Приукрашивать это невозможно:доходность сберегательных счетов, депозитных сертификатов и других безопасных мест для хранения наличных разочаровывающе низка, а процентные ставки какое-то время останутся на низком уровне. В ответ на кризис с коронавирусом прошлой весной Федеральная резервная система снизила краткосрочные ставки до почти нулевого уровня, на котором они колебались с конца 2008 года по большую часть 2015 года. «Это в значительной степени« назад в будущее ».« Мы ». пересмотреть территорию, которая стала слишком привычной после Великой рецессии », - говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Киплингер ожидает, что до 2024 года ставки останутся близкими к нулю.
Даже поспевать за инфляцией ваших денежных средств - непростая перспектива. Годовая инфляция в последнее время составляла 1,4%, и почти все наиболее прибыльные сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка предлагают менее 1%. ФРС заявила, что с учетом того, что инфляция постоянно ниже ее долгосрочной цели в 2%, она будет стремиться достичь инфляции «умеренно выше 2% в течение некоторого времени». Это означает, что по крайней мере какое-то время ФРС не ожидает повышения процентных ставок, даже если инфляция начнет ускоряться.
Вкладчики, которые изо всех сил пытались получить приличную доходность в течение последнего периода низких ставок, могут заметить, что на этот раз сборы еще меньше. Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com, отмечает, что ставки по нескольким сберегательным счетам и депозитным сертификатам онлайн-банков и кредитных союзов упали до более низких уровней за последние несколько месяцев, чем когда они достигли нижнего предела, примерно в 2012 и 2013 годах. «Многие банки столкнулись с резким увеличением депозитов в 2020 году, поскольку потребители увеличили свою норму сбережений, уменьшив желание банков привлекать вкладчиков конкурентоспособными процентными ставками», - говорит Тумин.
Несмотря на смутные перспективы, стоит искать аккаунты с рейтингом выше среднего. Если вы поместите 50 000 долларов на сберегательный счет с доходностью 0,75% (ежемесячно) и сохраните эту ставку в течение года, вы получите 376 долларов в виде процентного дохода. Если вместо этого вы используете счет с доходностью 0,09% - недавний средний показатель по стране, согласно Bankrate - через год у вас будет всего 45 долларов в виде процентов.
Здесь мы выделили несколько способов получить относительно высокий доход без ущерба для безопасности. Все депозитные счета имеют защиту от банкротства банка, при этом застраховано до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом банке или кредитном союзе. (Чтобы рассчитать, покрыты ли ваши остатки, используйте инструменты на edie.fdic.gov и mycreditunion.gov) А сберегательные облигации полностью обеспечены доверием и кредитом правительства США.
Перечисленные здесь учетные записи доступны для клиентов по всей стране. Тарифы указаны по состоянию на 6 ноября и могут быть изменены, поэтому обязательно подтвердите текущую ставку, прежде чем открывать счет. Чтобы узнать о текущих максимальных ставках в ближайших к вам учреждениях и по всей стране, посетите сайт DepositAccounts.com, где вы можете выбрать тип учетной записи, которую хотите открыть, а затем ввести сумму депозита и почтовый индекс.
Если вы ищете безопасный текущий счет, вам, вероятно, придется согласиться на ставку значительно ниже 1%. Одно исключение:бесплатный онлайн-счет T-Mobile Money предлагает процентную ставку 1% даже для тех, кто не является клиентами беспроводных услуг компании. Клиенты беспроводных сетей T-Mobile и Sprint, которые вносят на свой счет не менее 200 долларов в месяц, получают впечатляющую ставку 4% для остатков до 3000 долларов и 1% для части баланса, превышающей 3000 долларов.
Digital Federal Credit Union недавно предложил 0,5% на сумму до 100 000 долларов на своем бесплатном текущем счете, если вы активируете функцию «Зарабатывайте больше», которая переводит ваши средства на застрахованные FDIC счета в партнерских учреждениях (вы сохраняете нормальный доступ к своим деньгам). Кредитный союз временно возмещает все расходы на банкоматы вне сети; как правило, вы должны иметь прямой депозит и совершать пять транзакций в месяц, чтобы получить ежегодное возмещение комиссии в размере 300 долларов США. Вы можете получить право на цифровое членство, если присоединитесь к партнерской организации, такой как Reach Out for Schools (членский взнос начинается с 10 долларов), и внесете 5 долларов на сберегательный счет.
Бесплатная онлайн-текущая учетная запись от FNBO Direct дает доходность 0,4%, но на счету нет чека. Чтобы вывести деньги со счета, вы можете использовать дебетовую карту, совершать онлайн-переводы или платить другим людям с помощью сервиса одноранговых платежей PopMoney. TIAA Bank предлагает фиксированную доходность 0,4% в течение первого года (0,12% в последующий год) на сумму до 250 000 долларов США на своем бесплатном счете для проверки залога доходности, и вы получаете неограниченное возмещение комиссий за снятие средств через банкоматы, если на вашем счете остается не менее 5000 долларов США или больше. до 15 долларов комиссионных сборов за банкомат, которые возвращаются ежемесячно, если у вас меньше 5000 долларов.
Вы можете заработать значительно более высокий доход на свой текущий баланс, если хотите прыгнуть через некоторые препятствия, такие как совершение нескольких ежемесячных покупок с помощью дебетовой карты, наличие прямого депозита и использование функций онлайн-банкинга. Ставки на высокодоходные проверки часто лучше, чем те, которые вы можете получить со сберегательным счетом, поэтому вы также можете подумать о том, чтобы оставить часть своих сбережений на одном из этих счетов.
Кредитный союз потребителей (со штаб-квартирой в Иллинойсе) уже давно предлагает лучшие ставки на своем счете Rewards Checking. Вы получаете 4,09% на сумму до 10 000 долларов США, если совершаете не менее 12 транзакций по дебетовой карте в месяц; иметь как минимум 500 долларов в месяц в виде прямых депозитов, мобильных чеков и переводов на счет; тратить не менее 1000 долларов в месяц на кредитную карту CCU Visa; и получать электронные отчеты. Вы получаете ставку 3,09%, если вы ежемесячно тратите 500 долларов на кредитную карту и выполняете другие требования, и ставку 2,09%, если вы не используете кредитную карту, но выполняете другие требования. Все комиссии за внесетевые банкоматы возмещаются, если вы выполняете ежемесячные требования. Любой в США может присоединиться к CCU, заплатив единовременный взнос в размере 5 долларов США в пользу Ассоциации потребительских кооперативов и переведя 5 долларов США на сберегательный счет.
Бесплатная учетная запись Vertical Checking от Evansville Teachers Federal Credit Union приносит 3,3% на сумму до 20 000 долларов США, если вы совершаете не менее 15 ежемесячных покупок по дебетовой карте, ежемесячно вносите прямой депозит, ежемесячно входите в систему онлайн-банкинга или мобильного банкинга и получаете электронные отчеты. Если вы соответствуете требованиям к активности, на счет будет возмещена ежемесячная комиссия за банкомат до 15 долларов США. Любой житель страны может присоединиться к кредитному союзу, пожертвовав 5 долларов Ассоциации друзей и выпускников Mater Dei и положив 5 долларов на сберегательный счет.
Одна бесплатная учетная запись с большим опытом работы - это Rewards Checking от Axos Bank . По словам Тумина, с 2011 года он предлагает ставку 1,25%, и ставка применяется к остаткам до 150 000 долларов. Вы имеете право на доходность 1,25%, если у вас есть ежемесячный прямой депозит на сумму не менее 1000 долларов США и вы делаете 15 покупок с помощью дебетовой карты (минимум 3 доллара США за транзакцию) в месяц. Кроме того, вы получаете неограниченное возмещение комиссий за внесетевые банкоматы.
Сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка - лучшее место для хранения вашего резервного фонда - резервной кассы, которую вы можете использовать в случае внезапной потери дохода или непредвиденных расходов. Это также хорошие места для парковки других денег, которые вы бы хотели выделить на какую-то цель, например отпуск или крупную покупку.
Среди сберегательных счетов бесплатный онлайн-счет от ConnectOne Bank недавно предлагал одну из лучших доступных ставок:0,9% для остатков от 2500 до 250 000 долларов. First Foundation Bank имеет доходность 0,75% на своем онлайн-сберегательном счете (начальный депозит в размере 1000 долларов США, но постоянный минимум не требуется). Бесплатные сберегательные счета от Live Oak Bank (доходность 0,7%) и SFGI Direct (доходность 0,67%) в течение последних нескольких лет неизменно демонстрировали высокую доходность.
Несколько известных интернет-банков, в том числе Ally Bank, American Express, Marcus by Goldman Sachs и Synchrony, недавно сопоставили друг с другом ставку 0,6% на своих бесплатных сберегательных счетах без минимальных ограничений. Примечательно, что учетная запись Synchrony поставляется с картой банкомата, и на счету ежемесячно возмещается 5 долларов США в виде комиссии за банкомат. Ставка на бесплатном сберегательном счете Axos Bank составляет 0,61%, что немного выше. Если вы предпочитаете хранить сбережения и проверять счета в одном учреждении, рассмотрите вариант Ally или Axos - оба предлагают бесплатные текущие счета.
Если вы физически активны или ищете дополнительную мотивацию для занятий спортом, загляните в Fitness Bank. Его сберегательный счет приносит 0,4%, если вы в среднем делаете менее 5000 шагов в день - или 0,5%, если вам не менее 65 лет, - но если вы активизируете режим ходьбы, доходность резко возрастет. Вы получаете 0,85%, если вы проходите в среднем не менее 12500 шагов в день (минимум 10 000 шагов, если вам 65 лет и старше), 0,75%, если вы проходите не менее 10 000 шагов в день (7500 шагов для людей 65 лет и старше), 0,65% при ходьбе не менее 7 500 шагов (5 000 шагов для лиц 65 лет и старше) и 0,55% при ходьбе не менее 5 000 шагов. Для подсчета шагов свяжите фитнес-трекер, например Fitbit или Apple Watch, с приложением для отслеживания шагов Fitness Bank. Вы должны держать на счете 100 долларов, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 10 долларов.
Депозитные счета денежного рынка похожи на сберегательные, но часто поставляются с дебетовой картой или чеком для легкого доступа к вашим деньгам. Чтобы получить лучшие ставки или избежать комиссий, вам, возможно, придется выполнить определенные требования или сохранить большой баланс.
Федеральный кредитный союз Affinity Plus выплачивает 1,5% от остатка до 25 000 долларов США (0,7% от части баланса выше 25 000 долларов США) на своем бесплатном счете Superior Money Market, который предлагает выписку чеков и дебетовую карту. Но чтобы получить эту ставку, вы должны иметь прямой депозит в размере не менее 500 долларов США на текущий, сберегательный или денежный счет Affinity Plus и подписаться на электронную выписку. Вы можете присоединиться к кредитному союзу, заплатив взнос в размере 25 долларов в фонд Affinity Plus Foundation и поместив 10 долларов на сберегательный счет.
Счет Impact Money Market от Национального кооперативного банка дает 0,91% от всех остатков, и вы можете запросить чеки и дебетовую карту. Но чтобы избежать жесткой ежемесячной платы в 25 долларов, вы должны держать на счете не менее 5000 долларов. Счет высокодоходного денежного рынка от CFG Bank приносит 0,8%, если ваш баланс составляет не менее 25000 долларов США, но он не поставляется с выпиской чека или дебетовой картой. У вас должен быть баланс не менее 1000 долларов, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 10 долларов.
Как и в случае со сберегательными счетами, несколько банков предлагают ставки денежного рынка на уровне 0,6%. Один из лучших вариантов - это бесплатный счет в Axos Bank, который требует начального депозита в размере 1000 долларов США (без постоянного минимума) и включает в себя выписку чека и дебетовую карту. Счет денежного рынка в Northern Bank Direct дает 0,6% на сумму до 250 000 долларов США без ежемесячной платы. (Если ваш баланс превышает 250 000 долларов США, вы получаете 0,25% от всей суммы.) Вы должны внести начальный депозит в размере 5 000 долларов США (постоянный минимум не требуется), и он поставляется с картой банкомата.
С компакт-диском вы соглашаетесь хранить свои деньги на счете в течение определенного периода в обмен на гарантированную процентную ставку в течение этого времени. Если вы решите вернуть деньги до наступления срока погашения CD, вы обычно должны будете выплатить штраф за досрочное снятие, размер которого может варьироваться от процентов за несколько месяцев до процентов за год и более. Если вы хотите застраховать свои ставки, особенно если вы инвестируете в компакт-диски со сроком погашения несколько лет или более, ищите сертификаты с небольшими штрафами за досрочное снятие. Ally Bank, например, оштрафует вас относительно снисходительной 150-дневной процентной ставкой по пятилетнему High Yield CD (минимальная сумма не требуется), которая недавно приносила 1%.
Если у вас приближается срок погашения компакт-диска, выберите лучшую процентную ставку, а не позволяйте ему продлеваться по текущим ставкам учреждения, которые могут быть значительно ниже, чем предыдущая ставка, которую вы заработали. Самые высокие ставки по однолетним компакт-дискам не намного лучше, чем ставки по наиболее прибыльным сберегательным счетам, а пятилетние ставки по компакт-дискам не имеют большого преимущества перед доходностью по компакт-дискам с более короткими сроками. Но для долгосрочных сбережений, которые вы готовы заблокировать на некоторое время, вы можете выжать немного больше дохода, чем вы можете получить со своего сберегательного счета - и вы можете расслабиться, зная, что процентная ставка выиграла » t падают в течение срока действия КД.
Недавно вы могли получить доходность 0,95% при сроке в один год или доходность 0,9% при сроке в шесть месяцев на компакт-дисках от CommunityWide Federal Credit Union (минимальный депозит в размере 1000 долларов США). Вы можете присоединиться к кредитному союзу, сделав пожертвование в размере 5 долларов в пользу дочерней организации, включая Michiana Goodwill Boosters или Habitat for Humanity Helpers, и вложив 5 долларов на сберегательный счет. State Bank of Texas предлагает 0,95% годовых на CD с минимальным депозитом 25 000 долларов США.
Pen Air Federal Credit Union предлагает одну из ведущих ставок по пятилетнему CD:1,35% с минимальным депозитом в 500 долларов. Штраф за досрочное снятие средств составляет 180 дней. Для получения права на членство Pen Air сделает пожертвование в размере 1 доллара от вашего имени Обществу помощи друзьям военно-морского флота и морской пехоты, и вы должны внести 25 долларов на сберегательный счет. Hiway Credit Union также предлагает 1,35% на пятилетний компакт-диск, но минимальный депозит составляет 25 000 долларов. Если вы снимете деньги с пятилетнего компакт-диска Hiway раньше срока, вы получите проценты в размере одного года. Чтобы стать членом Hiway, вступите в Фонд отдыха и парков Миннесоты, заплатив 10 долларов, или в Ассоциацию армии США (40 долларов при двухлетнем членстве) и держите 5 долларов на сберегательном счете.
Сберегательные облигации - еще один вариант для долгосрочных денежных вложений. Облигации серии EE и серии I не подлежат погашению в течение первых 12 месяцев, когда вы владеете ими, и если вы обналичите их до истечения пяти лет, с вас будет выплачен штраф в размере трехмесячного процента. Одним из приятных преимуществ является то, что вы не платите государственный или местный подоходный налог с процентов по сберегательным облигациям, и вы можете отложить федеральный подоходный налог до тех пор, пока не погасите облигацию или когда она не достигнет срока погашения через 30 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. Вы можете приобретать облигации EE на сумму до 10 000 долларов США и облигации I на сумму до 10 000 долларов США в год.
