Экономия денег во многом похожа на правильное питание. Мы все знаем, что нам следует откладывать деньги на чрезвычайные ситуации, на пенсию и на личные нужды, точно так же, как мы знаем, что нам следует есть больше овощей и меньше печенья. Но сделать это не так-то просто.

Проблема в искушении. Трудно удержаться от траты денег, когда они лежат прямо на вашем текущем счете. Кажется, что всегда появляется что-то, для чего вам нужны эти деньги. Прежде чем вы это заметите, вы останетесь на мели до следующей зарплаты.

Именно здесь на помощь приходят автоматические планы сбережений. Они позволяют вам автоматически откладывать часть заработка за каждый месяц на отдельный сберегательный счет, куда до него добраться сложнее.

Преимущества автоматического плана экономии

Большинство людей относятся к экономии как к второстепенной мысли. Они кладут всю свою зарплату на текущий счет и снимают с этого счета деньги для оплаты счетов. Их сбережения — это то, что останется на конец месяца. К сожалению, зачастую это означает, что они вообще ничего не сохраняют.

Напротив, при автоматических сбережениях вы в первую очередь платите себе. Часть вашей зарплаты уходит прямо в сбережения и никогда не попадает на ваш текущий счет.

Сохранение таким способом имеет ряд преимуществ:

• Это позволяет разделить ваши сбережения . Как гласит старая поговорка:«С глаз долой, с глаз долой». Когда вы храните свои сбережения на отдельном счете, вы больше не думаете об этом как о деньгах на траты. Деньги по-прежнему рядом, если они вам понадобятся, но вы не сожжете их, не задумываясь.
• Это формирует привычку бережливости . Отправка части каждой зарплаты прямо в сбережения заставляет вас сводить концы с концами тем, что осталось. Со временем вы привыкнете жить на меньшее. Как только вы к этому привыкнете, возможно, вы даже не будете скучать по дополнительным деньгам.
• Это легко . Как только вы настроите свой автоматический план сбережений, он продолжит работать сам по себе, без вашей помощи. Здесь нечего запоминать и нечего делать математические расчеты. Вместо того, чтобы сомневаться в себе и спрашивать, сколько вы можете позволить себе откладывать каждый месяц, вы можете расслабиться и позволить своим сбережениям позаботиться о себе.
• Вы можете сэкономить на нескольких целях . Люди экономят по разным причинам. Например, вы можете пытаться создать резервный фонд, отложить деньги на пенсию или накопить на отпуск. Благодаря автоматической экономии вы можете достичь всех этих целей одновременно. Вы можете создать несколько сберегательных счетов, по одному для каждой цели, и ежемесячно переводить на каждый фиксированную сумму. Это позволяет легко достигать поставленных целей по сбережениям.

Как настроить автоматический план экономии

Чтобы запустить план автоматических сбережений, вам потребуются два отдельных счета:сберегательный и текущий. Текущий счет предназначен для ваших повседневных расходов. Это аккаунт, который вы используете для оплаты счетов и любых дополнительных расходов. На другом счете ваши сбережения со временем будут расти.

Вот как настроить базовый автоматический план сбережений:

