Отрицательный капитал — или нахождение под водой — это когда стоимость имущества, такого как ваш дом или автомобиль, меньше, чем остаток кредита, использованного для его покупки. Отрицательный капитал может быть вызван факторами, которые находятся вне вашего контроля, такими как изменения на рынке, а также факторами, которые вы можете контролировать, такими как покупка дома по запрашиваемой цене. Если вы обнаружите, что у вас отрицательный баланс, есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы вернуть себе положительный баланс.

Что такое отрицательный собственный капитал автокредита?

С вашим автомобилем отрицательный капитал - это когда вы должны больше по автокредиту, чем ваш автомобиль стоит в настоящее время.

Транспортные средства имеют тенденцию быстро обесцениваться, что означает, что они быстро теряют ценность после покупки. Например, вы можете быть должны 11 000 долларов за машину, которая через несколько лет после покупки стоит всего 8 000 долларов.

Помимо амортизации, факторами, которые способствуют тому, чтобы кредит на покупку автомобиля оказался под водой, могут быть следующие:

• Длительный срок кредита и высокая процентная ставка
• Внесение небольшого первоначального взноса или отсутствие первоначального взноса при покупке автомобиля
• Авария, понизившая стоимость автомобиля.

Поскольку ваша страховка может покрывать только текущую стоимость вашего автомобиля, а не остаток по кредиту, вы можете застрять в выплате остатка по кредиту, даже если ваш автомобиль полностью потерян в результате аварии или кражи.

Пример отрицательного капитала на транспортном средстве

• Ваш текущий остаток по автокредиту составляет 22 000 долларов США.
• Ваш автомобиль стоит 18 000 долл. США.
• У вас отрицательный баланс в размере 4 000 долл. США.

Если вы хотите продать свой автомобиль, вы можете оплатить оставшуюся часть из своего кармана, или дилер может погасить отрицательный капитал в виде ссуды на новый автомобиль. Однако когда вы переносите отрицательный капитал на новый кредит, это увеличивает ежемесячный платеж по вашему новому автокредиту и может привести к еще большему отрицательному капиталу.

Что такое отрицательный собственный капитал по ипотеке?

Как и в случае с автокредитом, отрицательный капитал по ипотеке является результатом того, что ваш долг за дом превышает его текущую рыночную стоимость. Если вы приобрели свой дом с расчетом на то, что его стоимость возрастет, может быть неприятным сюрпризом обнаружить, что капитала, который у вас есть в вашем доме, может быть недостаточно для погашения существующей ипотеки.

Отрицательный капитал по ипотеке может быть результатом рецессии, экономического спада или лопнувшего пузыря на рынке жилья, как это произошло во время ипотечного кризиса в конце 2000-х годов. По сути, любое событие, которое вызывает падение стоимости недвижимости, может привести к тому, что домовладельцы перестанут платить по ипотеке.

К другим факторам, которые могут привести к отрицательному балансу, относятся:

• Взять кредит под залог дома прямо перед падением стоимости недвижимости.
• Покупка дома по завышенным ценам
• Применение лишь небольшой части ежемесячного платежа к основному долгу
• Внесение небольшого первоначального взноса

Пример отрицательного капитала по ипотеке

• Ваш текущий остаток по ипотечному кредиту составляет 330 000 долларов США.
• В текущих рыночных условиях стоимость вашего дома составляет 300 000 долларов США.
• У вас отрицательный капитал в размере 30 000 долл. США.

Если вы выставите свой дом на продажу, и он будет продан за 300 000 долларов, вам придется заплатить кредитору 30 000 долларов, чтобы погасить старую ипотеку или превратить эту сумму в новую ссуду. К сожалению, ваш кредитор может не предложить вам новый кредит на сумму, превышающую 95% стоимости вашего дома.

Кредиторы используют расчет, известный как отношение кредита к стоимости (LTV), чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита и придется ли вам платить за ипотечное страхование. Ваш LTV ниже, когда у вас больше капитала в вашем доме, и наоборот. Когда ваш LTV высок, вы представляете больший риск для ипотечных кредиторов. Если ваш LTV составляет 100% или выше, у вас отрицательный капитал.

Как избавиться от отрицательного капитала

Есть несколько действий, которые вы можете предпринять, чтобы избавиться от отрицательного капитала:

• Внесите дополнительные платежи. Если возможно, ежемесячная небольшая доплата или дополнительные платежи по ипотечному кредиту или автокредиту могут помочь вам продвинуться вперед.
• Рефинансируйте свой кредит. Если ваша кредитная история улучшилась, рефинансирование ипотеки или автокредита может дать вам право на более низкую процентную ставку. Это сэкономит вам деньги на процентных платежах и позволит вам погасить кредит раньше.
• Продайте автомобиль или дом самостоятельно. Иногда вы можете получить больше за свой дом или автомобиль, если продаете его сами. Вы также можете сэкономить на комиссионных за продажу дома, не используя агента по недвижимости. Тем не менее, сделки по продаже собственником могут сопровождаться собственным набором препятствий.
• Улучшите дом. Модернизация кухни или ванной, добавление дополнительной комнаты или нового крыльца, замена крыши или отделка подвала могут повысить стоимость вашего дома и, возможно, положить больше денег в ваш карман при продаже. Однако улучшения стоят денег, и вместо этого может иметь смысл направить расходы на погашение кредита.
• Подождите. Если ваша машина все еще на ходу или вам не нужно переезжать в ближайшее время, вы можете сидеть сложа руки и надеяться, что ситуация на рынке жилья улучшится, а ваша машина не сломается.
• Сдайте в аренду свой дом или комнату. Вы можете сдавать свой дом в краткосрочную аренду на пару месяцев каждое лето или круглый год, если вы можете найти другое жилье подешевле. Если вы отремонтировали свой подвал или у вас есть дополнительная спальня, подумайте о том, чтобы сдавать ее в аренду для получения дополнительного ежемесячного дохода.

Сделать отрицательный капитал временной ситуацией

Хотя отрицательный капитал может быть причиной для беспокойства, вы можете сделать его временным, приняв меры сейчас. Увеличивая платежи, рефинансируя кредит или находя способы увеличить стоимость вашего актива, вы можете перейти к положительному собственному капиталу. Как только вы выйдете из-под воды, поддерживайте позитивный баланс, ограничивая финансовые решения, которые могут повредить вашему статусу капитала.

На протяжении всего процесса урегулирования вашей ситуации с отрицательным капиталом убедитесь, что вы продолжаете своевременно производить платежи, чтобы защитить свой кредит. Вы можете подписаться на бесплатный кредитный мониторинг через Experian, чтобы внимательно следить за своим кредитом и следить за тем, чтобы он оставался в отличной форме.