До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Если вы предполагаете, что вам нужно наскрести 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом, вы не одиноки. В 1989 году это было средний первоначальный взнос, по данным Национальной ассоциации риэлторов. Но времена изменились, и, по данным ассоциации, средний первоначальный взнос в 2019 году фактически составлял 12% от продажной цены дома (вдвое меньше для тех, кто впервые покупает жилье).
Некоторые поддерживаемые государством и частные кредиты допускают более низкие первоначальные взносы для соответствующих заемщиков. Компромисс часто требует, чтобы заемщик платил ипотечное страхование и более высокую процентную ставку. Если вы не можете позволить себе вложить 20% или у вас есть лучшее представление о том, что делать с этими деньгами, эти кредиты могут сделать покупку дома реальностью.
Почти для всех ипотечных кредитов требуется хотя бы небольшая сумма первоначального взноса, но есть два исключения:
Имеющие право ветераны, военнослужащие и оставшиеся в живых члены семьи могут использовать ссуды VA, которые частично гарантируются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагаются частными кредиторами, но этот тип кредита, поддерживаемого государством, обычно не требует первоначального взноса и предлагает более низкие затраты на закрытие и процентные ставки, чем обычные кредиты. VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но у кредиторов есть свои собственные критерии заимствования.
В отличие от некоторых других ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, кредиты VA не требуют ипотечного страхования.
Тем не менее, при закрытии уплачивается единовременная плата за финансирование VA (некоторые заемщики освобождены). Сумма зависит от нескольких факторов, и для впервые получающих кредит VA она колеблется от 1,4% до 2,3%.
Созданные правительством, чтобы сделать домовладение более доступным для американцев в соответствующих сельских районах, кредиты USDA не требуют первоначального взноса и могут использоваться для строительства, ремонта или улучшения собственности. Эти кредиты предназначены только для основного места жительства и имеют другие ограничения по доходам и имуществу. Кредиты USDA не имеют минимального кредитного рейтинга, хотя могут потребоваться альтернативные источники для подтверждения того, что у вас есть история своевременных платежей, если ваш балл ниже определенного порога.
Кредиты USDA предоставляются в двух формах:напрямую от USDA или через частного кредитора (при поддержке USDA):
Если вы не имеете права на получение кредита, не требующего первоначального взноса, существует множество вариантов с небольшим первоначальным взносом:
Первоначальный взнос по этим кредитам, поддерживаемым государством, составляет всего 3,5%. Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и, как правило, имеют более низкие затраты на закрытие и требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Минимум 580 FICO ® Оценка ☉ для самого низкого варианта первоначального взноса, хотя кредитные баллы могут составлять всего 500, если вы вносите не менее 10% первоначального взноса. Это должно быть основное место жительства, и есть некоторые дополнительные ограничения по типу и стоимости недвижимости.
Эти кредиты по-прежнему несут затраты на закрытие, хотя они могут быть включены в сумму кредита. Кроме того, кредиты FHA требуют ипотечного страхования, чтобы снизить риск для кредитора. Ваша авансовая страховая премия по ипотеке обычно составляет 1,75% от суммы кредита. У вас также будет постоянная ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (оплачивается ежемесячно), которая обычно составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита. С обычными кредитами ипотечное страхование обычно исчезает, как только вы достигаете 20% собственного капитала; однако с кредитами FHA он остается на весь срок кредита, если вы не вносите по крайней мере 10%; затем он проходит через 11 лет.
Спонсируемое государством агентство Freddie Mac предлагает несколько продуктов через ипотечных кредиторов. Ипотека Freddie Mac Home Возможный позволяет первоначальный взнос, начиная с 3%, и ориентирована на домовладельцев с низким доходом. Даже заемщики без кредитного рейтинга имеют право брать кредит всего с 5% вниз. Ипотечное страхование требуется для домов на одну семью до тех пор, пока не будет достигнуто 80% справедливости, хотя требования к страховому покрытию могут быть снижены до 90%. Этот тип кредита позволяет первоначальный взнос и затраты на закрытие поступать из различных источников, а также позволяет созаемщикам вносить свой вклад, даже если они не будут проживать в доме.
Freddie Mac также предлагает HomeOne для тех, кто впервые покупает жилье на одну семью, с первоначальным взносом всего 3%. Требуется ипотечное страхование, и по крайней мере один заемщик должен иметь кредитный рейтинг.
Некоторые кредиторы также предлагают обычные кредиты с низким первоначальным взносом. Одним из примеров является Dream Wells Fargo. План. Дом. ипотечный кредит, который позволяет первоначальный взнос всего 3% и имеет гибкие стандарты кредита и дохода (хотя ипотечное страхование требуется). Другие кредиторы допускают более низкие первоначальные взносы по обычным кредитам, но эти варианты могут быть зарезервированы для заемщиков с хорошей кредитной историей.
Вам не обязательно нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом. Обычные кредиты часто требуют солидных кредитных рейтингов, особенно если вы хотите меньший первоначальный взнос. Обычно вам потребуется как минимум 620 FICO ® . Оценка и, возможно, оценка 660, чтобы претендовать на обычный кредит. Кроме того, чем лучше ваша кредитная история, тем на более выгодные условия вы можете претендовать.
Но некоторые ссуды с низким или нулевым первоначальным взносом, такие как ссуды FHA, имеют мягкие требования к кредитному рейтингу, чтобы быть более доступными.
В любом случае разумно подготовить свою кредитную ипотеку, приняв меры по сокращению долга и своевременно оплачивая счета. Кроме того, следите за своим кредитным рейтингом и отчитывайтесь за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку, чтобы убедиться, что ничто не может снизить ваши шансы на одобрение. В настоящее время избегайте любых новых заявок на получение кредита, если в этом нет необходимости, так как заявки на получение кредита могут снизить ваш кредитный рейтинг или даже заставить ипотечного кредитора пересмотреть ваше заявление, если вы уже находитесь в середине процесса утверждения.
Если вы не можете претендовать на эти кредиты или не можете выполнить минимальный первоначальный взнос, вот несколько стратегий, которые следует учитывать: