Вы получаете напоминание об оплате через почтовый ящик, например, по кредитной карте, овердрафту, счету или штрафу за парковку. Вы игнорируете это и оставляете конверт неоткрытым или откладываете его в сторону, чтобы разобраться с ним позже. Многим из нас знаком этот сценарий.
Игнорирование долгов и других платежных обязательств часто считается безответственным. Но более пристальный взгляд показывает, что многие люди видят вещи по-другому, что отражает более глубокий аспект неравенства в сегодняшней Британии.
Чтобы лучше понять опыт людей, связанных с долговыми проблемами, я в течение 18 месяцев жил в общине с низкими доходами на юге Англии, где долговые проблемы были обычным явлением. Я также взял интервью у консультантов по долгам и их клиентов по всей Великобритании. Это дало мне уникальную возможность понять их ситуацию и то, как они реагируют на долги, о чем я подробно рассказываю в своей новой книге.
Несмотря на то, что долг по отношению к доходам падает, общая сумма необеспеченного долга домохозяйств сейчас намного превышает пик, зафиксированный во время мирового финансового кризиса 2008 года.
На фоне значительного роста стоимости жизни все больше и больше людей берут взаймы деньги для покрытия предметов первой необходимости, таких как еда, энергия, аренда или муниципальный налог. В октябре 2024 года 4 миллиона домохозяйств с низкими доходами имели кредиты, которые они взяли для этой цели, и почти девять из десяти из них все равно остались без предметов первой необходимости.
Тем временем кредиторы продолжают взимать самые высокие проценты с тех, кто меньше всего может себе это позволить. По оценкам, в 2024 году около 5,5 миллионов человек задерживали оплату своих счетов или кредитов.
В поселке, где я жил, многие люди работали, но их зарплаты не хватало на то, что им было нужно. Поэтому жители занимали деньги, чтобы свести концы с концами, требовали социальных пособий или работали за наличные. Это отражает более широкую реальность сегодняшних рынков труда в Британии, где 4,5 миллиона наемных работников получают заработную плату ниже реального прожиточного минимума.
В результате большинство жильцов, с которыми я работал, имели задолженность по одному или нескольким платежам. Им звонили, писали и стучались в двери коллекторы с угрозами в суд, либо им приходилось иметь дело с судебными приставами, пытавшимися наложить арест на их имущество. Некоторые беспокоятся о том, что их выселят.
Это тревожная ситуация, которая может легко привести к проблемам с психическим здоровьем. Долговые проблемы тесно связаны с диагностированными психическими расстройствами и даже суицидами. Все клиенты консультантов по долгам, с которыми я беседовал, испытывали тревогу, депрессию, мысли о самоубийстве или другие проблемы с психическим здоровьем.
Однако в поселке, где я временно жил, многие жители нашли способ сохранять оптимизм, несмотря на угрозы взыскания долгов. Некоторые легкомысленно относились к своим долгам, шутя о том, насколько плохо они выплачивают долги или насколько плох их кредитный рейтинг.
Многие люди сосредоточились на своем доме и семейной жизни. Одна женщина беспокоилась, что это "несколько недель", и сказала:"Мы справимся. Мы всегда справляемся. Просто сосредоточьтесь на том, что вас окружает".
Безработный мужчина лет под сорок рассказал мне, как гордость за свою 12-летнюю дочь удерживала его от «самоубийства».
Однако больше всего люди избегали своих кредиторов. Жители часто пытались выполнить требования о выплате долга, но столь же часто игнорировали их. Они вешали трубку, когда звонили коллекторы, оставляли конверты неоткрытыми или прятали их или притворялись, что их нет дома, если приходили судебные приставы. Один мужчина, когда получил требование оплатить счета за воду, сказал:«Ну, они могут идти на хер», и выбросил письмо в мусорное ведро.
Попытка разобраться с долгами в лоб, то есть выплатить то, что требовали сборщики долгов, точно в то время, когда они этого потребовали, может вызвать огромное беспокойство и даже проблемы с физическим здоровьем. Один мужчина сказал мне:"Знаете, какое-то время я пытался их контролировать, и в конце концов... ну, мне стало плохо [из-за беспокойства по этому поводу]. Так что я не мог так продолжать. Я просто оставил их и занялся своими делами".
Эти отчеты раскрывают более глубокую суть проблемы неравенства в Британии. Финансовое кредитование имеет тенденцию извлекать богатство у тех, у кого меньше денег, и передавать его более обеспеченным. Долг является системной особенностью нашей экономики, а долговые проблемы имеют сложные причины. Однако угроза принудительного исполнения убеждает многих людей, что они единолично несут ответственность за свои долги. Это возлагает вину за бедность на плечи тех, кто в ней живет, подразумевая, что богатые имеют моральное превосходство.
Стигма вокруг долга – это не просто личные предубеждения, а прочно укоренившаяся в правовой системе. Если мы предположим, что каждый юридически действительный долг должен быть выплачен как моральный долг, несмотря ни на что, то мы игнорируем экономические реалии, которые делают заимствование необходимостью для столь многих людей. Это упрощенное предположение только усиливает трудности тех, кто имеет долги.
Возьмите пример людей, игнорирующих свои долги. Обычно их называют безответственными или не имеющими финансовых навыков. Но игнорирование долгов зачастую является сознательной реакцией на ситуацию, которую люди считают аморальной или вредной для своего здоровья.
Заманчиво думать, что если долг является проблемой, то решением будет его реформирование. Субсидирование кредитов, чтобы группы с низкими доходами платили более низкие проценты, восстановление финансирования консультаций по долгам, усиление голоса тех, кто был в долгах, а также расширение доступа к неплатежеспособности и списанию долгов - все это могло бы улучшить ситуацию.
Но зависимость от заимствований также является симптомом более широких проблем. Эти проблемы можно лучше решить путем усилий по перераспределению ресурсов и ограничению принудительных санкций, таких как налогообложение богатства, гарантия более высоких доходов (как заработной платы, так и пособий), контроль стоимости аренды и других предметов первой необходимости, защита от выселения и упразднение судебных приставов.
В то же время, многие задолжавшие люди с низкими доходами будут продолжать игнорировать требования сборщиков долгов. Я считаю, что своими действиями они ставят под сомнение широко распространенное мнение о том, что в нашем неравном мире всегда есть моральный долг платить.