Вы можете рассмотреть личный кредит для таких целей, как консолидация долга, погашение медицинских счетов или покрытие ремонта дома. Личные ссуды, как правило, необеспечены, то есть они не требуют залога, но кредиторы требуют, чтобы некоторые личные ссуды были обеспечены чем-то, что имеет денежную ценность. Обеспечение по обеспеченному личному кредиту может включать наличные деньги на сберегательном счете, автомобиль или даже дом.

Прочтите, чтобы узнать больше о том, что такое залог, что можно и что нельзя использовать в качестве залога для обеспеченного личного кредита, а также каковы преимущества и недостатки обеспеченных личных кредитов.

Что такое обеспечение?

Залог — это просто актив, такой как автомобиль или дом, который заемщик предлагает в качестве способа получения определенного кредита. Залог может сделать кредитора более удобным для продления кредита, поскольку он защищает его финансовые интересы, если заемщик в конечном итоге не сможет полностью погасить кредит.

Если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор может конфисковать залог, чтобы помочь компенсировать свои финансовые потери. Таким образом, если вы выставили свой автомобиль в качестве залога для личного кредита, но оказались не в состоянии погасить кредит, кредитор может стать владельцем вашего автомобиля.

Поскольку они обеспечены залогом, обеспеченные кредиты обычно предлагают более низкие годовые процентные ставки (APR) и более короткие периоды погашения. Но, конечно же, если заемщик не в состоянии вносить платежи по обеспеченному кредиту, он может лишиться залога.

Когда вы берете обеспеченный личный кредит, кредитор часто налагает залог против залога. Залоговое удержание дает кредитору право забрать вашу собственность, если вы не погасите кредит. Но вы по-прежнему можете использовать свой залог, например, машину или дом, пока выплачиваете кредит. После того, как вы выплатите кредит, кредитор снимает арест с вашей собственности.

В дополнение к тому, что вы потеряете любой актив, обеспечивающий кредит, дефолт по обеспеченному кредиту может иметь серьезные кредитные последствия. Просроченный кредит останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет и будет влиять на ваш кредитный рейтинг все время, пока он существует. Однако со временем это влияние будет уменьшаться, и влияние просроченного кредита на оценку может быть меньше, если ваши оценки уже низкие.

Напротив, необеспеченный кредит не требует залога. Кредиторы, которые выдают необеспеченные кредиты, ищут гарантии того, что кредит будет погашен, глядя на вашу кредитоспособность, определяемую вашим кредитным рейтингом и информацией в ваших кредитных отчетах, а также вашим доходом и другими факторами. Необеспеченные кредиты имеют те же кредитные последствия, что и обеспеченные кредиты, но невыполнение обязательств по ним не приведет к прямой потере имущества.

Виды обеспечения, которые вы можете использовать

Несколько видов залога могут быть использованы для обеспеченного личного кредита. Ваши варианты могут включать:

• Денежные средства на сберегательном счете
• Денежные средства на счете депозитного сертификата (CD)
• Автомобиль
• Лодка
• Главная
• Акции
• Облигации
• Страховой полис
• Ювелирные изделия
• Изобразительное искусство
• Антиквариат
• Предметы коллекционирования
• Драгоценные металлы
• Будущие зарплаты

Как правило, средства на пенсионном счете, таком как 401(k) или IRA, не считаются залогом. Кроме того, некоторые кредиторы могут не принять в залог автомобиль старше пяти-семи лет.

Плюсы и минусы залога по кредиту

Предоставление залога для обеспеченного личного кредита может быть единственным способом, которым вы можете занять, но имейте в виду, что это имеет как плюсы, так и минусы.

Плюсы:

• Предоставление залога может упростить получение кредита, чем если вы не предоставляете залог, особенно если у вас поврежденная кредитная история или вообще нет кредитной истории.
• Поскольку ваш залог снижает финансовый риск для кредитора, вы можете занять больше денег, чем при необеспеченном кредите.
• Заемы с обеспечением обычно предлагают более низкие процентные ставки и более длительные сроки погашения, чем необеспеченные займы.
• Заем под залог может помочь повысить вашу кредитоспособность. Своевременные платежи по обеспеченному кредиту могут помочь вам установить кредитную историю, если у вас ее нет, или помочь улучшить вашу кредитную историю, если она была повреждена. Если это является приоритетом для вас, убедитесь, что ваш кредитор сообщает о ваших платежах в основные бюро кредитных историй.

Минусы обеспеченного личного кредита, обеспеченного залогом, включают:

• Ваш залог может быть изъят кредитором, если вы не выплатите кредит.
• Помимо конфискации вашего залога, кредитор может обратиться к коллектору, чтобы взыскать с вас просроченные деньги, может сообщить о ваших пропущенных платежах в бюро кредитных историй или даже может привлечь вас к суду, пытаясь взыскать долг.
• Если вы используете сберегательный счет или депозитный сертификат в качестве залога, может потребоваться минимальный баланс.
• Кредитор может ограничить использование вами заемных средств.
• Некоторые кредиторы могут взимать высокие процентные ставки или высокие комиссии за обеспеченные потребительские кредиты, особенно если у вас плохая кредитная история.

Что нужно знать перед подписанием кредитного договора

Перед тем, как подписать пунктирную линию о предоставлении обеспеченного личного кредита, убедитесь, что вы знаете следующее:

• Сколько денег вы занимаете.
• Что такое годовая процентная ставка.
• Какие штрафы предусмотрены за просроченные платежи или досрочную выплату.
• Сколько будут ежемесячные платежи.
• Что произойдет с вашим залогом, если вы не сможете погасить кредит.

Итог

Кредит, который требует залога, может быть единственным типом кредита, который кредитор предложит вам, особенно если ваш кредитный рейтинг низкий. Однако прежде чем подавать заявку на получение кредита, обязательно получите кредитный отчет Experian и FICO ^® . Оценка ^☉ бесплатно, чтобы вы могли лучше понять, какие у вас есть варианты. Вы также можете использовать Experian CreditMatch™, чтобы увидеть персонализированные кредитные предложения.

Если вы не хотите вносить залог для обеспеченного личного кредита, а вместо этого предпочитаете необеспеченный личный кредит, вы можете приостановить работу и потратить время на улучшение своей кредитной истории.