Облигации I являются ярким пятном в то время, когда доходность по многим другим сберегательным опционам отстает от инфляции. Облигации сочетают в себе фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия облигации, с уровнем инфляции, который основан на индексе потребительских цен и сбрасывается каждые шесть месяцев. Эти две ставки образуют сводную доходность, которая составляет 1,68% для тех, кто приобретает облигации I типа в период с 1 ноября 2020 года по 30 апреля 2021 года. Это более высокая ставка, чем вы можете получить даже с высокодоходными пятилетними компакт-дисками. А корректировка инфляционного компонента облигаций должна помочь вашим сбережениям поспевать за инфляцией.
Облигации серии EE, приобретенные в период с 1 ноября 2020 г. по 30 апреля 2021 г., приносят ничтожную процентную ставку 0,1%. Но если вы готовы продержаться в облигации на пару десятилетий, она станет более привлекательной инвестицией:по прошествии 20 лет, если процентные доходы не привели к удвоению стоимости облигации ЭЭ, Казначейство сделает единовременная корректировка, позволяющая довести стоимость облигации до удвоенной цены покупки. Это гарантированная доходность около 3,5%.
Если вы проводите много времени со своим смартфоном, возможно, вы не против делать все свои банковские операции на нем. Эти два мобильных банка, которые работают в основном через приложение для смартфонов, предлагают заметную доходность.
Chime предлагает бесплатную учетную запись «Расходы», которая поставляется с дебетовой картой, а также бесплатный сберегательный счет, который недавно приносил 1% от всех остатков. (У вас должен быть расходный счет, чтобы использовать сберегательный счет, и вы можете переводить деньги на сберегательный счет только из Spending.) Каждый раз, когда вы используете свою дебетовую карту для покупки или оплаты счета, Chime автоматически округляет транзакцию до ближайшего доллар и переводит разницу на свой сберегательный счет. Вы можете снять деньги с дебетовой карты в 38 000 банкоматов по всей стране без комиссии.
Как и Chime, Simple предлагает бесплатный базовый текущий счет для повседневных расходов. Вы можете соединить его с бесплатным текущим счетом «Защищенные цели», который дает 0,6% от всех остатков и предназначен для хранения денег, которые вы откладываете на будущие расходы. Вы можете указать Simple округлить суммы покупок по дебетовой карте до ближайшего доллара и перевести разницу в Защищенные цели, а также вы можете использовать инструменты составления бюджета, чтобы увидеть свой прогресс в достижении целей экономии, например, в отпуске. Вы можете бесплатно получить доступ к 40 000 банкоматов с помощью дебетовой карты Simple.
Обе эти финансовые технологические компании сотрудничают с учреждениями, застрахованными Федеральной корпорацией страхования депозитов для хранения ваших средств, и они были созданы в течение нескольких лет. Однако будьте осторожны с технологическими компаниями, которые только что начали предлагать банковские счета. У клиентов мобильного банка Beam, запущенного осенью 2019 года, недавно возникли проблемы со снятием денег со своих счетов. При инвестировании в приложение Robinhood в 2018 году впервые было объявлено о текущем и сберегательном счетах, в нем утверждалось, что средства клиентов будут покрываться Securities Investor Protection Corp., которая защищает брокерские счета. SIPC оспорил это требование, и позже Robinhood представил счет для управления денежными средствами, который переводит средства на банковские счета, застрахованные FDIC.
Лестница CD - это проверенный и проверенный метод, позволяющий гарантировать, что часть ваших сбережений будет регулярно использоваться для захвата текущих процентных ставок, в то время как остальная часть ваших денег извлекает выгоду из более высоких ставок, которые предлагают более длительные сроки погашения. Разделите свой денежный банк, посвященный компакт-дискам, на несколько сроков погашения - скажем, по 5000 долларов каждый на компакт-диски со сроками погашения один, два, три, четыре и пять лет. Когда срок погашения CD наступает каждый год, вы можете реинвестировать деньги по текущим ставкам или использовать их для других нужд. Если вы реинвестируете, один из вариантов - вкладывать деньги в пятилетние компакт-диски каждый год после ваших первоначальных вложений в компакт-диски с различными сроками погашения, - предлагает Тумин. В конечном итоге вы получите все свои деньги в виде пятилетних компакт-дисков, при этом каждый год будет погашаться один компакт-диск.