Программа рефинансирования доступности жилья, более известная как HARP, позволила квалифицированным домовладельцам в США с небольшим капиталом или вообще без него рефинансировать свои ипотечные кредиты. Программа HARP была введена в 2009 году для решения широко распространенных проблем с ипотекой во время Великой рецессии и закончилась в 2018 году, но более новые федеральные программы рефинансирования ипотеки предлагают некоторые из ее преимуществ.

Что представляла собой кредитная программа HARP?

После ипотечного кризиса конца 2000-х годов миллионы домовладельцев обнаружили, что живут в домах, которые стоят намного меньше, чем ипотека, которую они использовали для их покупки. Поскольку у этих домовладельцев было очень мало собственного капитала и очень высокое отношение кредита к стоимости (LTV), они были исключены из рефинансирования в более доступный кредит. Стремясь решить эту проблему, Федеральное агентство по жилищному финансированию (FHFA) создало кредитную программу HARP, чтобы домовладельцы в США могли рефинансировать свои проблемные ипотечные кредиты, даже если их ипотечные кредиты имели отрицательный собственный капитал, то есть если их задолженность по ипотеке превышает оценочную стоимость их дома. .

Рефинансирование в рамках HARP предоставило заемщикам одно или несколько из следующих преимуществ:

• Сниженная процентная ставка по кредиту
• Меньший ежемесячный платеж
• Преобразование кредита с регулируемой процентной ставкой в ​​ипотеку с фиксированной процентной ставкой.
• Меньший срок погашения кредита (например, 15 лет вместо 30 лет).

Согласно отчету FHFA о рефинансировании за март 2019 года, почти 3,5 миллиона домовладельцев рефинансировали через HARP.

Право на получение кредита HARP

Ссуды HARP были доступны домовладельцам, чей ипотечный долг превышал оценочную рыночную стоимость дома, при условии, что их ипотека принадлежала Fannie Mae или Freddie Mac, спонсируемым государством предприятиям, которые покупают большую часть американских односемейных кредитов. П>

Кроме того, для получения кредитов HARP требовалось следующее:

• Заем должен был быть закрыт до 31 мая 2009 года.
• LTV (процент от оценочной стоимости имущества, представленный остатком по ипотечному кредиту) должен был превышать 80%. (Дом с нулевым собственным капиталом, который обеспечивает ипотечный кредит на сумму, равную его оценочной стоимости, имеет LTV, равный 100 %; говорят, что дома с LTV, превышающим 100 %, имеют отрицательный собственный капитал.)
• Платежи по кредиту должны были быть полностью обновлены на момент подачи заявки на кредит в HARP.
• Заемщики должны вносить платежи своевременно, без 30-дневной просрочки за предыдущие шесть месяцев и не более одной 30-дневной просрочки за предыдущие 12 месяцев.

Программы замены HARP

После завершения HARP Fannie Mae и Freddie Mac представили программы, призванные помочь заемщикам с высоким коэффициентом LTV получить более выгодные условия кредита. Вариант рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV (HIRO) и ипотека Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage во многом схожи, но каждый из них имеет свои собственные правила.

В любом случае, какой из них относится к вам, будет зависеть от того, какое агентство владеет вашим ипотечным кредитом. Оба агентства предоставляют онлайн-инструменты для поиска, которые вы можете использовать для проверки. Проверьте с помощью инструмента Fannie Mae здесь и с помощью инструмента Freddie Mac здесь.

Опцион Fannie Mae на рефинансирование с высокой суммой кредита (HIRO)

Вариант рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV разработан, чтобы помочь заемщикам, чьи кредиты, принадлежащие Fannie Mae, имеют коэффициенты LTV, превышающие максимально допустимые в рамках их стандартной программы рефинансирования с ограниченным обналичиванием (которая позволяет рефинансировать дом на одну семью, который является вашим основным местом жительства). если ваш коэффициент LTV достигает 95% по кредиту с переменной процентной ставкой или 97% по кредиту с фиксированной процентной ставкой).

Для получения права на рефинансирование в рамках программы Fannie Mae HIRO требуется следующее:

• Ваш кредит должен принадлежать Fannie Mae.
• Ипотечный кредит, который вы рефинансируете, должен быть выдан 1 октября 2017 года или позже.
• С момента выдачи ипотечного кредита или с момента последнего рефинансирования кредита должно пройти не менее 15 месяцев.
• Вы должны вносить платежи своевременно, без просрочки 30 дней за последние шесть месяцев и не более одной 30 дневной просрочки за последние 12 месяцев.
• Ипотечный кредит, который вы рефинансируете, не должен быть ранее выдан как ипотечный кредит Fannie Mae DU Refi Plus или Refi Plus.

Если вы имеете право на рефинансирование Fannie Mae HIRO, ваш новый кредит должен принести вам пользу, предоставив хотя бы одно из следующего:

• Меньшие ежемесячные платежи
• Снижение процентной ставки
• Короткий срок погашения
• Переход на более стабильный кредитный продукт, например, с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Если ссуда, которую вы рефинансируете в рамках программы HIRO, включает частную ипотечную страховку (PMI), вы можете перенести страховку на новую ссуду без каких-либо дополнительных комиссий.

Рефинансирование ипотечного кредита Freddie Mac с расширенными льготами

Программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage разработана в дополнение к существующему варианту рефинансирования ипотечного кредита без выплаты наличных, который позволяет рефинансировать кредиты, удерживаемые Freddie Mac, с коэффициентом LTV до 95%. Чтобы получить право на участие в программе Enhanced Relief Refinance Mortgage, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• Freddie Mac должен владеть вашим кредитом.
• Заявка на ипотеку, которую вы рефинансируете, должна быть получена не позднее 1 ноября 2018 года.
• С момента выдачи ипотечного кредита должно пройти не менее 15 месяцев.
• Коэффициент LTV должен составлять 105 % или меньше, если у вас есть ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой; если у вас кредит с фиксированной процентной ставкой, максимальный предел LTV отсутствует.
• Вы должны вносить платежи своевременно, без просрочек в течение 30 дней за последние шесть месяцев и не более одной просрочки в течение 30 дней за последние 12 месяцев.
• Ипотека, которую вы рефинансируете, не может быть ранее рефинансирована с помощью кредита HARP.

Как я могу получить дополнительную помощь по ипотечному кредиту?

Если ваша ипотека не принадлежит Fannie Mae или Freddie Mac или если вы не соответствуете критериям рефинансирования их ипотеки, доступны другие ресурсы, которые помогут вам справиться с трудностями, связанными с выплатами по ипотеке.

• Ветераны, военнослужащие и выжившие лица с текущими кредитами VA могут претендовать на кредиты рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRR), которые могут снизить ежемесячные платежи и снизить ставки по ипотечным кредитам.
• MakingHomeAffordable.gov, веб-ресурс, созданный совместно Министерством финансов США и Министерством жилищного строительства и городского развития США, предоставляет доступ к консультантам по вопросам жилья и общественным организациям, которые могут помочь с трудностями при выплате ипотеки.
• USA.gov, информационный веб-сайт федерального правительства, предоставляет информацию и ссылки по различным темам, связанным с ипотечным кредитом, в том числе рекомендации о том, как добиваться отмены ипотечного кредита у вашего кредитора, если у вас возникли проблемы с платежами из-за COVID. -19 пандемия.

До истечения срока кредитная программа HARP помогла миллионам американских семей получить более выгодные условия ипотеки. Сегодня существуют новые программы, чтобы заполнить пустоту, оставленную HARP.