страховые компании уходили или отказывались обеспечивать покрытие этих домов, - говорит Дерек Росс, независимый страховой агент в Оук-Парке, Калифорния. Если раньше пять-восемь страховых компаний предлагали страховое покрытие в кустарнике, теперь вам, возможно, повезет найти одну, две или три ».
Сам Росс находится в процессе выбора новой политики. Несмотря на то, что он работал со своей страховой компанией в течение 15 лет и не подавал никаких претензий, страховщик решил не продлевать его полис. Хотя он не беспокоится о поиске нового полиса и готов заплатить за него, он предупреждает, что домовладельцы в аналогичной ситуации могут столкнуться с шоком от наклеек, когда дело доходит до страховых взносов и франшиз.
Например, франшизы в районах с высокой подверженностью кустарников и других зонах лесных пожаров теперь могут достигать 10 000 долларов или основываться на процентной доле от суммы покрытия вашего жилища, как в случае с франшизами по ветру. Полис, который год назад мог стоить 1000 долларов, может стоить в три-шесть раз дороже, когда его можно будет продлить.
Ущерб от землетрясения всегда исключается из стандартных полисов страхования домовладельцев. Вам потребуется отдельная политика или подтверждение вашей текущей политики для покрытия прямого ущерба, вызванного землетрясением.
По данным Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, франшиза при страховании от землетрясения обычно составляет от 10% до 20% от лимита страхового покрытия. Так что, если ваш дом застрахован на 500 000 долларов с 10% франшизой, вы можете потерять 50 000 долларов. И в зависимости от того, как написан ваш полис, ваш дом, личные вещи и любые внешние сооружения могут иметь свою индивидуальную франшизу.
Калифорнийцы могут получить страхование землетрясения от Управления землетрясений Калифорнии, чтобы покрыть расходы на замену и до 200 000 долларов на имущество. Размер франшизы составляет от 5% до 25%. Дополнительную информацию о политиках CEA см. На сайте http://earthquakeauthority.com.
Как сказал покойный футбольный тренер Университета Алабамы Беар Брайант:«Защита выигрывает чемпионаты». Это особенно верно, когда дело доходит до подготовки вашего дома к тому, чтобы противостоять всему, что может бросить на него природа. Вы можете добавить защиту, не нарушая банк, и также можете получить перерыв в выплате страховых взносов по страхованию жилья.
Наводнение. «Чтобы избежать ущерба от наводнения, приобретите детекторы воды и установите их в своем подсобном помещении», - говорит Шон Харпер, генеральный директор Kin Insurance, онлайн-страховой компании. Детекторы предупредят вас, если есть утечка, издав громкий звуковой сигнал, отправив уведомление на ваш смартфон или и то, и другое. Некоторые детекторы также могут быть настроены на отключение подачи воды при первых признаках протечки в доме. Детекторы с автоматическим отключением воды обычно стоят дороже, чем те, которые просто обнаруживают утечки. Один из вариантов - умный детектор воды Flo от Moen (50 долларов на Amazon). Он работает от аккумулятора и отправляет уведомления на ваш смартфон через приложение.
Ветер . Если вы живете в районе, подверженном ураганам, торнадо и другим типам ураганов, вам необходимо убедиться, что ваша крыша надежно закреплена ремнями. Лучшее время для добавления этой защиты в существующий дом - это замена крыши. Несколько недорогих обновлений могут иметь большое значение. Усиленные стандарты Страхового института бизнеса и безопасности дома (которые принесут вам премиальную скидку от многих страховщиков) сосредоточены на трех уровнях защиты крыши. Нижний слой - фанерный настил крыши - удерживается специальными гвоздями «кольцевыми стержнями». Следующий слой герметизирует кровельный настил мембраной или специальной лентой. Правильно заделанная штормостойкая черепица образует верхний слой. Также помогает установка окладов в любом месте, где крыша меняет уклон. Даже если вы не собираетесь заменять крышу, вы можете добавить на чердак кровельные ремни, металлические соединители или зажимы для модернизации.
Лесные пожары. Домовладельцы, живущие в зонах лесных пожаров или поблизости от них, должны очищать водосточные желоба от мусора, очищать от мертвых растений и кустарников и удалять все мертвые ветви или ветви деревьев, которые находятся слишком близко к вашему дому. Вы также хотите создать так называемые «защищаемые безопасные зоны» вокруг своей собственности. На 5-футовой территории вокруг вашего дома удалите любую легковоспламеняющуюся уличную мебель и другие горючие материалы, например дрова. Подробнее о том, как создать безопасную зону, см. На http://farmers.com/catastrophe/wildfire-defense.
Землетрясения . Наиболее распространенная модификация после землетрясения укрепляет «поврежденные стены» фанерой и привинчивает дом к фундаменту. Эти стены обычно встречаются в домах с деревянным каркасом, построенных до середины 1970-х годов, и они располагаются между фундаментом и полом дома, чтобы поддерживать дом, создавая пространство для обхода. Даже дом без поврежденных стен может выиграть от установки болтов. Уточните в своем городе, есть ли в нем стандартный план модернизации, готовый для получения разрешения. Ищите лицензированного, застрахованного подрядчика, прошедшего обучение по сейсморазведке в Федеральном агентстве по чрезвычайным ситуациям.
Помимо определения того, достаточно ли у вас страхового покрытия для защиты вашего дома в случае стихийного бедствия, подумайте, изменил ли новый стандарт работы на дому ваши потребности в страховании.
