Открытие нового счета кредитной карты, когда вы пытаетесь получить ипотеку, может усложнить вашу заявку на получение кредита. Новая учетная запись может привести к тому, что ваш кредитный рейтинг временно ухудшится, и могут возникнуть вопросы о стабильности ваших финансов. Если вы думаете о новой карте и новом доме одновременно, нажмите кнопку паузы и читайте дальше.

Как подача заявки на кредитную карту влияет на ваш кредит

В конечном счете, получение новой учетной записи кредитной карты и правильное управление ею — это отличная возможность создать хорошую кредитную историю. Но подача заявки и открытие новой учетной записи может вызвать незначительные взлеты и падения с вашим кредитным рейтингом, что является важным фактором, если вы также готовитесь подать заявку на ипотеку.

• Новая кредитная заявка может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на получение кредита, компания-эмитент проверяет ваш кредитный рейтинг и составляет отчет, что приводит к так называемому жесткому расследованию. Жесткие запросы могут снизить ваш счет на несколько пунктов и останутся в вашем кредитном отчете на два года. Эффект тщательных запросов обычно снижается через несколько месяцев.

• Новая кредитная активность может снизить вашу оценку. Компания по оценке кредитоспособности FICO следит за тем, сколько недавних запросов появляется в вашем кредитном отчете, а также за тем, как недавно вы открывали новые счета. Подача заявки или открытие множества новых учетных записей может показаться рискованным поведением, и это может повлиять на ваш балл. Недавняя кредитная активность составляет 10 % от вашей оценки.
• Новая учетная запись снижает средний возраст учетных записей. Длина вашей кредитной истории и средний возраст ваших счетов составляют 15 % от вашего кредитного рейтинга.
• Больше доступного кредита может улучшить его использование. Использование кредита — это сумма возобновляемого кредита, которую вы используете, разделенная на общий доступный кредит. Вот краткий пример:скажем, у вас есть возобновляемый долг в размере 2000 долларов США (обычно остатки по кредитным картам) и 8000 долларов США в доступном кредите. В этом случае использование вашего кредита составляет 25%. Если вы добавите новую карту с лимитом в 5000 долларов США и нулевым балансом, использование вашего кредита снизится примерно до 15 % — хорошая новость, поскольку суммы, причитающиеся с ваших счетов, составляют 30 % вашего FICO ^® . Оценка ^☉ . Но будьте осторожны:если вы используете свою новую карту до максимума, чтобы купить мебель на 5000 долларов, модели кредитного скоринга будут учитывать использование по этой одной карте (100%) и по всем вашим картам (53%) — в обоих случаях это достаточно высоко, чтобы повредить ваш кредитный рейтинг и, возможно, поднять красный флаг с вашим кредитором. Как правило, лучше всегда поддерживать использование кредита на уровне ниже 30%, и чем ниже, тем лучше.
• Вы можете увеличить свой кредитный баланс. Если ваша новая учетная запись добавит разнообразия в ваш кредитный портфель, ваш кредитный рейтинг может улучшиться. Совокупность кредитоспособности показывает, сколькими различными типами кредитов вы управляете, например возобновляемыми кредитными картами и кредитами в рассрочку, и составляет примерно 10 % вашего кредитного рейтинга.
• Хорошая история платежей, в конечном счете, помогает вашей оценке. На историю платежей приходится 35 % вашего FICO ^® . Оценка, что делает его наиболее влиятельным фактором. Но новый кредитный счет не имеет истории платежей для отчета. По этой причине новая учетная запись может даже временно снизить ваш счет. Внесение ежемесячных платежей вовремя повысит ваш балл, но это может занять несколько циклов выставления счетов или больше.

