На днях я рассказывал бабушке моей жены, что мы продали дом. Мы сокращаем штат, чтобы быстрее ликвидировать ипотеку. Похоже, мы полностью погасим нашу ипотеку через три-пять лет, в зависимости от того, когда на сцене появятся дети. Она произнесла передо мной речь о том, что наш дом — один из немногих налоговых вычетов, которые у нас есть, и что большинство бухгалтеров рекомендуют вам удерживать платеж по ипотеке по этой причине.
Я думаю, что эта логика ошибочна. Позвольте мне показать вам, почему.
Стандартный вычет для супружеских пар в 2009 году составит 11 400 долларов. Это означает, что для того, чтобы получить какую-либо выгоду от налоговых вычетов, ваши уплаченные проценты должны превышать это число. Другими словами, вам придется платить 950 долларов США в месяц в виде процентов по ипотеке (не основной суммы долга), чтобы получить налоговую выгоду от выплаты по ипотеке.
Если бы у вас был ипотечный кредит на дом стоимостью 200 000 долларов под ставку 6,25%, вы бы едва превысили стандартный вычет в течение первых нескольких лет, при условии, что вычет никогда не увеличится (что обычно и происходит). После этого вам будет лучше воспользоваться стандартным вычетом, при условии, что вы не будете получать других вычетов.
Таким образом, на самом деле такой налоговый вычет будет полезен только при покупке дома, при котором ваша ипотека составляет 200 000 долларов или более. Все остальное практически бессмысленно.
Примечание Джей Ди: Как я обычно делаю с подобными статьями, я попросил своего бухгалтера высказать свое мнение. Его ответ был следующим:"Эта статья кажется точной, но автор делает предположение, что по сравнению со стандартным вычетом у физического лица будут вычитаться только проценты по ипотеке. Другие статьи, которые подлежат вычету, включают подоходный налог штата, налоги на имущество и благотворительные пожертвования".
Он также добавил:"Не следует рассматривать налоговую экономию как причину покупки дома. Это лишь один компонент, и притом второстепенный". В принципе он согласен с CJ.
Если вы детализируете вычеты, вы все равно заплатите больше процентов, чем сэкономите на налогах. Это второе, на что люди не обращают внимания.
Если вы платите более 11 400 долларов США в виде процентов, это не означает, что вы платите на 11 400 долларов меньше налогов. Это означает, что 11 400 долларов вашего дохода не учитываются как налогооблагаемый доход.
Допустим, вы находитесь в налоговой категории 25%. Если вы заплатите 20 000 долларов США в виде процентов по ипотеке, это сэкономит вам 5 000 долларов США на налогах. 20 000 долларов вашего дохода не учитываются при расчете налогов. По сути, вы платите 15 000 долларов, чтобы получить налоговый вычет. Это не самый разумный с финансовой точки зрения совет, который я когда-либо слышал. Если вы прислушаетесь к такому совету, я заключу действительно выгодную сделку. Я заплачу вам 33 доллара в обмен на 100 долларов. Это тот же финансовый совет, что и если вам говорят, что ипотека – это хорошо с точки зрения налогообложения.
Последнее преимущество погашения ипотеки заключается в том, что это снижает финансовый риск для вас.
Удерживать платеж по ипотеке (и особенно высокий платеж по ипотеке) рискованно. В том неудачном случае, когда вы потеряете свой основной источник дохода, ваш самый большой «актив» может быстро превратиться в самый большой пассив. Это главная причина, почему так много людей сегодня сталкиваются с потерей права выкупа. Они получили ипотеку, которую не могли себе позволить (или едва могли себе позволить), и вдруг, когда в жизни возникает небольшой сбой, они живут на улице. Чрезвычайные фонды важны для компенсации этих рисков, но чтобы действительно устранить риск, вам следует погасить ипотеку.
Я слышал о людях, которые брали ипотечные кредиты на свои дома во время пузыря на рынке недвижимости, чтобы вложить деньги в акции. Они утверждали, что вы получаете налоговые льготы, а акции дорожают быстрее, чем дом. Как мы видим сейчас, это неразумное финансовое решение. Конечно, вы можете заработать много денег. Вы также можете заработать много денег, выиграв в лотерею, но это не делает этот пенсионный план разумным.
Если уж на то пошло, я бы предпочел быть в безопасности, зная, что, если экономика рухнет и мне придется работать в Макдональдсе всю оставшуюся жизнь, я все равно смогу прекрасно выжить при своем нынешнем образе жизни.
Хотя я знаю, что существует множество переменных и других налоговых вычетов, которые я здесь не рассмотрел, я думаю, можно с уверенностью сказать, что старая идея о том, что сохранение ипотеки просто ради ее налоговых льгот, — не лучший совет, который вы можете получить. Когда дело доходит до этого, получите финансовую консультацию профессионала относительно вашей индивидуальной ситуации но не верьте им на слово. Попросите их показать вам цифры, прежде чем вы начнете выбрасывать деньги. Я бы сказал, что даже если цифры близки, фактор риска ставит выплату ипотеки в несколько более выгодное положение, чем нет.
Мне бы хотелось услышать комментарии или сценарии, в которых лучше оставить ипотеку, чем брать стандартный вычет.
Эта статья была написана CJ на WiseMoneyMatters.com. Этот пост представляет точку зрения CJ, которая не обязательно является моей точкой зрения. (Хотя я тоже надеюсь досрочно погасить ипотеку.)