Если ваша заявка на ипотеку будет отклонена, ваши планы по покупке дома могут быть сбиты с толку. Надеюсь, это будет лишь незначительная неудача, и вы сможете быстро решить проблему и закрыть дом. Но если это не сработает, вам, возможно, придется поискать другой тип ипотеки, найти нового кредитора или улучшить свою кредитоспособность, прежде чем пытаться снова. Вот что нужно знать о том, почему вам может быть отказано в ипотеке, и что вы можете предпринять дальше.
Ипотека является одним из крупнейших и наиболее сложных потребительских кредитов, и существует множество причин, по которым кредитор может отклонить вашу заявку. Вот некоторые распространенные причины:
Прохождение предварительной квалификации или более строгое предварительное одобрение для ипотеки может помочь вам узнать, имеете ли вы право на получение ипотеки и сколько вы можете занять.
Если ваша заявка отклонена, ваши дальнейшие действия могут зависеть от причины отказа. Сначала выясните, почему кредит был отклонен, а затем определите, какие действия лучше всего подходят для вашей ситуации.
Кредитор отправит вам письмо о неблагоприятных действиях с указанием причин, по которым заявка была отклонена, но их не всегда просто понять. Обратитесь к своему кредитному специалисту или брокеру, который сможет объяснить детали вашего письма.
В некоторых случаях отказ может быть вызван легко решаемой проблемой, такой как опечатка, отсутствие формы или запрос дополнительной информации. Быстрое их устранение может спасти сделку. Если есть более крупная проблема, ваш кредитный специалист или брокер могут объяснить ваши варианты.
Если отказ был основан на вашей финансовой или кредитной информации, вы можете спросить о различных типах ипотечных кредитов, которые могут лучше соответствовать вашей ситуации. Ваш кредитор может даже предложить вам другие программы на основании вашего заявления и причины отказа. Например, если вы подали заявку на обычный кредит и получили отказ, возможно, вместо этого вы могли бы получить одобрение на кредит FHA, поддерживаемый государством.
Кредитные специалисты могут работать в конкретном банке, кредитном союзе или кредиторе. Если ваш кредитный специалист не может помочь, вы можете обратиться к другим кредиторам, которые предлагают другие типы ипотечных кредитов или имеют другие требования. Или кредитный брокер может быть в состоянии делать покупки от вашего имени.
Вам может быть отказано, если кредитор решит, что ваш DTI слишком высок, другими словами, ваши ежемесячные платежи по долгу составляют слишком большой процент от вашего дохода. Максимальный лимит может зависеть от кредитора, типа кредита и других факторов (например, вашего кредитного рейтинга), но максимальный внутренний DTI может составлять 43%. DTI 36% или ниже может быть хорошей целью, если вы хотите увеличить свои шансы на получение ипотеки.
Понизить DTI может быть сложно, потому что это зависит от ваших минимальных ежемесячных платежей. Таким образом, выплата остатков по вашей кредитной карте может не оказать большого влияния на ваш DTI, если вы не сможете погасить пару крупных остатков.
Но полное погашение кредита или консолидация долга для снижения ежемесячных минимальных платежей могут помочь. Увеличение вашего дохода путем переговоров о повышении или поиска более высокооплачиваемой работы также может быстро улучшить ваш DTI.
Минимальные требования к кредитному рейтингу кредиторов могут варьироваться от 500 до 700, что является одной из причин, по которой поиск других кредиторов и типов кредитов является хорошим первым шагом, когда ваша заявка на ипотеку отклонена.
Подготовка вашего кредита к покупке дома может занять некоторое время, и вам, возможно, придется погасить или урегулировать просроченные счета и подождать, пока влияние недавних негативных оценок уменьшится. Вы также можете предпринять шаги для улучшения своей кредитоспособности, например, своевременно выплачивать все свои долги и выплачивать остатки по кредитной карте, чтобы уменьшить процент доступного кредита, который вы используете (коэффициент использования).
Если у вас нет кредитных счетов, может быть полезно открыть обеспеченную кредитную карту или кредит на создание кредита. Однако новые кредитные счета могут затруднить получение ипотечного кредита, а платежи могут увеличить ваш DTI.
Стать авторизованным пользователем учетной записи кредитной карты другого человека и получить выгоду от его кредитной истории также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Но иногда ипотечные кредиторы не включают эти счета при определении вашего права на получение кредита.
Вы также можете повторить попытку с меньшим кредитом, либо увеличив первоначальный взнос, либо найдя менее дорогой дом для покупки. Оба варианта могут потребовать времени, и ни один из них не идеален, если ваше сердце настроено на дом, который вы уже нашли.
Изучите программу помощи при первоначальном взносе, чтобы узнать, можете ли вы получить помощь. Если родственник предлагает подарить вам деньги, поговорите со своим кредитным специалистом или брокером о наилучшем подходе. Кредиторы могут увидеть большой депозит на одном из ваших счетов как красный флаг, если они решат, что вам нужно вернуть деньги.
Ваш кредитный рейтинг может иметь прямое влияние на то, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и ставки, которые вы получаете. Вы можете проверить свой кредитный отчет Experian и FICO ® Оценка бесплатно от Experian. Бесплатная оценка может помочь вам оценить, где вы находитесь, и следить за своим прогрессом, если вы работаете над улучшением своего кредита. Кредитные инструменты Experian также дают вам персонализированную информацию о том, что больше всего влияет на ваш кредитный рейтинг.