Поколения заявителей на ипотеку использовали документ, известный как добросовестная оценка, чтобы понять и сравнить условия кредитования жилищного кредита, пока обновление 2015 года к Закону о правде на кредитование не заменило добросовестную оценку новой формой, называемой оценкой кредита. (Пересмотр также создал новую форму, называемую добросовестной оценкой, которая используется в индустрии обратной ипотеки, но не в связи со стандартными ипотечными кредитами.)

Как работает оценка ссуды?

В течение трех рабочих дней после получения заявки на кредит каждый кредитор или ипотечный брокер должен предоставить вам форму оценки кредита. Они могут взимать с вас небольшую плату (около 20 долларов США), чтобы покрыть расходы на проверку вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга в рамках этого процесса.

Чтобы получить оценку кредита, вы должны предоставить кредитору следующую информацию:

• Полное имя
• Годовой доход
• Номер социального страхования (чтобы кредитор мог получить кредитный отчет)
• Адрес недвижимости, которую вы хотите купить
• Оценочная стоимость недвижимости (используйте указанную запрашиваемую цену или скорректируйте ее по рекомендации специалиста по недвижимости)
• Сумма, которую вы хотите занять (стоимость имущества за вычетом суммы, которую вы готовы внести в качестве первоначального взноса).

Детали в каждой оценке кредита включают:

• Сумма кредита
• Продолжительность срока
• Процентная ставка (если кредит имеет плавающую ставку, она также будет включать, когда ставка будет сброшена, и как она соотносится с опубликованной рыночной ставкой.)
• Сумма ежемесячного платежа, включая применимые налоги на имущество и расходы на страхование.
• Расходы на закрытие
• Штрафы за досрочное погашение (при наличии таковых) и сборы, взимаемые в случае просрочки платежа.
• Первоначальные сборы и должны ли они быть оплачены полностью при закрытии или будут включены в ежемесячные платежи
• Сметный документ. Формы имеют общий трехстраничный формат, предназначенный для упрощения сравнения оценок от разных кредиторов

Множественные оценки кредита могут помочь вам выбрать лучшую ипотечную сделку. По оценкам Freddie Mac, средний американский заемщик может сэкономить до 1500 долларов в течение срока действия кредита, получив всего одну дополнительную оценку кредита при подаче заявки на ипотеку; получение пяти дополнительных оценок может сэкономить вам 3000 долл. США и более.

Поскольку кредитор проводит проверку кредитоспособности, прежде чем предоставить оценку кредита, ее получение вызывает появление в вашем кредитном отчете жесткого запроса. Это может привести к небольшому падению вашего кредитного рейтинга, но не нужно беспокоиться о том, что несколько запросов нанесут кумулятивный ущерб вашим баллам:системы кредитного скоринга FICO и VantageScore® разработаны с учетом возможности покупки ставок, и они обрабатывают несколько запросов на аналогичные суммы кредита как одно событие, если они происходят в течение нескольких недель друг от друга.

Насколько точна оценка кредита?

Оценки ссуды — это всего лишь оценки, а не гарантированные котировки. Кредиторы предоставят более надежные котировки, если вы ответите на оценку кредита с уведомлением о намерении подать официальную заявку на кредит. Если вы соглашаетесь двигаться вперед, кредитор обычно запрашивает дополнительную финансовую информацию, включая информацию о ваших долгах и документы, которые могут подтвердить доход, который вы заявили при запросе оценки кредита. Многие кредиторы также требуют, чтобы вы заплатили регистрационный сбор в размере нескольких сотен долларов, когда вы начинаете формальный процесс подачи заявки.

Кредиторы признают, что в их интересах делать оценки кредита настолько точными, насколько это возможно, поскольку неточные оценки могут привести к тому, что потенциальные клиенты уйдут в другое место. По этой причине оценки комиссий, которые оценивает сам кредитор, обычно достаточно точны, но другие сборы, указанные в оценках кредита, могут быть менее точными. К ним относятся расходы, которые иногда делятся между покупателем и продавцом, но могут быть полностью взяты на себя одним или другим в рамках переговоров о продаже.

Многие покупатели жилья получили пересмотренные оценки кредита до закрытия своих домов из-за изменений в первоначальных оценках затрат, таких как налоги, затраты на закрытие или расходы на страхование. Пересмотр оценок часто происходит в результате задержек или изменений, запрошенных заемщиками. Если вы покупаете ипотечный кредит, убедитесь, что вы понимаете и одобряете каждый шаг процесса, чтобы избежать таких изменений. Также помните, что процентные ставки, рыночные цены и даже налоги и сборы могут меняться со временем, и задержки могут повлиять на них.

Что является правдой в раскрытии кредитной информации?

Наряду с добросовестной оценкой, обновление Закона о праве на кредитование от 2015 года заменило другой давний документ с информацией об ипотеке, раскрывающий правду о кредитовании, который помог объяснить детали кредита и расходы.

Если вместо стандартной ипотеки на покупку дома вы подаете заявку на кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC), ссуду на промышленное жилье без обеспечения или ссуду в рамках программы помощи покупателю жилья, вы все равно получите правдивую информацию о кредитовании, а не оценка кредита.

Что такое заключительное раскрытие информации?

Заключительное раскрытие информации — это стандартная форма, которую ваш кредитор должен предоставить вам по крайней мере за три рабочих дня до закрытия ипотечного кредита, в которой резюмируются окончательные условия кредита. В этот момент вам будет одобрен кредит, поэтому все условия будут твердыми — больше никаких оценок. Сравнение заключительного раскрытия на пяти страницах с оценкой кредита кредитора может выявить изменения в сборах, налогах и других условиях. Целесообразно внимательно изучить эти корректировки и убедиться, что вас все устраивает, прежде чем подписывать закрывающие документы. Если у вас есть сомнения, проконсультируйтесь с кредитором и вашим адвокатом или специалистом по недвижимости.