1. Создать сберегательный счет . Если у вас еще нет сберегательного счета, откройте его. Затем свяжите свои сберегательные и текущие счета, чтобы вы могли свободно переводить деньги между ними. Самый простой способ сделать это — открыть свой сберегательный счет в том же банке, где у вас есть текущий счет. Однако использование онлайн-банка, такого как Ally Bank или Capital One 360 , может обеспечить более выгодную процентную ставку. Вам также будет сложнее получить доступ к своим сбережениям, и у вас будет меньше шансов вложиться в них.
2. Настроить прямой депозит . Договоритесь о том, чтобы ваша зарплата переводилась непосредственно на ваш сберегательный счет, а не на текущий счет. Если ваше рабочее место не предлагает прямой депозит, внесите свою зарплату на сберегательный счет при ее получении. (Вероятно, это не сработает с онлайн-банком, поэтому вместо этого вам, возможно, придется открыть сберегательный счет в местном банке.)
3. Подсчитайте свои расходы . Посмотрите на свой личный бюджет (мы рекомендуем использовать для него личный капитал) и выясните, сколько денег вам нужно каждый месяц, чтобы покрыть все ваши регулярные расходы. Очевидно, что если ответом на этот вопрос является каждый заработанный вами пенни – или даже больше – вам придется где-то урезать, если вы хотите сэкономить. Ищите способы сэкономить деньги, например, сокращайте энергопотребление дома, меньше тратьте на продукты и находите дешевые развлечения. Сократите общие расходы до уровня, позволяющего ежемесячно экономить хотя бы немного. Вы можете использовать приложение Trim, чтобы найти повторяющиеся расходы, которые можно устранить.
4. Разделить сумму . После того, как вы выясните, сколько вам нужно каждый месяц для оплаты счетов, разделите эту сумму на более мелкие суммы, которые могут выходить из каждой зарплаты. Например, предположим, что вам нужно 1800 долларов в месяц на все расходы, и вам платят 500 долларов каждую неделю. В этом случае вам следует планировать переводить 450 долларов США из своих сбережений каждую неделю. В результате из каждой зарплаты у вас останется 50 долларов США на сбережения – всего 200 долларов США в месяц.
5. Настроить автоматический вывод средств . Настройте автоматическое снятие средств, чтобы каждую неделю переводить необходимую сумму из ваших сбережений на текущий счет. Обязательно настройте переводы на обработку через несколько дней после поступления чека. Например, если вам заплатили в пятницу, настройте перевод на следующий понедельник или вторник. Таким образом, вы можете быть уверены, что деньги будут на ваших сбережениях к моменту их снятия, и вам не придется платить огромную банковскую комиссию за перерасход средств на вашем счете.
6. Отслеживание результатов . В течение следующих нескольких месяцев следите за тем, насколько ваш план соответствует вашим потребностям. Если вы обнаружите, что изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами каждый месяц, вы можете увеличить сумму еженедельного вывода средств, чтобы дать себе больше передышки. С другой стороны, если вы обнаружите, что тратите немного меньше, чем вкладываете в чек, сократите снятие средств и оставьте лишние деньги в сбережениях.
7. Да здравствует . Теперь все, что вам нужно сделать, это оставить свои сбережения в покое, чтобы они росли. Вы можете воспользоваться им, если возникла реальная чрезвычайная ситуация, но не ввязывайтесь в него, если у вас мало денег. Вместо этого используйте деньги на своем текущем счете для покрытия всех своих регулярных расходов. Если после оплаты всех ваших счетов на этом счете останутся деньги, вы можете смело тратить их без чувства вины. О ваших сбережениях за месяц уже позаботились – они в безопасности в своем уютном маленьком гнездышке.

Другие способы автоматического сохранения

Предположим, вы просматриваете приведенный выше список и, подойдя к шагу 3, наталкиваетесь на препятствие. Вы смотрите на свой бюджет со всех сторон, и как бы вы его ни корректировали, вам не удастся выжать из каждой зарплаты больше, чем несколько долларов экономии. Учитывая такие небольшие сбережения, кажется, даже не стоит заморачиваться с созданием автоматического плана сбережений.

Ну, не сдавайтесь пока. Откладывать единовременную сумму из каждой зарплаты — это хороший способ сделать сбережения автоматическими, но это не единственный способ. Существуют всевозможные специальные приложения и программы, которые вы можете использовать, чтобы экономить небольшие суммы то тут, то там в течение месяца. Вот некоторые из лучших приложений, которые сделают автоматическое сохранение частью вашей рутины.

1. Сохраните изменения

Некоторые люди экономят дополнительные деньги, платя за все наличными и кладя все полученные монеты в карман. В конце дня они прячут все эти монеты в большую банку. Когда банка наполняется, они относят ее в банк и кладут все в сбережения.

Эта система проста, но имеет свои недостатки. Во-первых, в большую банку на комоде легко окунуться, если вам понадобится пара дополнительных долларов. Кроме того, большинство банков заставляют вас пересчитывать и упаковывать все эти монеты перед тем, как положить их на хранение, что доставляет хлопот.

Программа Keep the Change от Bank of America  предлагает более простой способ сохранить изменения. Чтобы использовать его, вам необходимо иметь как текущий , так и сберегательный счета в Bank of America, а также дебетовую карту, привязанную к чеку. Когда вы регистрируетесь в программе, банк начинает автоматически округлять все покупки по вашей дебетовой карте до ближайшего доллара. Сдача поступает непосредственно на ваш сберегательный счет.

Например, предположим, что вы идете в супермаркет и тратите 32,34 доллара на продукты с помощью дебетовой карты. Банк округляет сумму покупки до 33 долларов США, которые списываются с вашего текущего счета. Дополнительные 0,66 доллара США идут на сбережения.

Это не такая уж большая сумма, но если умножить ее на все покупки, которые вы совершаете за месяц, она может быстро сложиться. И что самое приятное, поскольку каждая сводка новостей настолько мала, вы не потеряете деньги.

Самое большое преимущество :Программа проста в использовании. Все, что вам нужно сделать, это покупать вещи с помощью дебетовой карты и наблюдать, как растут ваши сбережения.

Самый большой недостаток :доступно только для клиентов Bank of America. Вам также необходимо использовать дебетовую карту, которая не имеет тех же преимуществ возврата денег, что и кредитные карты.

