По мере того как движение за финансовую независимость и досрочный выход на пенсию (или для краткости движение FIRE) приобрело популярность, возникли некоторые мифы и неправильные представления о том, что это влечет за собой. Слишком много людей делают предположения о том, что такое движение FIRE и из чего оно состоит.
Многие считают движение FIRE культовым. Некоторые думают, что финансовая независимость и досрочный выход на пенсию доступны только богатым белым людям. (Или, точнее, для белых мужчин, работающих в сфере высоких технологий.) Другие говорят, что досрочный выход на пенсию возможен только при высоком доходе. Или вы можете сделать это, только если вы настолько бережливы, что это причиняет боль. И, конечно же, был эпизод подкаста Паулы Пант, где мы узнали, что Сьюзи Орман ненавидит движение FIRE, потому что считает, что вам нужны миллионы. чтобы выйти на пенсию — досрочно или иначе.
Я буду честен. В каждом возражении и жалобе на финансовую независимость есть доля истины. Но каждое возражение и жалоба упускают из виду некоторые важные моменты.
Сегодня давайте рассмотрим некоторые из этих мифов и заблуждений о финансовой независимости и раннем выходе на пенсию, а также выясним, почему эти мифы и заблуждения существуют. мифы и заблуждения.
Что такое финансовая независимость?
Прежде чем мы углубимся, вот основы FIRE для тех, кто незнаком.
Финансовая независимость и досрочный выход на пенсию — это два понятия одной и той же концепции:вы скопили достаточно денег, и теоретически вам больше никогда не придется работать ради дохода… если только вы этого не захотите. Мы говорим о «финансовой независимости», потому что слишком много людей хотят спорить по поводу определения выхода на пенсию.
Грубо говоря, вы можете считать себя финансово независимым (и способным досрочно выйти на пенсию), когда ваши инвестиции в 25 раз превышают ваши годовые расходы. В этом есть некоторый нюанс, но это хорошее практическое правило. Итак, если вы тратите 50 000 долларов в год, вы достигли уровня F.I. когда у вас есть 1,25 миллиона долларов на ваших инвестиционных счетах. Если вы тратите 20 000 долларов в год, вам нужно инвестировать 500 000 долларов. Если вы тратите 200 000 долларов в год, вам понадобится 5 000 000 долларов.
Финансовая независимость достигается за счет создания разрыва между вашими заработками и расходами. Этот разрыв — ваша норма сбережений — является ключом. для достижения всех финансовых целей, особенно досрочного выхода на пенсию. Чем больше ваша норма сбережений, тем скорее вы построите жизнь своей мечты.
Вот и все. Вот и все. Это всего лишь математика, плюс упорный труд и терпение.
Исследуя эту статью, я нашел опрос движения FIRE за октябрь 2018 года, проведенный TD Ameritrade. Опрос Harris Poll поговорил с 1503 американцами об их деньгах и досрочном выходе на пенсию, а затем TD Ameritrade интерпретировала результаты. Это единственный известный мне систематический опрос о FIRE , и я буду ссылаться на него на протяжении всей статьи.
Самое распространенное заблуждение относительно ОГОНЯ заключается в том, что это невозможно, если у вас есть дети. Когда я объясняю эту идею людям, которых встречаю, они часто первым делом говорят:«Ну, это прекрасно работает, если вы одиноки, но это просто не сработает, если у вас есть семья».
Родительство является дорогое предложение. По оценкам Министерства сельского хозяйства США, воспитание ребенка обходится примерно в 250 000 долларов США, а это нет. включая колледж. Очевидно, это означает, что если у вас есть дети и вы хотите досрочно выйти на пенсию (или достичь других финансовых целей), вам нужно будет зарабатывать больше денег. Но дети не делают финансовую независимость невозможной.
На самом деле, по моему опыту, большинство у людей в мире FIRE есть дети. Это скорее норма, чем исключение. (В этой статье Marketwatch за 2019 год рассказывается о нескольких семьях, стремящихся к финансовой независимости, в том числе Анжеле из «Действуйте осторожно, выходите на пенсию раньше».)
Дети являются лишь препятствием на пути к вашим финансовым целям, если вы позволяете им это делать. А реальность такова, что многие люди в сообществе FIRE получают большое удовольствие от своих детей, особенно от того, что рассказывают им о том, как работают деньги. (Дуг Нордман недавно опубликовал книгу под названием Как вырастить свою экономную семью для финансовой независимости следующего поколения . Это многословно, но суть в том, что ОГОНЬ может быть семейным занятием.)