Даже если вы приобрели новую технологию, ваша текущая политика, вероятно, покроет расходы в случае повреждения или кражи вашего компьютера или принтера. Стандартный полис страхования жилья обычно предусматривает покрытие бизнес-оборудования на сумму 2500 долларов. К тому же, если вы работаете на кого-то другого, ваш работодатель может покрыть любой ущерб, нанесенный вашему рабочему оборудованию, - говорит Фабио Фаши, эксперт по страхованию жилья с Policygenius.com. Если вы работаете на себя и считаете, что существующее страховое покрытие для вашего оборудования слишком мало, вы можете увеличить его до 5000 долларов всего за 25 долларов в год, по данным Института страховой информации.
«Жизнь и работа дома означает, что ваша техника будет работать чаще, поэтому вы можете подумать о добавлении покрытия поломки оборудования», - говорит Фаши. При стандартном полисе страхования жилья покрытие поломки оборудования возместит вам затраты на механические поломки, проблемы с электричеством из-за скачков напряжения или проблемы, связанные с неправильной установкой. Он не покрывает нормальный износ. Дополнительное покрытие обычно стоит около 24 долларов в год.
Помимо того, что ваши вещи можно заменить, вы должны убедиться, что вы должным образом защищены от судебных исков. Например, если кто-то споткнется и упадет на вашей подъездной дорожке, он может подать на вас в суд, чтобы покрыть расходы на лечение его травм. Если вы не встречаетесь с коллегами и клиентами у себя дома, вашего текущего покрытия ответственности, которое обычно составляет 100 000 долларов, вероятно, будет достаточно, чтобы защитить вас от судебных исков. Но для большей защиты и спокойствия вы можете купить полис с зонтиком, который обеспечивает большее покрытие по относительно низкой цене. Первый 1 миллион долларов покрытия обычно стоит от 200 до 400 долларов в год; следующий 1 миллион долларов приведет к дополнительным от 75 до 100 долларов.
Несмотря на то, что у арендаторов нет дома, который нужно перестраивать, им все равно необходимо защищать имущество, которое могло быть уничтожено в результате пожара или другого стихийного бедствия. Однако только 37% арендаторов имеют страховку арендаторов, согласно последним данным сайта Policygenius.com, веб-сайта сравнения страховых услуг. Если вы арендатор и нуждаетесь в полисе, или если вы планируете перепродать уже имеющийся, вот что вам нужно знать.
Как правило, политика арендатора охватывает три основных аспекта:вашу ответственность в случае судебных исков, замену личного имущества и расходы на проживание в случае, если ваша квартира станет непригодной для проживания. Полисы обычно покрывают убытки от краж со взломом, вандализма, ураганов и некоторых видов ущерба, нанесенного водой. Ущерб, причиненный водой, причиненный ураганами или другими погодными наводнениями, не покрывается политикой большинства арендодателей. Однако, если в вашей квартире лопнет труба и причинит ущерб водой, это попадает в категорию несчастных случаев, которые обычно покрываются страховкой.
По данным Policygenius.com, страховой полис арендатора стоит в среднем 180 долларов в год. Цена рассчитывается на основе вашего места жительства, размера вашей страховки, вашей франшизы и других факторов. Policygenius рекомендует арендаторам приобрести полис со страховкой личного имущества в размере 30 000 долларов, покрытием ответственности в размере 100 000 долларов и страхованием потери использования, что составляет 40% от страхового покрытия личного имущества. Неиспользование означает, что ваш страховщик заплатит вам за то, чтобы вы жили в другом месте, пока ваше жилье ремонтируется.
Если вы беспокоитесь о наводнении, просмотрите свои местные карты наводнений, чтобы узнать, подвержены ли вы риску. Перейдите на http://fema.gov/flood-maps и прокрутите вниз до центра обслуживания карт наводнений FEMA, чтобы найти карту наводнений в вашем районе. Если вы живете в сообществе, которое участвует в Национальной программе страхования от наводнений, вы можете приобрести отдельный полис страхования от наводнений в Федеральном агентстве по чрезвычайным ситуациям, чтобы защитить свое имущество. Полисы начинаются с 99 долларов в год из расчета 100 000 долларов на покрытие только содержимого.
Если вас беспокоят другие стихийные бедствия, которые могут уничтожить ваше имущество, вам следует подумать о покупке страхового полиса для арендаторов с высоким лимитом личного имущества. Суммы покрытия начинаются с 15 000 долларов США и могут доходить до 500 000 долларов США. Если у вас есть дорогая электроника или драгоценности, вы можете добавить страхового пассажира (если он доступен), потому что вашего стандартного покрытия личного имущества может быть недостаточно для их замены.
Страхование с более высокими лимитами на личное имущество обычно стоит недорого. Например, политика аренды Liberty Mutual для квартиры в Мэриленде в районе метро Вашингтона, округ Колумбия, будет стоить 26 долларов в месяц с франшизой в 500 долларов. Сюда входят 25 000 долларов на покрытие личного имущества, 100 000 долларов ответственности, 5 000 долларов в связи с потерей возможности использования и 5 000 долларов на водителя электроники с отдельной франшизой в 50 долларов. Без покупателя электроники размер полиса снижается примерно до 21 доллара в месяц. Обе цены включают скидку на покупку полиса в Интернете.