2. Звонок®

Звонок — финансовая технологическая компания со своим собственным приложением для автоматических сбережений. Текущий счет Chime® необходим для того, чтобы иметь право на создание сберегательного счета.¹ Он предлагает два разных способа сэкономить:

• Обзоры новостей. Это еще одна программа сводок новостей, такая как Keep the Change. К учетной записи Chime предоставляется дебетовая карта Chime Visa®, и покупки с помощью этой карты округляются до ближайшего доллара. Излишек переводится с вашего текущего счета Chime на отдельный сберегательный счет Chime.
• Автоматическая экономия. Вы также можете использовать Chime как обычный план автоматических сбережений. Вы можете настроить повторяющийся автоматический перевод — в процентах или фиксированной сумме в долларах — с каждого прямого депозита в размере 1 доллара или более на ваш сберегательный счет Chime.

Самое большое преимущество: Chime предлагает вам несколько способов автоматизировать ваши сбережения. Вы можете экономить как когда зарабатываете, так и когда тратите.

Самый большой недостаток: Базовая процентная ставка по сберегательным счетам Chime составляет 0,75% годовых.* Участники, имеющие право на Chime+™, могут зарабатывать до 3,00% годовых.**

Chime — компания финансовых технологий, а не банк. Банковские услуги, предоставляемые The Bancorp Bank, N.A. или Stride Bank, N.A., членами FDIC.

¹ Текущий счет Chime® необходим для получения права на сберегательный счет.

* Годовая процентная доходность («APY») для сберегательного счета Chime является переменной и может измениться в любое время. Раскрытая ставка APY действительна с 25 февраля 2026 года. Минимальный баланс не требуется. Чтобы получать проценты, необходимо иметь сбережения в размере 0,01 доллара США. Годовая процентная ставка Chime+ в размере 3,00% доступна только в том случае, если вы соблюдаете квалификационные требования для участия в Chime+, в противном случае будет применяться годовая процентная ставка в размере 0,75% для участников, не являющихся участниками Chime+. Дополнительную информацию см. в Условиях использования Chime+.

** Чтобы иметь право на статус Chime+™, вы должны получить соответствующий прямой депозит на свой текущий счет Chime в течение предшествующих 34 дней. К некоторым продуктам, продаваемым как преимущества Chime+, предъявляются дополнительные требования. Хотя с некоторыми преимуществами Chime+ могут взиматься соответствующие сборы, ни один из этих сборов не является обязательным для доступа к преимуществам Chime+ или для поддержания статуса Chime+. Подробную информацию см. в Условиях использования Chime+. CHIME+ — торговая марка Chime Financial, Inc.

3. Желуди

Жёлуди  выводит автоматическое сохранение на новый уровень. Вместо того, чтобы просто положить деньги на сберегательный счет, приложение инвестирует их в различные биржевые фонды (ETF).

Acorns инвестирует в шесть различных ETF:крупные компании, малые компании, государственные облигации, корпоративные облигации, недвижимость и иностранные акции в развивающихся странах. Он делит ваши деньги между этими шестью фондами в зависимости от вашего дохода, собственного капитала и терпимости к риску.

Инвестировать с помощью Acorns можно несколькими способами:

• Округление вверх . Как и другие автоматические приложения для сбережений, Acorns можно привязать к вашей кредитной или дебетовой карте. Когда вы совершаете покупку, приложение округляет сумму и зачисляет сдачу в ваш аккаунт Acorns.
• Разовые и периодические инвестиции . Вы можете перевести дополнительные деньги на свой счет Acorns в любое время. Вы также можете переводить фиксированные суммы на свой счет Acorns ежедневно, еженедельно или ежемесячно.
• Найдены деньги . Acorns — это не просто приложение для сбережений, это еще и программа вознаграждений. Он имеет партнерские отношения с 25 компаниями, включая Apple, Hulu, Groupon и Walmart. Когда вы совершаете покупку у одного из этих брендов с помощью карты, связанной с Acorn, компания переводит деньги на ваш счет Acorn.
• Рефералы . Наконец, вы можете зарабатывать деньги, приглашая своих друзей в Acorns. Каждый раз, когда друг регистрируется, используя отправленный вами специальный инвестиционный код, на ваш счет поступает бонус. Общая сумма, которую вы можете заработать с помощью найденных денег и рефералов, составляет 100 долларов США в год.

Самое большое преимущество :Acorns предлагает новым инвесторам простой способ начать инвестировать, даже если у них мало свободных денег.

Самый большой недостаток : В отличие от других приложений для автоматической экономии, Acorns не является бесплатным. Если ваш баланс менее 5000 долларов США, взимается комиссия в размере 1 доллара США в месяц. Если баланс превышает 5000 долларов США, вы платите 0,25 % в год.

4. Капитал

Капитал это онлайн-сберегательный банк с изюминкой. Он не платит никаких процентов по своим сберегательным счетам, застрахованным Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), но предлагает автоматическое приложение для сбережений, которое вы можете настроить в соответствии со своими потребностями.

