Бюджетные проценты немного похожи на органайзеры в шкафу — они могут хранить ваши деньги в нужном месте, чтобы помочь вам достичь ваших финансовых целей. Конечно, некоторые люди просто сбрасывают всю свою одежду в кучу (и это те, кто никогда не может найти подходящие носки). Если вы примените такой подход к своему бюджету, вы можете оказаться без наличных, когда придет время сделать важный платеж, потому что вы, возможно, уже потратили их в другом месте.
Так зачем использовать проценты, чтобы помочь вам составить бюджет, а не просто выделять сумму в долларах на каждый из ваших расходов? Ответ:Ваши доходы и расходы могут измениться, иногда очень сильно. В результате вы потенциально можете не покрыть некоторые расходы, если они увеличатся, или получить дополнительный доход, который некуда будет девать, если вы вдруг получите повышение. Проценты могут помочь вам ограничить расходы и сбережения при колебаниях доходов и расходов.
Бюджетные проценты могут предложить быстрый и простой способ помочь вам понять, как ваша финансовая безопасность зависит от ваших доходов и расходов. Допустим, ваша арендная плата составляет 1500 долларов в месяц, что составляет 30% от вашей гипотетической ежемесячной зарплаты в 5000 долларов. Теперь предположим, что ваш арендодатель увеличивает вашу арендную плату на 10% до 1650 долларов. За ночь ваша арендная плата составила 33 % вашего бюджета, поэтому вам нужно сократить 3 % из другой части вашего бюджета.
Некоторые процентные цели бюджета предназначены для того, чтобы держать вас в курсе жизни, в то время как другие полезны в определенных обстоятельствах, например, когда вы покупаете дом или рассматриваете другие крупные покупки. Проценты могут создать баланс на всех этапах жизни. Вот несколько популярных и проверенных бюджетов.
Когда она была профессором Гарварда, сенатор от Массачусетса Элизабет Уоррен изучала, как и почему средние американцы попадают в финансовые проблемы. В 2006 году она вместе со своей дочерью Амелией Уоррен Тьяги написала книгу под названием Все, чего вы стоите. , в котором она представила бюджет 50-30-20, процентный план, который теперь считается стандартным советом.
Люди и семьи потенциально могут легче жить по средствам, разделив свои расходы на три простые процентные группы. Вот разбивка:
Некоторым эта разбивка может показаться сложной, особенно жителям больших городов, где одни только расходы на жилье могут легко съедать половину вашей зарплаты. Но бюджет 50/30/20 на самом деле является скорее набором рекомендаций, чем твердыми заповедями. Если прямо сейчас вам нужно потратить 60% вашего бюджета на предметы первой необходимости, вы можете сократить дискреционные расходы до 20%. Суть в том, чтобы признать, что сумма всех категорий должна составлять не более 100%.
Еще один бюджет, о котором следует знать, — это бюджет с нулевой суммой, также называемый бюджетом с нулевой базой, потому что цель состоит в том, чтобы доходить до 0 долларов каждый месяц — другими словами, 100% вашей ежемесячной зарплаты распределяется на какую-то часть вашего бюджета. бюджет. Это может показаться пугающим, но на самом деле это не так.
В бюджете с нулевой суммой вы назначаете конкретные проценты и категории для всего вашего ежемесячного дохода, будь то погашение долга, оплата продуктов или даже просто покупка того, что вы хотите, например новую рубашку или платье. Бюджет с нулевой суммой дает каждому доллару, который вы приносите домой, определенную функцию и не оставляет вам неиспользованных денежных средств в конце месяца.
Вы можете узнать больше об этом здесь.
Общее эмпирическое правило гласит, что вы должны тратить не более 28% своего общего дохода на расходы на жилье, включая арендную плату, основную сумму и проценты по ипотеке, а также налоги на имущество и страхование жилья (также известное как PITI), а также коммунальные услуги и расходы. любые сборы за квартиру.
И вы должны стремиться тратить не более 36% от общей суммы платежей по долгу каждый месяц. Эти долги включают студенческие ссуды, возобновляемые долги по кредитным картам, автомобильные и личные ссуды, а также вашу ипотеку или арендную плату.
Оба числа могут учитываться в вашем соотношении долга к доходу (DTI), которое банки и другие кредиторы используют при рассмотрении вопроса о том, какую ипотеку вам предоставить. Кроме того, они могут быть полезными процентами на всю жизнь, которые следует помнить, чтобы удерживать расходы на жилье в рамках вашего бюджета.
Эти проценты не произвольны. Годовые данные, собранные переписью населения США и Министерством жилищного строительства и городского развития, показывают, что домохозяйства, как правило, сталкиваются с финансовыми проблемами, когда DTI превышает эти проценты.
Если вы водите машину, при составлении бюджета следует учитывать ежемесячные платежи за нее.
Автокредиты по своей сути рискованны, потому что, в отличие от недвижимости, автомобили со временем гарантированно теряют в цене. Если вы не будете осторожны, вы можете легко обнаружить, что должны больше по кредиту, чем стоит ваша машина. Когда это произойдет, вы не сможете просто продать машину и погасить кредит.
Имея это в виду, в соответствии с правилом автокредитования 20/4/10, вы должны попытаться заплатить минимальный первоначальный взнос в размере 20% и взять кредит на максимальный срок четыре года, который включает в себя общий ежемесячный платеж, равный нулю. более 10% вашего валового дохода.
Хорошая новость о процентных целях бюджета заключается в том, что вам не нужно выбирать только одну. Все они могут работать вместе. Вы можете начать с того, что опробуете несколько форматов и внесите соответствующие изменения.
Чтобы начать составление процентного бюджета, разбейте свои расходы на основные категории потребностей, желаний и сбережений. После этого вы можете уточнить в каждой категории план общего бюджета.
И не беспокойтесь — по мере роста вашего дохода расходы на жилье могут постепенно уменьшаться в процентах от вашего бюджета, оставляя больше денег для сбережений и развлечений. Процентные цели могут быть гибкими, и, надеюсь, они не оставят вас с ящиком, полным непревзойденных носков.