Новая кредитная карта может повредить вашей заявке на ипотеку

В целом, открытие нового счета кредитной карты и разумное управление им хорошо, а не плохо для вашего кредита. Но получение новой карты непосредственно перед или во время подачи заявки на ипотеку — не лучшее время. Почему? Во-первых, при открытии новой учетной записи типично временное падение, и вы не можете точно предсказать, как изменится ваш счет. Если он упадет настолько, что, например, вы перейдете от «хорошего» к «справедливому» кредиту, вы больше не сможете претендовать на получение кредита. Более низкий кредитный рейтинг может также привести к тому, что ваш кредитор увеличит вашу процентную ставку. Даже небольшое увеличение ставки может стоить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.

Внесение значительных изменений в ваш кредитный профиль также добавляет элемент нестабильности вашему заявлению. Ипотека – это крупный кредит с длительным сроком действия. Кредиторы ищут доказательства того, что вы будете выплачивать кредит предсказуемо, месяц за месяцем. Хороший кредитный рейтинг и чистый кредитный отчет помогают показать вашу надежность, наряду с солидным трудовым стажем, адекватным первоначальным взносом и достаточными сбережениями. Любые изменения в процессе подачи заявки — например, смена работы, внезапный переезд или новый карточный счет — могут сигнализировать о том, что ваши финансы находятся в постоянном движении. Эти изменения также могут задержать ваше одобрение, поскольку ваш кредитор проверяет информацию.

Самая безопасная стратегия — избегать подачи заявки на новый кредит, пока вы проходите процесс утверждения ипотеки и в течение нескольких месяцев, предшествующих подаче заявки. Ввести временный мораторий на покупку новых карт. И, если вы считаете, что вам нужно будет открыть новый кредит примерно в то же время, что и ваша заявка на ипотечный кредит, например, для покупки столь необходимой новой машины, поищите способы рассчитать время подачи заявок, чтобы ваши другие потребности в кредите не не мешать одобрению ипотеки.

Как подготовить кредит для ипотеки

Заблаговременное планирование в целом может устранить стресс. Вы думаете о покупке или рефинансировании дома в следующем году? Начните готовить кредит прямо сейчас:

• Проверьте свой кредитный отчет и оценку. Узнайте, на каком уровне находится ваша заслуга, и устраните обнаруженные проблемы.

• Оплачивайте каждый счет вовремя. Как уже упоминалось, история платежей является наиболее важным фактором в вашей кредитной истории.

• Погасите свой долг везде, где это возможно. Ипотечные кредиторы внимательно изучат соотношение вашего долга к доходу (DTI), поэтому погасите как можно больше долга, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

• Не открывайте новые счета до и во время подачи заявки на ипотеку. Сюда входят автокредиты, рефинансирование студенческих кредитов и кредитные карты.

Когда вы откроете свой кредитный отчет и оценку Experian, вы увидите список факторов, которые могут повлиять на вашу оценку. Это поможет вам оптимизировать ваш балл перед подачей заявки на ипотеку.

Последний пункт, о котором следует знать:ипотечные кредиторы обычно проверяют несколько кредитных рейтингов, а не только один. И хотя оценки VantageScore® и FICO, которые вы чаще всего видите при проверке любого из трех основных кредитных агентств, являются хорошим общим индикатором вашей кредитоспособности, ипотечные кредиторы могут использовать несколько иные модели оценки, включая FICO 2 от Experian, FICO 5 от Equifax и FICO 4 от Transunion.

Подождать новый кредит, пока вы не закроете

Отслеживание ваших кредитных отчетов и оценок за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку может помочь вам создать и поддерживать хорошую кредитную историю и избежать неожиданностей, когда вы будете готовы подать заявку. В дополнение к бесплатному кредитному мониторингу Experian предлагает доступ к нескольким FICO ^® . Версии оценок от всех трех кредитных бюро, включая FICO ^® Баллы, используемые ипотечными кредиторами, когда вы подписываетесь на членство Experian CreditWorks℠ Premium.

Это помогает узнать, как кредиторы будут рассматривать ваш кредит, прежде чем подать заявку на ипотеку. Также полезно поддерживать свой кредитный рейтинг и сообщать как можно меньше изменений в процессе утверждения. Как только ваша ипотека закрывается, новый кредит является честной игрой.