Чтобы использовать приложение, вы привязываете платежную карту – дебетовую или кредитную – к своему счету Qapital. Затем, когда вы совершаете покупки с помощью этой карты, она может привести к переводу в ваши сбережения. Вы можете установить свои собственные правила относительно того, сколько денег вы хотите перевести и когда.

Примеры правил:

• Правило сводки новостей . Это правило работает так же, как оставьте сдачу. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, приложение округляет ее, и дополнительная сумма поступает на ваш счет Qapital. Это самое популярное правило сбережений среди пользователей Qapital. По данным Qapital, средний пользователь экономит 44 доллара в месяц, подписавшись на него.
• Правило виноватого удовольствия . У каждого есть виноватое удовольствие, такое как фаст-фуд или коктейли по завышенной цене. Используя это правило, вы заставите эту плохую привычку работать на вас. Всякий раз, когда вы предаетесь своему преступному удовольствию, на ваш счет в Qapital переводится фиксированная сумма. Помимо экономии, это правило поможет вам отслеживать, сколько вы съедаете, и, возможно, лучше контролировать эту привычку.
• Правило тратить меньше . Это правило — еще один способ контролировать свои расходы. Допустим, вы думаете, что тратите слишком много в одном конкретном месте, например, в кино или в любимом магазине одежды. С помощью этого правила вы устанавливаете ограничение на сумму, которую вы хотите потратить в этом месте в месяц. Затем, если вам удастся достичь этого лимита, остаток пойдет на сбережения.
• Правило «Установил и забыл» . Это правило самое простое из всех. Вы просто договариваетесь о переводе фиксированной суммы денег на свой счет Qapital на регулярной основе:ежедневно, еженедельно или ежемесячно.
• Ваше правило . У Qapital также есть собственный канал на IFTTT. Эта веб-служба измеряет активность во всех других ваших учетных записях, таких как Facebook и Fitbit, и запускает событие при выполнении определенных условий. Когда вы подключаете Qapital к IFTTT, вы можете инициировать перевод практически по любому поводу. Вы можете экономить, когда достигаете фитнес-цели, вычеркиваете пункты из списка дел или даже когда погода солнечная.

Самое большое преимущество : Qapital легко адаптировать к вашим потребностям, поэтому вы можете экономить, когда и как захотите.

Самый большой недостаток : Все ваши сбережения переходят на счет Qapital, по которому не начисляются проценты. Прямо сейчас, когда процентные ставки по сбережениям едва превышают 1% годовых, это не такая уж большая проблема. Однако это может произойти, если процентные ставки повысятся.

Заключительное слово

Самое приятное в автоматизированном плане сбережений — это то, что вы можете «установить его и забыть». Как только вы его настроите, ваши сбережения позаботятся о себе сами. Единственный раз, когда вам нужно внести изменения в свой план, — это изменение вашего финансового положения. Например, если вы выйдете замуж или создадите семью, вам необходимо скорректировать свой план сбережений, чтобы он соответствовал новым семейным расходам.

Однако некоторые изменения не обязательно повлияют на ваш план. Например, если вы получаете повышение на работе, вам не нужно менять свой план, чтобы отправить эти дополнительные деньги на свой текущий счет. Вы можете просто продолжать жить так, как есть, и позволить дополнительным деньгам пойти в ваши сбережения. В конце концов, если ваши доходы растут, это не означает, что ваши расходы должны увеличиться.

Если вам это кажется неинтересным, вы можете пойти на компромисс. Отрегулируйте свои регулярные снятия средств, чтобы часть вашего увеличившегося дохода использовалась на расходы, а остальная часть оставалась в сбережениях. Таким образом, вы сможете насладиться дополнительными предметами роскоши и одновременно увеличить свою ежемесячную экономию.

Используете ли вы автоматизированный план сбережений? Если да, есть ли у вас еще какие-нибудь советы для достижения успеха?

Зарабатывайте и экономьте больше денег, тратьте меньше времени



Подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей по электронной почте

Присоединяйтесь к более чем 50 тысячам подписчиков и ежедневно получайте практические советы по деньгам на свой почтовый ящик. Никакой ерунды и совершенно бесплатно – только совет.

Никакого спама, никогда. Отмените подписку в любое время.

Раскрытие информации для редакций и рекламодателей:редакционный контент на этом веб-сайте не предоставляется, не заказывается, не проверяется, не одобряется и не одобряется иным образом каким-либо рекламодателем. Высказанные мнения принадлежат только нам, а не каким-либо рекламодателям. Появляющиеся предложения исходят от компаний, от которых мы можем получить компенсацию. Однако эта компенсация не влияет на то, где и как эти компании упоминаются на сайте. Мы не включаем все компании или все доступные предложения на рынке.

Связанное: