Для многих из нас, если мы можем ежемесячно оплачивать счета и иметь немного средств на всю жизнь роскоши, такой как случайный поход по магазинам или отпуск, тогда мы счастливы. Но если мы хотим иметь надежное финансовое будущее, нам нужно начать думать о более долгосрочной перспективе и начать накапливать денежную сумму для наших жизненных целей, таких как покупка недвижимости, открытие бизнеса или обеспечение комфортной пенсии.
Первый шаг — понять, на что в настоящее время тратится ваш ежемесячный доход, создав бюджет. Если вы прочтете нашу статью «Общее составление бюджета», вы увидите, как просто составить бюджет и понять, на что вы тратите свои деньги. Самое замечательное в создании бюджета заключается в том, что вы будете иметь полное представление о своих привычках расходов и о том, где вы тратите деньги впустую на импульсивные покупки или слишком много еды на вынос. Если вы сможете обуздать свои расходы в этих областях, у вас будет немного «свободных» денег, чтобы начать инвестировать. После того, как вы составили бюджет, есть ряд отличных приложений для ведения бюджета, которые помогут вам не сбиться с пути. Узнайте больше, прочитав нашу статью «Лучшие приложения для ведения бюджета в Великобритании:как составлять бюджет без усилий»
Если у вас есть немного «свободных» денег каждый месяц, вы должны сначала сосредоточить свои усилия на создании резервного фонда. Этот чрезвычайный фонд поможет покрыть любые экстренные расходы, которые всегда рушат ваши планы жить в рамках бюджета. Этот чрезвычайный фонд в идеале должен составлять от 3 до 6 месяцев чистого дохода. Чтобы узнать несколько полезных советов по созданию денежного буфера, прочитайте нашу статью "Создание резервного фонда:что, почему и как"
Теперь у вас есть финансы, и вы можете приступить к достижению своих долгосрочных целей, узнав об инвестировании и о том, как оно может помочь вам в достижении этих целей.
Инвестирование — это когда вы покупаете актив или ряд активов в надежде, что выбранные вами активы вырастут в цене и принесут больший доход, чем вы могли бы получить, поместив свои деньги на сберегательный счет в банке или строительном кооперативе.
История показала, что оставлять свои сбережения наличными на длительный срок означает, что покупательная способность со временем снижается под воздействием инфляции. Подсчитано, что в настоящее время только 1 % ставок по сберегательным счетам опережает инфляцию, поэтому разумным шагом будет вложение денег в активы, способные побороть инфляцию.
Одна вещь, на которую следует обратить внимание, прежде чем мы пойдем дальше, заключается в том, что для получения большей отдачи от ваших денег вам нужно будет принять более высокий риск, который существует, инвестируя в активы, а не оставляя свои деньги в банке. Более высокий риск означает, что существует более высокий риск того, что вы можете потерять часть или все свои деньги.
Когда мы говорим об инвестировании, это обычно означает инвестирование в один или несколько из следующих активов.
Если вы в настоящее время являетесь участником пенсионной схемы или имеете личный план, такой как SIPP, то вы почти наверняка уже инвестируете в акции и облигации через нечто, называемое фондом. Прежде чем мы пойдем дальше, позвольте мне объяснить несколько терминов.
Акция — это небольшая часть компании, котирующейся на фондовой бирже. Покупая акцию, вы фактически покупаете часть компании с ограниченной ответственностью.
Компании размещают акции на фондовом рынке для поощрения инвестиций, а затем используют полученные денежные средства для развития и роста. Цена акций компании — это текущая цена покупки каждой акции, которая со временем будет расти и падать в зависимости от ее финансовых показателей и роста. Владение акциями также дает вам право на любые дивиденды, объявленные соответствующей компанией. Дивиденд — это выплата, как правило, два раза в год, и выплачиваемые суммы зависят, прежде всего, от финансовых результатов компании за предыдущий период. Дивиденды можно рассматривать как вознаграждение за вашу постоянную поддержку компании путем владения их акциями.
Облигации выпускаются правительствами и корпорациями, когда они хотят собрать деньги. Если вы инвестируете в облигации, вы в основном ссужаете свои деньги правительству или корпорации с определенной датой, когда номинальная стоимость вашего кредита будет погашена. Облигации, выпущенные государством, также называются Gilts, поскольку они считаются надежными инвестициями, т.е. более безопасными. По облигации также выплачивается фиксированная сумма процентов, известная как «ставка купона», в течение срока действия облигации.
Стоимость облигации будет меняться со временем, и ее можно покупать и продавать, как и акции. Стоимость облигации будет варьироваться в зависимости от того, насколько выгодны выплачиваемые проценты (купоны) по сравнению с доходами, доступными для других инвестиций.
Фонды — это простой и удобный способ инвестирования, а также популярный инвестиционный инструмент для начинающих инвесторов. Фонд — это просто пул денег от ряда инвесторов, где управляющий фондом инвестирует в различные типы активов в зависимости от инвестиционных целей фонда. Когда вы инвестируете в фонд, вы покупаете паи в этом фонде, стоимость которых может увеличиваться и уменьшаться в зависимости от эффективности базовых активов. Эти активы могут быть акциями, облигациями или любым другим активом.
Когда управляющий фондом принимает инвестиционные решения, инвестирование в фонды снимает большую часть нагрузки, связанной с выбором и управлением собственными инвестициями, и за эту услугу комиссия за управление будет вычтена из ваших инвестиций.
Существует множество доступных фондов, инвестирующих в широкий спектр типов активов в самых разных географических точках.
Трудно назвать точную цифру ожидаемой окупаемости ваших инвестиций, так как она в основном зависит от двух факторов
Сказав, что исследование Barclays Equity Gilt Study предполагает, что инвестиции в акции принесли средний годовой доход примерно на 5% в год выше инфляции. Эквивалентная ставка по облигациям/свинкам составляла почти 2 %, а доходность денежных средств всего на 0,70 % в год превышала инфляцию.
Хотя инвестиции связаны с большим риском, это не должно отвлекать вас от начала, поскольку это один из способов защитить ваши деньги от последствий инфляции в долгосрочной перспективе.
Вы можете начать свой инвестиционный путь с небольшой единовременной суммы или небольших регулярных ежемесячных инвестиций.
Лучшее место для начала инвестирования для новичка — воспользоваться доступными безналоговыми инвестициями, такими как пенсия (SIPP) или индивидуальный сберегательный счет (ISA). Думайте о них как о выгодных с точки зрения налогообложения коробках, в которые вы помещаете свои инвестиции.
Большинство людей предпочитают инвестировать через пенсию (например, SIPP) или акции и акции ISA. Ниже я даю краткое описание того, как работает каждый из них.
SIPP — это персональный пенсионный план, в котором выбор инвестиций делает владелец плана. Инвестиции могут быть сделаны в различные активы, но инвестиции в фонды, безусловно, являются наиболее популярным выбором. SIPP можно запустить и управлять им онлайн, а изменения можно вносить в любое время.
<цитата>Доступ к преимуществам SIPP невозможен, пока владелец не достигнет возраста 55 лет.
Взносы в SIPP влекут за собой налоговые льготы по предельной ставке налога владельцев планов. Все взносы будут увеличены на 20 % по базовой налоговой льготе, однако налогоплательщики с более высокими и дополнительными ставками могут претендовать на дополнительную льготу в годовой налоговой декларации.
Возможно, у вас уже есть пенсионная программа, доступная через вашего работодателя, поэтому убедитесь, что вы присоединились к ней. Если ваш работодатель также платит по вашей схеме, убедитесь, что вы в полной мере используете эту льготу. Подробнее читайте в нашей статье "Самые лучшие и дешевые SIPP"
ISA — это личный план сбережений, который позволяет вам сэкономить до 20 000 фунтов стерлингов за налоговый год.
<цитата>Проценты или доходы от ваших инвестиций в ISA не облагаются подоходным налогом или налогом на прирост капитала.
Доступны 4 основных типа ISA:
После того, как вы решили, в какой продукт инвестировать через (пенсию или ISA), вам нужно решить, какие инвестиции в него вкладывать. Большинство людей, которые уже вносят взносы в пенсионную программу своего работодателя, возможно, посредством автоматической регистрации, обычно предпочитают инвестировать с помощью ISA для акций и акций.
При выборе инвестиций для размещения в рамках SIPP или Stocks and Shares ISA у вас есть два варианта. Во-первых, вы можете попросить кого-нибудь сделать всю тяжелую работу за вас и выбрать не только набор активов, но и отдельные фонды для инвестирования. Кроме того, вы можете сделать это самостоятельно (так называемый вариант «сделай сам»). Вы заметите, что я упомянул инвестирование в фонды, а не непосредственно в активы, такие как акции и облигации. Это связано с тем, что инвестирование в активы через фонды не только снижает связанные с этим затраты, поскольку вы получаете выгоду от эффекта масштаба, но также помогает снизить инвестиционный риск. Используя средства, вы по-прежнему можете инвестировать практически в любой актив, включая облигации и акции. Фонды обычно управляются управляющим фондом (так называемые активные фонды), но они также могут управляться с помощью компьютерных алгоритмов (так называемые пассивные фонды), причем последние обычно дешевле во владении.
Наш калькулятор инвестиционного портфеля может дать вам представление о том, какой портфель вы можете построить из различных активов, предполагая, что у вас средний профиль риска. Конечно, окончательный портфель, который вы можете выбрать, зависит от вашего отношения к инвестиционному риску, ваших сроков инвестирования, вашего возраста и ваших инвестиционных целей. Если вы не уверены или не уверены в выборе собственных инвестиций, вам следует обратиться за помощью к финансовому консультанту или к одному из растущего числа онлайн-инвестиционных решений. К ним относятся такие компании, как Wealthify* и Nutmeg, которые могут порекомендовать портфель с ISA или пенсией, а Wealthify* даже позволит вам начать инвестировать всего с 1 фунта стерлингов. Затем эти службы будут отслеживать, проверять и корректировать ваш портфель в соответствии с его заявленными полномочиями и целевым уровнем риска с течением времени. Вам вообще ничего не нужно делать. Мы создали таблицу лучших предложений для этих онлайн-инвестиций, в которую включен наш рейтинг для каждого из них, а также ссылки на полные обзоры каждой услуги.
Если вы предпочитаете инвестировать свои собственные деньги самостоятельно, вам нужно уметь управлять соответствующими инвестиционными рисками. Чтобы начать инвестировать свои деньги, вам нужно будет выбрать инвестиционную платформу, такую как Hargreaves Lansdown*, и открыть с ними SIPP или Stocks and Shares ISA. Затем вы должны выбрать инвестиции (т. е. средства), которые хотите держать в рамках SIPP или ISA. Инвестиционные платформы, такие как Hargreaves Lansdown, также предоставляют ряд исследований и списков фондов, которые помогут вам. Тем не менее, я предлагаю вам также провести собственное исследование, используя такие сервисы, как Morningstar или наш собственный сервис 80-20 Investor. Для получения дополнительной информации прочитайте мою статью «Как получить максимальную отдачу от 50 000 фунтов стерлингов».
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Но, как вы можете ясно видеть, это никоим образом не повлияло на приведенную выше редакционную статью. Следующие ссылки можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses или воспользоваться эксклюзивными предложениями Money to the Masses — Wealthify, Hargreaves Lansdown и Interactive Investor.