Кривые жизни недешевы. Независимо от того, выходит ли из строя ваш генератор переменного тока или вашей собаке требуется экстренный визит к ветеринару, бывают случаи, когда вам могут понадобиться деньги, стат. В идеальном мире вы бы использовали свою дебетовую карту или, в крайнем случае, кредитную карту.

Это может быть не вариант для многих людей, особенно для тех, у кого нет сбережений и кредитной карты. Некоторые люди в этой ситуации, особенно те, у кого плохой кредит или его нет, прибегают к кредитам до зарплаты. Они быстрые и имеют минимальные требования к займам. Но они жестко регулируются и незаконны в некоторых штатах из-за очень высоких сборов и сложной стратегии выхода.

Что такое ссуда до зарплаты и как она работает?

Личные кредиты от традиционных кредиторов часто имеют минимальные суммы в тысячах долларов и погашаются в течение месяцев или лет. У них также могут быть строгие требования к кредитному рейтингу и доходу.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, предлагаемые специализированными кредиторами на небольшие суммы, обычно до 500 долларов США или меньше. Заемная сумма плюс сборы должны быть выплачены в течение двух-четырех недель, когда заемщик получит свою следующую зарплату. Чтобы погасить кредит, заемщик либо выписывает чек с датой отложенного платежа на сумму, которая должна быть внесена после следующего дня выплаты жалованья, либо предоставляет кредитору свои банковские реквизиты для электронного списания платежа.

Привлекательность кредитов до зарплаты заключается в мгновенном финансировании и скудных требованиях к займам. В то время как заемщики должны продемонстрировать регулярный доход или занятость, кредит и существующие долги не проверяются. Из-за этого кредиторы до зарплаты, как правило, открывают магазины в районах, населенных работниками с низким доходом и цветными сообществами, другими словами, в районах, более уязвимых для хищнического кредитования. Некоторые кредиты до зарплаты теперь также доступны в Интернете, что упрощает доступ.

Почему ссуды до зарплаты — это плохо?

На первый взгляд кредиты до зарплаты не могут показаться коварными. У вас есть чрезвычайная ситуация, вы получаете 300 долларов на месте, и у вас есть несколько недель, чтобы погасить. Но, согласно CFPB, сборы обычно составляют 15 долларов за 100 долларов, что означает, что для кредита в 300 долларов требуется комиссия в размере 45 долларов, что эквивалентно годовой процентной ставке (годовых) в размере 400%. Данные Центра ответственного кредитования показывают, что в штатах с меньшим количеством правил более высокие комиссии означают, что эффективные процентные ставки достигают от 500% до 600%. Сравните это с кредитными картами, средняя годовая процентная ставка по которым в настоящее время составляет около 16%.

Срок кредита до зарплаты настолько короток, что многие заемщики не могут наскрести достаточно денег, чтобы погасить его вовремя. В некоторых штатах разрешены пролонгации, которые позволяют заемщику погасить долг еще на один срок — в обмен на другую комиссию. Таким образом, 300 долларов могут стать 390 долларами. Некоторые доведенные до отчаяния заемщики постоянно берут ссуды до зарплаты, когда не могут наверстать упущенное, чтобы погасить первоначальный остаток.

Что нужно знать о займах до зарплаты

Прежде чем обращаться к займам до зарплаты, необходимо понять несколько ключевых моментов:

• Правила штата значительно различаются. В некоторых штатах полностью запрещены кредиты до зарплаты, в то время как в других действуют правила, касающиеся срока кредита, суммы, которую можно одолжить, условий погашения и т. д.
• Сборы складываются . В дополнение к высоким процентным ставкам, кредиты до зарплаты, как известно, накладываются на другие сборы, например, за просрочку платежа, недостаточность средств, возврат платежа и пролонгацию.
• Легко застрять. Из-за высоких комиссий и коротких сроков заемщики часто не могут погасить вовремя и вынуждены постоянно пролонгировать или брать новые кредиты до зарплаты, чтобы покрыть последний. По данным CFPB, более 4 из 5 кредитов до зарплаты берутся повторно, причем почти 1 из 4 берутся повторно девять или более раз. Сборы быстро превышают первоначальную сумму займа. CFPB ввел правила, требующие от кредиторов более тщательного рассмотрения платежеспособности заемщика, но эти кредиты по-прежнему проблематичны.
• Они могут повлиять на ваш кредит. Ссуды до зарплаты не появляются в кредитных отчетах, когда у них хорошая репутация. Но если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, а учетная запись переходит в категорию взысканий, это может отразиться на вашем кредитном отчете и повредить вашей кредитной истории.

Альтернативы займам до зарплаты

В отчаянные времена займы до зарплаты могут показаться лучшим вариантом. Но из-за их риска сначала рассмотрите альтернативы, такие как:

• Попросите другую сторону о продлении. Сообщите бизнесу или кредитору, которому вы должны деньги, о вашей ситуации, и они просто могут разрешить отсрочку платежа или план погашения. В зависимости от долга вы можете потребовать снисхождения или отсрочки.
• Подать заявку на традиционный кредит. В то время как личные кредиты или необеспеченные кредиты труднее получить одобрение, некоторые из них открыты для заемщиков с плохой кредитной историей. Обязательно обратите внимание на кредитные союзы и онлайн-кредиторов, которые могут быть более гибкими.
• Запросить краткосрочный кредит у семья или друзья <сильный>. Вы можете предложить платить проценты. Во избежание конфликтов целесообразно заключить соглашение в письменной форме.
• Получить кредит у одноранговая связь торговая площадка. Онлайн-платформы, такие как Prosper и Peerform, помогают найти инвесторов тем, кто ищет средства, и могут предоставить более доступные варианты, чем некоторые другие типы кредитов.
• Найдите дополнительный доход. Дополнительный заработок может быть одним из способов избежать получения кредита до зарплаты, будь то дополнительные часы на работе, поиск краткосрочной работы с частичной занятостью или подработка.
• Получите аванс по зарплате. Попросите у работодателя аванс по зарплате. В качестве альтернативы существуют мобильные приложения, которые выводят деньги за определенную плату.
• Подумайте о консолидации ваших займов до зарплаты. Если вы уже брали кредиты до зарплаты и пытаетесь разорвать порочный круг, подумайте о том, чтобы объединить свои кредиты до зарплаты с личным кредитом по более низкой процентной ставке.

Итог

Когда вы находитесь в финансовом тупике, вполне понятно рассмотреть возможность получения кредита до зарплаты. Просто помните, что за быстрые и легкие деньги приходится платить высокую цену, которой вы можете избежать, ища другие варианты. Если вы не сможете погасить кредит и комиссию в срок, вы можете оказаться в долговой ловушке.

Если ваша кредитная история не идеальна, попробуйте использовать Experian CreditMatch™, чтобы узнать, сможете ли вы получить одобрение на получение кредитной карты с плохой кредитной историей, которую вы обязуетесь использовать только в экстренных случаях. Они могут предлагать более выгодные условия и быть менее рискованными, чем кредит до зарплаты.