Готовы выложить пригоршню долларов, чтобы купить машину? Прокачайте тормоза и сначала проверьте карту. Подход только наличными может быть правильным путем, но бывают обстоятельства, когда кредит или другая альтернатива могут быть лучшим вариантом.

Чтобы принять решение, вам необходимо оценить свою личную финансовую ситуацию, кредитную историю и долгосрочные цели. Есть плюсы и минусы покрытия всей стоимости автомобиля наличными, так что знайте, каковы они, а также полный набор вариантов.

Преимущества оплаты автомобиля наличными

Покупка автомобиля за собственные деньги имеет ряд явных преимуществ. Вот несколько веских причин использовать наличные:

• Ежемесячный платеж за автомобиль не повлияет на ваши расходы и другие обязательства.
• Поскольку вы не имеете дело с кредитом, проценты начисляться не будут.
• Вам не нужно заботиться о том, чтобы получить кредит.
• Вы не влезете в существующий долг или не увеличите его.
• Это снижает вероятность перерасхода средств на автомобиль, цена которого не соответствует вашим возможностям.
• Автокредит не будет указан в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на соотношение вашего долга к доходу и вашу способность претендовать на получение других кредитов, таких как ипотека.
• Это предотвращает возможность того, что вы не сможете получить кредит, что может случиться, когда вы должны больше, чем стоит автомобиль.
• Если позже у вас возникнут финансовые проблемы, вам не придется беспокоиться о своевременности платежей или неуплате кредита.

Собственное владение автомобилем, как правило, также делает вас более гибким в финансовом отношении. При необходимости вы можете сократить уровень страховки, которую вы несете, поскольку кредитор не будет требовать минимального уровня покрытия, и вы можете продать автомобиль, если вам нужны быстрые деньги.

Когда платить за автомобиль наличными может не иметь смысла

С другой стороны, есть некоторые аргументы против использования собственных средств для покупки автомобиля. Например:

• Вы можете исчерпать сбережения, необходимые для текущих расходов или будущих чрезвычайных ситуаций.
• У вас может не хватить денег на покупку безопасной и надежной машины.
• Если вам нужно начать или восстановить кредитную историю, оплата наличными не поможет, но кредит, которым вы правильно управляете.

Если вы думаете о том, чтобы подождать и накопить наличные, потому что считаете, что несовершенная кредитная история не даст вам права на получение кредита, финансирование все еще может быть вариантом. Специальные предложения по финансированию иногда доступны для людей с более низким кредитным рейтингом, и вы можете финансировать автомобиль по приличной ставке, чтобы вы могли пойти на работу или в школу или использовать его для своей семьи, в конце концов.

Когда стоит покупать автомобиль?

Когда вы финансируете автомобиль, вы берете кредит. Вы можете занять деньги непосредственно в банке, финансовой компании или кредитном союзе или использовать финансирование через дилеров, когда дилер оформляет кредит через финансовое учреждение, с которым он работает.

В любом случае вы обычно делаете первоначальный взнос, а затем погашаете долг равными ежемесячными платежами в течение согласованного срока (от 24 до 84 месяцев). Кредитор может изменить комиссию за обработку кредита, которая добавляется к балансу, а проценты закладываются в платежи. Процентная ставка, которую вам предлагают, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Более высокие кредитные баллы могут привести к более низким ставкам, и наоборот.

Финансирование автомобиля может быть хорошей идеей, когда:

• Вы хотите водить новую машину, на которую не сможете накопить достаточно денег за разумное время.
• Процентная ставка низкая, поэтому дополнительные расходы не сильно увеличат общую стоимость автомобиля.
• Регулярные платежи не повлияют на ваш текущий или предстоящий бюджет.
• Небольшие ежемесячные платежи высвободят средства для других необходимых расходов.
• Вы уверены, что сможете и будете вносить платежи вовремя.
• Вы хотите улучшить свою кредитную историю с помощью кредита в рассрочку.

Альтернативные формы финансирования автомобиля

Если у вас нет денег на покупку автомобиля, а нормальное финансирование не представляется возможным, есть другие способы получить автомобиль, который вы хотите.

Аренда автомобиля

Во-первых, это возможность арендовать автомобиль, что по сути является долгосрочной арендой. Аренда, как правило, требует авансового платежа, а затем регулярных ежемесячных платежей в течение фиксированного количества лет, аналогично кредиту. Когда срок аренды истечет, вы либо вернете автомобиль, купите его, либо начнете новую аренду другого автомобиля. Среди преимуществ:Вы можете ездить на новой машине каждые несколько лет с доступными платежами. Недостатки включают в себя множество сборов и потенциальных штрафов, а также более высокую конечную стоимость, если вы сохраните ее после истечения срока аренды, чем если бы вы купили автомобиль в первую очередь. При аренде также, как правило, устанавливается ограничение по годовому пробегу, и если арендатор превышает установленный лимит, взимаются сборы.

Купить с помощью кредитной карты

Вы также можете рассмотреть возможность зарядки автомобиля с вашей кредитной карты. Некоторые дилеры позволяют покупателям взимать первоначальный взнос или даже всю стоимость. Несмотря на то, что у этого метода есть некоторые преимущества (если вы используете карту вознаграждений, накопленный кэшбэк или баллы могут быть значительными, а минимальные ежемесячные платежи будут небольшими), недостатков предостаточно. Процентные ставки по кредитным картам, как правило, очень высоки по сравнению со ставками кредита на покупку автомобиля, что значительно увеличивает общую стоимость автомобиля.

Например, если вы списываете автомобиль стоимостью 25 000 долларов США с карты с 20% годовых и выплачиваете ее равными частями по 662 доллара США в течение пяти лет, общая сумма процентов составит 14 740 долларов США. Ежемесячный платеж по автокредиту с тем же сроком и процентной ставкой 5% составит 472 доллара, а общая сумма выплаченных процентов составит 3307 долларов.

Более того, если вы израсходуете всю или большую часть своей кредитной линии, это увеличит использование кредита, что почти наверняка негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. По этой причине покупка автомобиля с помощью кредитной карты обычно имеет смысл только тогда, когда у вас есть средства, чтобы очень быстро погасить остаток.

Ознакомиться с одноранговым кредитованием

Еще одна возможность — это одноранговое кредитование (P2P), которое представляет собой веб-альтернативу традиционным источникам кредита. Платформы P2P-кредитования связывают желающих инвесторов с потенциальными заемщиками. Распространенными платформами являются Prosper и LendingClub. Преимущества P2P для покупки автомобилей включают конкурентоспособные процентные ставки и быстрое оформление кредита. К недостаткам относятся кредитные лимиты, которые часто находятся в диапазоне от 10 000 до 25 000 долларов, и более строгие требования к кредитному рейтингу и доходу, чем у других кредиторов.

Взвешивайте варианты

Покупка автомобиля за наличные или в кредит всегда является важным решением. Сделайте это, полностью зная о своих доходах, окончательных затратах и ​​том, что действительно имеет для вас смысл. Если вы впервые покупаете автомобили, притормозите и примите во внимание все факты. Если вы решите финансировать, имейте в виду, что кредиторы оценят вашу кредитоспособность, чтобы определить квалификацию и условия, поэтому проверьте свой кредитный отчет задолго до покупки автомобиля. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета Experian и вашего FICO ^® . Оценка ^☉ .