(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Потребительский кредит – это кредит, который вы можете использовать для финансирования любых целей.

Но прежде чем вы начнете думать о том, что вы будете делать с дополнительными несколькими тысячами, важно понять, как работает этот тип кредита.

Затем вы сможете определить, подходит ли вам этот долг в вашей ситуации.

Распространенные причины получить потребительский кредит

Хотя вы могли бы взять потребительский кредит, чтобы обновить свой гардероб или покататься на склонах в Аспене, большинство людей не делают этого с деньгами.

Обычно средства потребительского кредита идут на:

• Погашение или консолидация долга с более высокими процентами (обычно по кредитным картам).
• Покрытие расходов на улучшение или ремонт дома.
• Реагирование на срочные, незапланированные расходы.
• Разработать бизнес-идею.

Условия потребительского кредита

Теперь, когда мы рассмотрели основные способы использования потребительского кредита, давайте рассмотрим механизм его работы.

Защищенные и незащищенные

Потребительский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным, причем в большинстве случаев это последний вариант.

Это означает, что ваша кредитоспособность и доход обычно являются единственными факторами, определяющими получение одобрения по кредиту.

Однако, если вы не имеете права на получение необеспеченного кредита или вам нужны более выгодные условия кредита, вы можете попросить кредитора предоставить вам обеспеченный кредит.

При получении обеспеченного потребительского кредита кредитор обычно использует другие ваши счета, имеющиеся в учреждении, в качестве залога на случай неисполнения обязательств.

Возобновляемая оплата или рассрочка

Потребительский кредит представляет собой кредит в рассрочку. Это означает, что вы будете вносить платеж каждый месяц, пока не погасите обязательство.

В зависимости от условий период погашения потребительского кредита обычно составляет 2-7 лет. Как только вы погасите вексель, кредитор закроет счет. Если вам нужно занять больше, вам придется подать заявку на еще один кредит.

Процентная ставка

Процентные ставки по потребительским кредитам сильно различаются и могут варьироваться от 5 до 36 % в зависимости от вашей кредитоспособности и кредитора.

Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентные ставки, поэтому важно поддерживать его как можно выше.

Кроме того, хотя более длительные периоды погашения приводят к меньшим ежемесячным платежам, они также увеличивают общую сумму процентов, которые вы будете платить, что делает общую стоимость займа более дорогой.

Хорошие новости? Если вы получите потребительский кредит с фиксированной процентной ставкой, ваш ежемесячный платеж никогда не будет колебаться.

Другие сборы

В некоторых случаях основная сумма и проценты — не единственные затраты.

Иногда кредитор взимает комиссию за оформление кредита. Эта комиссия может достигать 6-8% от суммы кредита и обычно взимается сразу с верхней части заемной суммы.

Если ваш кредит будет включать эту комиссию, обязательно учтите ее в сумме, на которую вы подаете заявку, чтобы обеспечить достаточное финансирование для ваших нужд.

Кроме того, поскольку кредиторы зарабатывают деньги на уплачиваемых вами процентах, они могут включить в условия вашего кредита штраф за досрочное погашение.

Если вы погасите вексель досрочно, штраф поможет компенсировать часть потерянного процентного дохода.

Прежде чем взять потребительский кредит, внимательно прочтите все условия, чтобы быть уверенным, что ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету.

Затем убедитесь, что вы точно понимаете, во что в конечном итоге вам обойдется кредит.

Альтернативы потребительскому кредиту

Прежде чем брать деньги в долг, важно точно знать, для чего они будут использоваться, чтобы можно было рассмотреть потенциальные альтернативы.

В некоторых случаях получение потребительского кредита может быть подходящим финансовым продуктом для ваших обстоятельств вместо того, чтобы занимать деньги у семьи или друзей или использовать вариант, представленный ниже. В других случаях — в меньшей степени.

Потребительский кредит или кредитная карта

Потребительский кредит обычно имеет более низкую процентную ставку и более высокий лимит, чем кредитная карта (потребительский кредит может предоставить вам шестизначную сумму).

