Сделать вмятину в вашей задолженности по кредитной карте может показаться невозможным, когда вы едва ли безубыточны в финансовом отношении. Правда в том, что если у вас нет дополнительных денег, чтобы ежемесячно откладывать на погашение долга по кредитной карте, вам, вероятно, придется либо сократить свои расходы, либо увеличить свой доход, чтобы добиться прогресса в погашении долга. Однако с некоторой выработкой стратегии и целенаправленными усилиями можно внести изменения, которые добавят некоторую гибкость вашему бюджету, чтобы вы могли начать расплачиваться по кредитным картам.

Важным шагом в избавлении от задолженности по кредитной карте является прекращение увеличения общей суммы долга или, по крайней мере, уменьшение зависимости от кредита. Это означает, что вы пока не используете свои карты или используете их меньше, что может потребовать полной переоценки вашего бюджета. Это может быть именно то, что вам нужно, чтобы взглянуть на свои финансы свежим взглядом. Вот как воплотить в жизнь свою цель по освобождению от долгов.

Создайте бюджет и придерживайтесь его

Бюджет может дать вам полезную структуру, когда вы будете готовы изменить свои привычки расходов и избавиться от долгов по кредитной карте. Однако это не принесет вам много пользы, если вы не будете следовать правилам, которые сами для себя установили.

Если у вас еще нет бюджета, его создание может внести ясность там, где раньше у вас его не было. Ваш первый шаг в составлении бюджета будет состоять в том, чтобы просмотреть свои расходы за предыдущий месяц (или несколько месяцев), чтобы увидеть, сможете ли вы обнаружить какие-либо закономерности. Одного взгляда на свои расходы может быть достаточно, чтобы понять, что пришло время сократить услуги, которыми вы больше не пользуетесь, или что можно упростить походы в магазин за продуктами, чтобы тратить меньше на еду.

Как только вы поймете свои расходы, пришло время выбрать стратегию составления бюджета, которая вам нравится. Если вы организованы и любите хорошие электронные таблицы, бюджет с нулевой базой, который вы тщательно отслеживаете, может мотивировать вас больше всего. С другой стороны, если планирование каждой копейки, которая приходит и уходит, кажется вам непосильной, вы можете вместо этого попробовать вести бюджет с использованием нескольких учетных записей. Это более невмешательный подход, при котором вы делите свой доход на различные депозитные счета, которые имеют свои конкретные цели.

В любом случае будет полезно следовать плану расходов, который поможет вам определить, куда направить ваши деньги. Эксперты часто рекомендуют метод 50/30/20, который побуждает вас тратить 50% или меньше дохода после уплаты налогов на предметы первой необходимости, такие как жилье и еда, 30% или меньше на товары, которые вам нужны, но в которых вы не нуждаетесь, и 20% или больше на сберегательных целях, таких как выход на пенсию и погашение долга. Возможно, сейчас это нереально, но это рекомендации, к которым нужно стремиться.

Обеспечить дополнительный источник дохода

Если у вас уже есть бюджетный план расходов или вы предпочитаете зарабатывать больше, чем тратить меньше, ищите способы заработать больше денег, которые вы можете использовать для погашения долга. Например, вы можете продавать вещи, которые вам больше не нужны или в которых вы не нуждаетесь, что может обеспечить вам быстрое вливание денег. Сдача в аренду дополнительной комнаты, вашего автомобиля или парковочного места, когда вы их не используете, через такие платформы, как Airbnb, Turo и JustPark, также может быть прибыльной.

Или зарабатывайте дополнительные деньги из дома, репетиторствуя онлайн, работая фрилансом или тестируя цифровые продукты на таких сайтах, как UserTesting.com. Вы также можете устроиться на неполный рабочий день или работать в своем собственном темпе с подработкой, например, покупать продукты в Instacart или доставлять еду в DoorDash или Postmates. Посчитайте, сколько вам нужно дополнительно заработать, чтобы начать выплачивать свой долг; выполнение слишком большого объема работы помимо ваших текущих обязательств может привести к выгоранию. Другой вариант — попросить о повышении на работе, если вы изучили рынок в своей отрасли и готовы продемонстрировать, как вы принесли пользу компании.

Рассмотрите возможность кредитного консультирования и финансовой помощи для некоммерческих организаций

Есть много способов получить помощь в разработке стратегии погашения кредитной карты. С помощью авторитетных финансовых экспертов вы сможете определить лучший метод составления бюджета, узнать, как вести переговоры с кредиторами или подать заявку на участие в программах для преодоления экономических трудностей, чтобы снизить некоторые из ваших счетов.

Хорошим местом для начала является некоммерческое кредитное консультационное агентство. Эти организации предлагают бесплатные первоначальные консультации всем, кому нужна базовая помощь в составлении бюджета или изучении вариантов сокращения долга. Они могут помочь вам рассмотреть вашу ситуацию целостно, наряду с другими вашими долгами, такими как студенческие ссуды или ипотечные кредиты. Консультационное агентство может также предоставить вам план управления долгом, который представляет собой платную услугу, направленную на сокращение вашей задолженности по кредитной карте. Однако планы управления долгом подходят не всем — об этом позже. Найдите местного кредитного консультанта через национальную сеть, такую ​​как Национальный фонд кредитного консультирования.

Если вы обнаружите, что погашение долга затруднено из-за того, что вы изо всех сил пытаетесь даже оплатить свои ежемесячные счета, такие как аренда и коммунальные услуги, финансовую помощь можно получить через местные, государственные и национальные организации. Например, 211 — это общенациональная служба, поддерживаемая United Way, которая связывает людей, испытывающих финансовые трудности, с местными ресурсами. Позвоните по номеру 211 с любого телефона, чтобы получить необходимую помощь, будь то руководство по регистрации в федеральных программах пособий или помощь в аренде жилья. Получение пособий, которых вы заслуживаете, может дать вам передышку, чтобы сократить долг, который вас подавляет.

Ищите списания долгов

Независимо от того, работаете ли вы с кредитным консультантом или самостоятельно, у вас есть несколько вариантов погашения задолженности, известных как облегчение бремени задолженности:

• Подать заявку на кредит консолидации долга. Консолидация долга позволяет конвертировать несколько долгов, как правило, баланс нескольких кредитных карт, в один кредит. Это может упростить погашение кредита и помочь вам в составлении бюджета, поскольку от вас потребуется вносить фиксированный платеж по кредиту каждый месяц. Кредит на консолидацию долга лучше всего подходит тем, у кого хорошая или отличная кредитная история, и кто может претендовать на самые низкие доступные процентные ставки.
• Используйте кредитную карту для перевода остатка. Другой вариант для тех, у кого хороший кредит, — подать заявку на кредитную карту, которая предлагает вводный период 0% годовых на переведенные остатки, известную как карта перевода баланса. Вам нужно будет составить план погашения долга до того, как закончится период нулевой процентной ставки и вступит в силу новая (более высокая) процентная ставка, но если вы это сделаете, вы потенциально сэкономите значительную сумму в виде процентов. Одно предостережение:карты перевода баланса часто взимают комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы перевода. Это увеличит вашу долговую нагрузку, но благодаря экономии на процентах вы, скорее всего, выиграете, если будете вносить платежи в срок.
• Выберите метод снежного кома или лавины. Вы также можете взять бразды правления в свои руки и погасить несколько остатков по кредитным картам с помощью определенных стратегий. Наиболее распространенными являются методы долгового снежного кома и долговой лавины. Вы будете использовать дополнительные деньги, чтобы заплатить больше минимального ежемесячного платежа, необходимого по одному долгу, пока он не исчезнет, ​​а затем применить ежемесячный платеж от этого долга к следующему. Используя долговой снежный ком, вы сначала погасите наименьшие остатки; вы не сохраните больше всего в процентах, но вы будете собирать выигрыши быстрее. Используя долговую лавину, вы в первую очередь погасите остатки с самыми высокими процентными ставками.
• Участие в плане управления долгом. Некоммерческие кредитные консультанты предлагают эти планы, в которых консультант ведет переговоры с вашими кредиторами от вашего имени, чтобы снизить процентные ставки или сборы или, возможно, даже ваши ежемесячные платежи. Вы будете делать один ежемесячный платеж в кредитное консультационное агентство, и агентство будет платить вашим кредиторам, упрощая ваши счета. Вам придется закрыть счета кредитных карт, включенные в план, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и вы будете платить плату за установку и ежемесячную плату за участие. Подумайте об этом, если вы не беспокоитесь о потере доступа к своим кредитным картам во время процесса, вы можете управлять комиссией и не уверены, что в противном случае у вас не будет долгов.

Понять, как ответственно использовать кредит

Как только ваш долг исчезнет, ​​так же важно сохранить твердые привычки, чтобы избежать повторного накопления долга. Вам не нужно полностью отказываться от кредитных карт, если вы привержены ответственному использованию кредита; на самом деле, регулярно совершать покупки с помощью кредитной карты и сразу же оплачивать их — это один из проверенных способов создания хорошей кредитной истории.

Как только вы освободитесь от долгов по кредитной карте, обязательно придерживайтесь созданного вами бюджета. Как только вы будете готовы и уверены, что сможете контролировать свой долг, вы можете снова начать пользоваться кредитными картами. Если вы используете карту для финансирования чего-либо, составьте план, чтобы погасить ее в течение разумного периода времени. Кредитные карты должны быть инструментом, которым вы пользуетесь намеренно и с умом.

Также очень важно следить за своим кредитным рейтингом и отчетом о кредитных операциях, который включает в себя информацию, влияющую на ваш рейтинг. Регулярная проверка вашего кредита позволяет вам заметить любые провалы в вашем счете, которые потенциально могут быть результатом пропущенного или просроченного платежа по счету или увеличения баланса вашего счета. Понимание элементов, которые способствуют хорошему кредиту, усилит важность соблюдения этих привычек.

Важность сокращения долга

Даже если у вас мало или совсем нет лишних денег, погашение долга по кредитной карте является достойной целью. С меньшими долгами у вас будет больше шансов достичь других важных для вас целей, таких как покупка дома.

Устранение долга требует тяжелой работы, терпения и тщательной разработки стратегии, особенно когда денег мало. Выберите метод, который наилучшим образом соответствует вашим обстоятельствам, и сохраняйте позитивный настрой, зная, что со временем и усилиями вы избавитесь от долгов.