Когда град покроет ваш сайдинг или дерево упадет на крышу, вы будете рады, что у вас есть страховка домовладельцев. Однако компании не обязаны предоставлять вам страховое покрытие.
На самом деле, они могут даже отменить полис в середине срока, если обнаружат изменение обстоятельств, которое означает повышенный риск претензии.
Эми Дэниз, главный страховой аналитик Forbes Advisor, говорит, что страховщики обычно могут отменить полис домовладельцев по любой причине в течение 59 дней после его выдачи. После этого компания обычно может отменить подписку только в том случае, если страховые взносы не уплачены, в вашей собственности произошли изменения или страховщик обнаружит, что вы что-то исказили в своем заявлении.
Если ваша страховка отменена, вы должны получить уведомление за 30 дней, чтобы найти новое покрытие. Но другие страховщики могут отказаться предлагать полис тому, у кого был отозван предыдущий план.
Вы можете избежать этой ситуации, поняв следующие красные флажки, которые могут привести к отмене вашей политики компанией.
Такая простая вещь, как установка батута или установка бассейна, может поставить под угрозу страхование вашего жилья.
«Почему их это волнует?» — спрашивает Фабио Фаски, руководитель группы по страхованию имущества и несчастных случаев в Policygenius, онлайн-рынке страхования. Ответ, объясняет он, заключается в том, что батуты и бассейны связаны с повышенным риском претензий.
«К сожалению, об этих вещах ходят настоящие ужасные истории, — говорит Фаски в интервью Money Talks News. К ним относятся переломы костей и случайные утопления.
Лучше заранее уведомить своего страховщика о ваших планах добавить что-либо к вашей собственности. Фаши говорит, что если страховщик не хочет покрывать бассейн или батут, они могут изменить ваш полис, чтобы специально исключить претензии, связанные с ними.
По словам Пенни Гуснер, старшего аналитика по работе с потребителями в Insure.com, некоторые домашние предприятия, такие как детские сады, могут быть основанием для отмены полиса.
«Важно указать точную информацию в заявлении на страхование жилья или в форме расценок», — говорит Гуснер Money Talks News. «Не пытайтесь что-либо скрыть, потому что это выявится в процессе проверки, что может привести к тому, что с вас будет взиматься дополнительная плата или вы получите уведомление об отмене».
Иногда проблема может заключаться в том, кто живет в доме. Страховщик может принять решение об отмене полиса, если обнаружит, что кто-то из членов семьи был осужден за уголовное преступление, например за поджог, сообщила Дэнис Money Talks News.
Страховщики не могут отменить покрытие в середине срока, если преступление было раскрыто в вашем первоначальном заявлении, и они все равно решили выпустить полис. Однако компании могут аннулировать страховку, если такая информация была опущена или если кто-то, осужденный за уголовное преступление, переезжает позже.
Вспышка преступности в вашем районе может не привести к немедленной отмене, но может повлиять на ваше покрытие в будущем.
"Возможно, у вас было много заявлений о краже, и вам придется установить охранную сигнализацию и увеличить франшизу", – говорит Фаши.
Однако иногда страховая компания может просто отказать в продлении вашего полиса, если посчитает, что вы живете в зоне повышенного риска. В этом случае вам, возможно, придется работать с независимым агентом, чтобы выбрать другое покрытие. Если ни одна компания не хочет рисковать, ваш штат может предложить планы справедливого доступа к страховым требованиям (FAIR), которые охватывают тех, кто не может купить страховку не по своей вине.
«Я никогда не видел кого-то, кто действительно не подлежит страхованию», — говорит Фаши. «Всегда есть варианты».
Многие компании не хотят страховать дома с собаками, которые, по их мнению, ведут себя агрессивно или непредсказуемо.
«Некоторые компании по страхованию жилья ведут списки пород собак, которые они не будут страховать», — объясняет Дэнис. «Если у вас есть одна из этих пород, вам может быть отказано в покрытии, или вам, возможно, придется исключить вашу собаку из страхового покрытия».
Не у каждой страховой компании есть список запрещенных пород, но среди тех, у кого он есть, Forbes Advisor обнаружил, что чаще всего включались следующие породы. Процент указывает, какой процент списков запрещен определенной породы.
Ослабленная черепица и провисший сайдинг также могут привести к тому, что уведомление об отмене будет отправлено по почте. Наличие более двух слоев кровельного материала также может быть проблематичным.
«В этих случаях вам может быть предложено «исключение крыши» вместо отмены полиса», — говорит Дэнис. «Это означает, что страховщик не заплатит ни цента за повреждение крыши из-за таких проблем, как ветер, град и дождь».
Плохой внешний вид также может указывать страховщикам на то, что внутри есть проблема, например, старые электрические или водопроводные системы. Страховщик может проводить проверки имущества, чтобы проверить его состояние, или он может узнать о рисках обслуживания после подачи претензии. В некоторых случаях вы можете сделать ремонт и сохранить страховое покрытие. Но в других случаях компании просто отменяют политику.
Как и в случае с плохим обслуживанием, пустующие здания связаны с более высокими требованиями. Пустые дома могут быть подвержены вандализму. И если в доме возникнет проблема, например, протечка воды, ее можно не заметить в течение длительного времени.
"Внезапно для страховых компаний этот риск стал другим", – говорит Фаши.
По данным Международного института управления рисками Inc., домовладельцы, скорее всего, потеряют страховку через 60 дней после того, как они пустуют. Институт отмечает, что сдача жилья в аренду или сохранение в нем мебели может помочь избежать классификации дома как пустующего.
Страховые компании также могут отказать в продлении полиса, если они решат, что по нему было подано слишком много претензий.
По данным Realtor.com, компании рассчитывают выплачивать иск по страховому полису домовладельцев в среднем каждые девять или десять лет. Хотя нескольких претензий в течение десятилетия может быть недостаточно, чтобы вызвать отмену, более одной претензии в год могут быть проблематичными.
Страховые компании, понесшие значительные убытки после урагана, лесного пожара или другого стихийного бедствия, могут принять решение больше не страховать недвижимость в данном географическом регионе. Именно это происходит во Флориде, где недавно сообщалось, что более 50 000 полисов не будут продлены из-за ущерба, нанесенного ураганом.
"Возможно, в последние годы вашему району не повезло из-за череды суровых погодных условий, которые привели к обилию претензий, что заставит страховщиков отказаться от страхования домов в этом районе", – говорит Гуснер.
Хотя такое решение может и не быть личным, печальная реальность такова, что уход страховых компаний с рынка может привести к снижению конкуренции и повышению премий со стороны оставшихся компаний.