Однако, если вам не нужно брать столько денег в долг и у вас есть доступ к беспроцентному периоду действия скидки по кредитной карте, возможно, имеет смысл использовать вместо этого кредитную карту. (Просто убедитесь, что вы сможете погасить его до окончания периода акции.)

Кроме того, если ваша цель — консолидировать задолженность по кредитной карте с высокими процентами, проверьте, имеете ли вы право на перевод баланса с нулевым процентом. Здесь вы переводите остаток(и) с карты(-ок) с высокой процентной ставкой на карту с беспроцентной ставкой.

Опять же, крайне важно погасить карту до окончания акции.

Если вы пропустите платеж или у вас останется остаток на момент окончания акции, ваша процентная ставка поднимется до ставки, которая может быть выше, чем ставка, которая у вас была ранее.

Потребительский кредит в сравнении с кредитами под залог собственного капитала или кредитными линиями под залог собственного капитала (HELOC)

Если ваша цель — улучшить или отремонтировать свой дом, вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного капитала или HELOC вместо получения потребительского кредита.

При использовании HELOC ваша процентная ставка может быть ниже, чем при потребительском кредите, но, скорее всего, она будет переменной.

Это может усложнить составление бюджета.

При потребительском кредите вы должны заранее оговорить, сколько денег вам нужно, и кредитор распределяет их все сразу.

Используя HELOC, вы получаете одобрение на определенную сумму, но снимаете только то, что вам нужно, по мере необходимости. Это может уберечь вас от чрезмерного заимствования.

Самое главное, хотя потребительские кредиты, как правило, не имеют обеспечения, HELOC использует ваш дом в качестве залога.

Невыполнение обязательств по потребительскому кредиту, скорее всего, приведет к попыткам взыскания задолженности. Неисполнение обязательств по HELOC может привести к лишению права выкупа.

Как получить потребительский кредит

Если вы решите, что потребительский кредит подходит для ваших нужд, вы можете получить его в разных местах:

• Банк — обычный или онлайн
• Кредитный союз — физически или онлайн
• Кредитная площадка – веб-сайт, на котором можно сравнить условия кредита от нескольких кредиторов.
• Пиринговое кредитование — получайте деньги от другого человека, а не от учреждения.

<сильный>1. Проверьте свой кредит

Прежде чем тратить много времени на поиск кредиторов, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Если есть ошибки, постарайтесь их устранить, прежде чем подавать заявку на кредит.

Если ваша информация точна, но не настолько надежна, как вам нужно, чтобы претендовать на лучшие тарифы, возможно, вам стоит подумать о поиске соподписавшегося лица.

Хотя при этом есть потенциальные опасности, это может увеличить ваши шансы на одобрение или получение более выгодных условий кредита.

<сильный>2. Исследование кредиторов

Кроме того, поскольку потенциальных кредиторов сейчас больше, чем когда-либо (на рынок постоянно выходят новые), очень важно провести комплексную проверку, прежде чем принять решение о передаче своего бизнеса учреждению.

Проверьте их репутацию в Бюро финансовой защиты потребителей и Бюро лучшего бизнеса, чтобы убедиться в их законности.

<сильный>3. Магазин вокруг

Кроме того, как и в случае с любым финансовым продуктом, разумным шагом является поиск наиболее выгодных предложений.

Часто вы можете сравнивать магазины на кредитном рынке, таком как Lending Tree, без него, что приводит к тщательному проверке вашего кредитного отчета (что немного снижает ваш кредитный рейтинг).

Конечно, когда вы подаете официальную заявку на кредит, будет проведено тщательное расследование.

4. Применить

После того, как вы выбрали кредитора и конкретный кредит, подайте заявку. В случае одобрения вы сможете получить свои деньги уже на следующий день.

Чтобы правильно вступить в отношения со своим кредитором, обязательно спросите, когда должен быть произведен ваш первый платеж и куда его следует перевести.

Заключительные мысли

Определить, подходит ли вам потребительский кредит, может быть непросто.

Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы тщательно обдумали свои потребности и тщательно изучили потребительские кредиты и любые альтернативы, прежде чем брать на себя обязательства.

Далее:Каковы мои варианты, если мне нужно занять деньги?

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.