Вероятно, второе по распространенности заблуждение заключается в том, что финансовая независимость требует крайней бережливости. «Я не хочу жить как скряга», — говорят мне люди и отвергают движение FIRE, не до конца его понимая.
Хотя бережливость, безусловно, является добродетелью, это нет. требование достижения финансовой независимости. Если у вас высокий доход, вполне возможно выйти на пенсию досрочно, даже наслаждаясь роскошным образом жизни в рабочие годы. (Но для этого нужна хорошая зарплата.)
Если ваш доход средний (или меньше), то, без сомнения, необходима определенная степень бережливости. Опять же, финансовая независимость полностью зависит от математики. Здесь всего две переменные:что вы зарабатываете и что вы тратите. Если вы не можете скорректировать одну переменную, чтобы повысить норму сбережений, вам придется скорректировать другую. (В идеале нужно настроить и то, и другое.)
Для полноты картины я должен отметить, что на самом деле существует третий задействованная переменная. Также важно то, что вы делаете со своими сбережениями, поэтому рентабельность инвестиций является еще одним фактором. Но это три фундаментальные переменные финансовой независимости:то, что вы зарабатываете, то, что вы тратите, и норма прибыли, которую вы получаете от разницы.
Хотите верьте, хотите нет, но вышеупомянутый опрос FIRE обнаружил только один ключевое различие между теми, кто находится на пути к финансовой независимости, и теми, кто не находится на пути к финансовой независимости:Ф.И. люди тратят примерно на 7% меньше своего дохода на жилье и вкладывают примерно на 7% больше своего дохода в сбережения и инвестиции. (Эти цифры будут более впечатляющими, если представить их по-другому. Ребята из FIRE выделяют на 30 % меньше своего бюджета на жилье, но отложили на 78 % больше своего бюджета для инвестирования.)
Так в чем же источник заблуждения о том, что финансовая независимость требует жесткой бережливости? Я думаю, это, вероятно, связано с тем фактом, что двумя из первых сторонников современного движения FIRE были Джейкоб из Early Retirement Extreme и Пит из Mr. Money Mustache, оба из которых выступают за крайнюю бережливость как путь к богатству. Они не ошибаются. Но они не единственные, кто прав.
Оборотной стороной мифа о «чрезвычайной бережливости» является убеждение, что финансовая независимость требует шестизначной зарплаты.
Теперь этот миф основан на реальности. Большинство участников движения FIRE имеют высокие доходы. Это врачи, инженеры-программисты или предприниматели. Или они работают на нескольких работах, чтобы зарабатывать больше. Исследование TD Ameritrade ясно показывает это. Хотя это есть возможно преследование Ф.И. с низким доходом гораздо проще сделать это, имея больше денег.
Для этого есть причина. Вы достигаете ПОЖАРА, увеличивая разрыв между вашими заработками и расходами. Таким образом, высокий доход абсолютно ускоряет процесс.
Тем не менее, есть множество людей, которые достигают финансовой независимости, не зарабатывая при этом миллионов долларов. Однако это возможно только в том случае, если вы будете держать свои расходы на низком уровне. Помните, все дело в математике. Вы хотите увеличить разницу между вашими доходами и расходами. Если у вас низкий доход и вы не можете (или не хотите) его увеличить, то ваш единственный выход — сократить расходы.
Кроме того, я надеюсь, что для вас очевидно, что если оба этих убеждения существуют — ОГОНЬ возможен только при крайней бережливости, а ОГОНЬ возможен только при высоком доходе — то ни одно из них, вероятно, не является верным. Потому что это правда.
На самом деле финансовой независимости лучше всего достичь, найдя баланс. , делая все возможное, чтобы увеличить доходы и одновременно сократить расходы. В конечном счете, ваша цель — увеличить разрыв между ними и увеличить норму сбережений. То, как вы решите это сделать, зависит от ваших сильных сторон, целей и обстоятельств.
Давайте посмотрим на реальные данные! Согласно опросу TD Ameritrade о финансовой независимости, сотрудники FIRE используют оба подхода:увеличивают доходы и сокращают расходы. Но один из них — явный фаворит.
Из опрошенных почти в два раза больше людей предпочитают увеличивать норму сбережений за счет сокращения расходов, а не за счет увеличения доходов. По моему опыту, во многом это связано с тем, что так проще сократить расходы, чем повысить доходность. Если бы у вас была мотивация, вы могли бы резко сократить свои расходы, не связанные с жильем, всего за пару недель. Но чтобы увеличить свой доход, нужно время и планирование.
Мой мозг оцепенел от людей, которые называют движение FIRE культом. Это не культ. Нет лидера. Нет никакого свода правил. По многим основным концепциям нет даже коллективного соглашения. (Серьезно, вы должны увидеть аргументы в субреддите о финансовой независимости.)
Движение FIRE — это свободная группа единомышленников, преследующих схожие цели:они хотят накопить достаточно денег, чтобы бросить повседневную работу и вести более осмысленную жизнь.
Да, это правда, что ребята из FIRE могут проявлять культовые качества.
Это также Это правда, что движение FIRE действительно направлено на быстрое обогащение. (Или по-быстрому, во всяком случае.) Но в этом нет ничего плохого.
Обычно, когда мы говорим о схемах быстрого обогащения, мы имеем в виду теневые предприятия, которые каким-то образом предназначены для того, чтобы обмануть людей и/или создать богатство путем срезания углов. Эти схемы являются мошенничеством. Они дают обещания, которые невозможно выполнить.
Финансовая независимость – это не мошенничество. Это математика. В этом нет ничего темного. Это просто процесс высокоэффективного использования существующих инструментов, чтобы цифры работали в вашу пользу.
Большинство людей откладывают от 5% до 10% своего дохода. Агрессивные финансовые консультанты призывают своих клиентов экономить 20%. У участников движения FIRE норма сбережений составляет 50% или выше. Нет ничего мошенничества в том, чтобы экономить больше собственных денег.
В прошлом году новый миф поднял свою уродливую голову. И это миф, который меня бесит.
Некоторые начали утверждать, что финансовая независимость и досрочный выход на пенсию — это варианты только для людей, благословленных привилегиями или удачей. (А еще лучше и то и другое.) Смысл этих статей – явный или подразумеваемый – заключается в том, что проповедь силы личной ответственности ошибочна, и что вместо этого нам следует сосредоточиться на общей картине, чтобы улучшить экономические возможности для людей.
Я согласен, что привилегия и удача действительны облегчить некоторым людям достижение своих финансовых целей, чем другим. Я, как белый человек, пользовался преимуществами, которых не было у других демографических групп. А системная бедность – это реальная проблема. По сути, существуют барьеры, которые чрезвычайно затрудняют достижение успеха определенным людям. Я думаю, это здорово, что есть люди, которые хотят сделать приоритетной борьбу за государственную политику, которая приведет к увеличению благосостояния большего числа людей.
При этом я также ценю личную ответственность. Я не буду смягчать слова:те, кто отрицает силу самоопределения, полны чуши. Нет, агентность не будет одинаково эффективной для каждого человека. Некоторые, кто примет меры, получат лучшие результаты. Некоторые люди начинают с гораздо лучших позиций, чем другие. И плохие вещи будут случиться. Они случаются со всеми.
Но я верю — твёрдо — что индивидуальное действие всегда является наиболее эффективным способом для любого человека улучшить свои обстоятельства. Фактически, «действие побеждает бездействие» — это один из фундаментальных принципов моей финансовой философии.
Очень неприятно слышать, как люди утверждают, что личные действия не работают. Они ошибаются. И то, что они делают (думаю, сами того не осознавая), дают людям разрешение ничего не делать со своими обстоятельствами вместо того, чтобы взять на себя ответственность.
Но вот что меня действительно беспокоит. Это ложная дихотомия. Это не «или-или». Эти цели не являются взаимоисключающими. Вы можете использовать оба системные изменения и личная ответственность одновременно. Именно так я пытался прожить свою жизнь, и именно так живут многие другие участники движения FIRE. Я считаю, что те, кто выступает исключительно за изменение политики, так же заблуждаются, как и те, кто выступает исключительно за личную ответственность.
Да, привилегии и удача играют важную роль в движении FIRE. Но, судя по моему опыту общения с сотнями досрочно вышедших на пенсию за последнее десятилетие, больше людей обретают финансовую независимость благодаря целенаправленным усилиям экономить больше и тратить меньше, чем по прихоти судьбы.
Некоторые отклонят мой ответ просто потому, что я белый парень. К счастью, идея самоопределения широко распространена во всех демографические группы. Потому что это важно. Например, ознакомьтесь с Выбор богатства:секреты успеха черных миллионеров от Денниса Кимбро или Путеводитель по деньгам для латиноамериканцев Ева Масиас. Одно и то же послание, разные средства доставки.
Это устойчивый миф о том, что если кто-то рано выйдет на пенсию, он никогда больше не будет работать. Люди думают, что как только вы достигнете финансовой независимости, вы перейдете к праздной и роскошной жизни:пляжи, мартини, педикюр, личные помощники. Это совсем не так.
Почти во всех известных мне случаях люди, достигшие ОГОНЯ, сохраняют свой нынешний образ жизни. Собственно, обычно это и есть цель. Люди, идущие по пути к финансовой независимости, обычно делают обдуманные решение накопить достаточно, чтобы финансировать свой нынешний образ жизни. Это явная цель. Лишь немногие люди хотят жить на широкую ногу после досрочного выхода на пенсию.
Кроме того, многие люди делают предпочитают работать при досрочном выходе на пенсию, так же, как многие предпочитают работать после традиционного выхода на пенсию. Так называемая интернет-пенсионная полиция хочет утверждать, что «если ты работаешь, ты не на пенсии», но это чушь собачья. Это никогда не было определением выхода на пенсию.
Работа дает людям цель. Это дает смысл. Это позволяет им делать хорошую работу, которая улучшает их сообщество и мир. И конечно, работа дает дополнительный доход. В этом нет ничего плохого. Во всяком случае, зарабатывать больше на пенсии — это разумная мера по снижению рисков. Но в основном работа, которую мы получаем после достижения финансовой независимости, помогает нам бороться с скукой.
Затрагивая эту тему, я всегда использую себя в качестве примера. У меня достаточно накоплений, чтобы мне не пришлось снова работать, если я этого не захочу. И, по сути, я взял отпуск на пару лет, чтобы ничего не делать. Но знаешь что? Жизнь в свободное время – это еще не все, чем ее считают. Оказывается, писать о деньгах мне доставляет удовольствие. Это приносит мне удовлетворение и дает повод вставать каждое утро!
Мне вспоминается конец одного из моих любимых телешоу, Хорошее место. . (Внимание, спойлер! ) Наши главные герои попадают в квази-рай загробной жизни, где исполняется каждое желание и жизнь идеальна. Но они с удивлением обнаруживают, что нынешнее население «Хорошего места» совсем не счастливо. Жители оцепенели. Им скучно. Почему? Потому что наличие всего этого ничего не значит без контекста.
Еще один миф, который меня беспокоит, — это вера в то, что движение FIRE основано на жадности, что мы — кучка Скруджа Макдаков, стремящихся накопить свое богатство в корыстных целях.
Конечно, есть люди, которые занимаются этим только ради себя. Они как Хан Соло из Звездных войн , который не заинтересован в победе над Галактической Империей. «Послушайте, я здесь не ради вашей революции», — говорит он. "Я занимаюсь этим не ради тебя, принцесса. Я ожидаю, что мне хорошо заплатят. Я занимаюсь этим ради денег".
Если это ваша цель, хорошо. Меня это устраивает. Кто я такой, чтобы судить о мотивах других людей? Но я считаю ошибкой приписывать этот мотив всем участникам движения FIRE. (И даже большинству участников движения FIRE!) Те, кто узнает о финансовой независимости и придерживается ее, часто ставят перед собой более высокие цели.
Известно, что г-н Money Mustache, один из самых известных представителей FIRE, не скрывает, что его веб-сайт посвящен только деньгам. Его цель — заставить людей жить в мире светлее. Он хочет помочь окружающей среде, сократив потребление. Он хочет, чтобы люди были богатыми, счастливыми и спасли мир.
https://www.youtube.com/watch?v=8BDWih309wc
Или есть Вики Робин, один из первых голосов современного движения FIRE. Когда я написал, чтобы спросить о ее первоначальном вдохновении, Вики ответила:
"Я хотел, чтобы мир стал лучше. Более красивым. Больше соответствующим моему высшему ощущению взаимосвязанности жизни. На меня также повлияли Торо и Эмерсон. Я изучал утопические сообщества еще в старшей школе... Деньги сами по себе никогда не интересовали".
Видение Вики ясно проявляется в фильме Ваши деньги или ваша жизнь , ее книга 1992 года, которая вдохновила многих участников движения FIRE пойти по этому пути.
А как насчет Тани Хестер из «Нашей следующей жизни»? Таня - это все о используя свое положение при досрочном выходе на пенсию как силу добра.
Как вы, наверное, заметили, я много думал об этом и много обсуждал эту тему. Фактически, я начал готовить доклад на эту тему, который впервые представил в октябре 2019 года. И это важная причина, по которой я недавно заказал копию книги Чем мы обязаны друг другу от Т.М. Скэнлон. (Другая причина? «ЭЛЕОНОРА — НАЙТИ ЧИДИ».)
Подробнее об этом читайте в моей статье о том, что происходит после достижения финансовой независимости.
Наконец, есть много людей, которые считают, что движение FIRE — это причуда, и что его популярность со временем угаснет.
Некоторые поместили бы меня в этот лагерь. Я очень открыто заявлял, что да считают, что нынешняя популярность FIRE является продуктом бурно развивающейся экономики последнего десятилетия. Времена хорошие, поэтому личное богатство выросло. Люди чувствуют себя богатыми. Их интересуют такие темы, как досрочный выход на пенсию. Но когда я начал «Разбогатеть медленно», дела обстояли еще мрачнее. Бережливость, бережливость и избавление от долгов были популярными темами.
За последние 11–12 лет сложились необычайные обстоятельства, которые позволили многим людям быстро разбогатеть — если бы у них была возможность (и знания) инвестировать в недвижимость или фондовый рынок. В результате есть группа людей, которые обнаруживают, что могут выйти на пенсию раньше, если захотят, и это привело к росту интереса к идеалам FIRE.
Недавно в одном из выступлений я заявил, что мы достигли «пика ОГОНЯ». И я придерживаюсь этого. Но хотя я думаю, что мы находимся на (или около) пике популярности этой темы, я нет думаю, что финансовая независимость – это причуда. На самом деле я знаю, что это не так.
Если вы изучите историю финансовой независимости, вы увидите, что эта идея существует уже очень давно. В 1758 году Бенджамин Франклин поддерживал многие основные концепции, которые мы знаем и любим сегодня. Но дело было не только в Франклине. На протяжении 19-го века (и в 20-м) многие книги пропагандировали «денежную независимость» как путь к финансовому удовлетворению.
То, что мы наблюдаем в последнее время — за последние восемь лет или около того — это быстрое улучшение. Эти концепции представляют собой кодификацию шагов, необходимых для быстрого создания богатства. Это своего рода то, как различные элементы, составляющие теорию эволюции, существовали на протяжении веков, но так было только до тех пор, пока Дарвин не опубликовал О происхождении видов. что весь процесс был аккуратно упакован в одном месте.
Большинство этих мифов о финансовой независимости и досрочном выходе на пенсию проистекают из одной и той же проблемы:предположение, что движение FIRE однородно, что существует какой-то объединяющий мотив или метод. Нет. Финансовая независимость – это не просто что-то одно. Досрочный выход на пенсию у всех разный.
По моему опыту, единственный Что объединяет людей FIRE, так это математика. Это стремление возможно только путем создания личной прибыли, разрыва между тем, что вы зарабатываете и тратите. Вот и все. Это единственное общее.
Прежде чем закончить, я хотел бы развеять один последний миф. Есть те, кто открывает для себя идею финансовой независимости позже в жизни. Они не решают, что хотят выйти на пенсию раньше, пока им не исполнится сорок или пятьдесят лет. Слишком часто люди отказываются от этой идеи, потому что думают, что просто не смогут ее осуществить.
Но согласно опросу, который я цитировал всю эту статью, среднестатистический приверженец FIRE начинает свой путь к финансовой независимости в 37 лет. и планирует выйти на пенсию через двадцать лет. Только треть людей FIRE начинают заниматься до 30 лет. (В июле я встретил Бекки Хептиг, которая ведет блог «Начало в 50 лет», посвященный этой теме.)
Нет сомнений в том, что раннее начало помогает. Это имеет огромное значение. Но знаете, что лучше, чем начать вчера? Начиная с сегодняшнего дня. Не расстраивайтесь, что ждали так долго. Начните с того места, где вы находитесь.
Если вас интересует финансовая независимость и досрочный выход на пенсию, но вы не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с Манифестом финансового босса , мое бесплатное руководство по достижению финансовой свободы. В этой штуке нет никаких коммерческих предложений. Это не попытка переоценить вас. (Не думаю, что я даже прошу вас подписаться на мою рассылку!) Манифест финансового босса это законное бесплатное введение в рамки финансовой независимости и досрочного выхода на пенсию.
Если эта тема вас интересует и вы хотите узнать больше, вам следует ее прочитать.
В заключение я хотел бы отметить, что моя подруга Дайания Мерриам недавно провела вебинар о заблуждениях, предположениях и критике FIRE. Диания — основательница конференции EconoMe, и в последнее время я помогаю ей в качестве волонтера. Она потрясающая. Видео с вебинара не смотрел, но подозреваю, что оно солидное. Если эта тема вас волнует, вам обязательно стоит посмотреть видео ниже.
Как долго я могу обходиться без уплаты налогов на недвижимость, прежде чем я попаду под выкуп?
Почему важно построить собственный капитал?
Помощь игрокам в достижении финансовой базы
Налоговая льгота на премию Obamacare:что вам нужно знать
15 городов с самым большим снижением арендной платы после пандемии COVID-19