Инвестирование – это неотъемлемая часть пенсионных сбережений и получения пассивного дохода с исторически низкими процентными ставками по сберегательным счетам.
Однако многие люди не решаются инвестировать, поскольку исследование инвестиций и управление портфелем могут быть стрессовыми и отнимать много времени.
Betterment предлагает управляемые инвестиционные портфели и другие финансовые продукты, которые помогут новым и опытным инвесторам улучшить свои финансы с минимальными усилиями.
Сводка
Betterment — один из крупнейших сайтов для роботов-инвесторов, который предлагает инвесторам альтернативу более традиционным финансовым консультантам-людям. Являясь одной из первых финансовых групп, запустивших робо-инвестора, они предлагают низкие комиссии и простое в использовании приложение для ваших инвестиционных нужд.
Плюсы
Минусы
Betterment — один из первых роботов-советников, который полностью управляет вашими инвестициями. Сервис использует современную теорию портфеля для создания диверсифицированного портфеля индексных фондов акций и облигаций.
Вы можете предпочесть эту платформу, если у вас нет времени или желания выбирать собственные инвестиции и ребалансировать свой портфель. Это инвестиционное приложение принимает решения после того, как вы поделитесь своими инвестиционными целями и терпимостью к риску.
Помимо того, что это один из лучших роботов-консультантов, доступен ряд дополнительных услуг.
Дополнительные функции включают в себя:
Хотя инвестиционные продукты могут быть лучшей причиной для использования Betterment, вы также можете использовать платформу исключительно для своих банковских счетов.
За инвестиционные услуги взимается комиссия, но банковские счета бесплатны.
Для инвестиционного счета требуется ежегодная плата за консультационные услуги, которую сервис удерживает ежемесячно.
Существует два различных тарифных плана инвестирования:
Ежегодная плата за консультации покрывает все расходы, включая автоматическую ребалансировку портфеля для покупки или продажи ETF.
Коэффициенты расходов ETF, которые собирает управляющий фондом, взимаются за дополнительную плату. Однако комиссии такие же, как при покупке тех же средств на самостоятельно управляемом счете.
Дополнительная плата взимается за пакеты консультаций финансового консультанта, стоимость которых может составлять от 299 до 399 долларов США.
С планом Премиум вы можете получить неограниченный доступ к финансовому консультанту. Однако минимальный баланс счета составляет 100 000 долларов США, а годовая плата за консультации – 0,40 %.
Для расчетных счетов или счетов резерва денежных средств плата за обслуживание не взимается.
Betterment также может предложить следующие банковские преимущества:
Хотя это не комиссия, вам необходимо внести депозит минимум в 10 долларов США, чтобы открыть счет Cash Reserve.
Минимальный возраст для открытия инвестиционных счетов – 18 лет. В соответствии с законами штата вам может потребоваться от 19 до 21 года, чтобы открыть банковский счет. К сожалению, в настоящее время платформа не предлагает кастодиальные учетные записи для несовершеннолетних младше 18 лет.
Вот взгляд на то, как работает инвестирование с Betterment, и на некоторые основные преимущества, которыми пользуется каждый участник.
Вы можете открыть следующие инвестиционные счета:
Вы можете открыть любой налогооблагаемый или пенсионный счет с начальным балансом 0 долларов США. Открытие счета позволит вам определить свои инвестиционные цели и распределение активов.
Однако для первой инвестиции баланс вашего счета должен составлять не менее 10 долларов США, а минимальная сумма инвестиций для всех будущих сделок – 10 долларов США.
Betterment предлагает два типа инвестиционных счетов:
Варианты инвестиций те же. Однако план Digital предоставляет больше консультационных возможностей.
Скорее всего, вы начнете с Betterment Digital, поскольку здесь нет требований к минимальному балансу.
Преимущества аккаунта включают в себя:
Годовая консультативная ставка составляет всего 0,25% (вместо 0,40% для Premium). Если баланс вашего аккаунта превышает 100 000 долларов США, вы можете сохранить этот план аккаунта, если вам не нужны дополнительные функции Премиум.
Чтобы претендовать на тарифный план Премиум, вам потребуется баланс инвестиционного счета в размере не менее 100 000 долларов США.
Дополнительные преимущества плана включают:
Вам нужно будет решить, стоят ли эти преимущества годовой платы за консультации в размере 0,40 %.
Основной портфель — это стандартная инвестиционная стратегия, поскольку она может иметь самые низкие комиссии фонда и основывать распределение активов на современной теории портфеля.
Betterment рекомендует сочетание ETF на акции и облигации с низкими комиссиями фонда, которые соответствуют вашей толерантности к риску и возрасту.
С возрастом платформа автоматически перебалансирует вас, чтобы держать больше средств облигаций, которые по своей сути более склонны к риску и менее волатильны, чем акции.
Вы также можете добавить расширенную стратегию портфеля, чтобы сосредоточиться на конкретной стратегии. Эти портфолио не являются обязательными.
Платформа позволяет вам инвестировать в эти стратегии и основной портфель. Вы можете инвестировать исключительно в одну или несколько продвинутых стратегий, если вам не нужен основной портфель.
Ваше расширенное портфолио включает в себя:
Эти портфели используют более активный подход к инвестированию и не пытаются отслеживать общую динамику рынка так же точно, как основной портфель.
В зависимости от того, какую стратегию вы попробуете, вы сможете продавать активы чаще. Каждая продажа является налогооблагаемым событием на непенсионном счете.
Пользователи также могут изменять классы активов и географический вес своего портфеля. Эта функция необязательна, но она может быть полезна опытным инвесторам, которые по-прежнему предпочитают автоматическое инвестирование, но хотят контролировать некоторые варианты инвестирования.
Ребалансировка портфеля необходима, поскольку она помогает вам поддерживать целевое распределение активов. Вы не хотите, чтобы баланс между акциями и облигациями отклонялся слишком далеко от целевого распределения.
Betterment перебалансирует ваш портфель по мере необходимости, когда позиции «отклоняются» от целевого процента. С каждой новой инвестицией первая часть ваших денежных средств покупает средства с наибольшей недораспределенностью.
Сервис может продавать перераспределенные позиции и реинвестировать вашу прибыль в недораспределенные позиции. Вы можете создать собственные правила, определяющие, как часто сервис будет проводить ребалансировку вашего портфеля.
Сбор налоговых убытков происходит, когда вы продаете ценную бумагу, которая понесла убытки, а затем покупаете аналогичную взамен.
Такая продажа и замена позволяет инвестору заявить о потере капитала по налогам, сохраняя при этом «подверженность классу активов». Эти убытки могут свести к минимуму вашу налогооблагаемую прибыль на непенсионных счетах.
Эта функция бесплатна, и Betterment предполагает, что если баланс вашего портфеля достаточно велик, вы можете воспользоваться этим инструментом ребалансировки. Другие роботы-консультанты могут взимать дополнительную плату за это удобство.
Если у вас есть облагаемые налогом пенсионные счета и пенсионные счета с налоговыми льготами в Betterment, платформа использует функцию налоговой координации для оптимизации вашей налоговой ситуации.
Служба будет в первую очередь инвестировать в активы с более высоким налогооблагаемым доходом на счете с льготным налогообложением. Таким образом, на вашем налогооблагаемом счете будут храниться средства, которые приносят меньший налогооблагаемый доход.
Помимо предложения социально ответственных рыночных активов для инвестирования, Betterment предлагает благотворительные пожертвования.
Вы можете пожертвовать акции прямо со своего счета на благотворительность, что не облагается налогом. Вы избежите налогов на прирост капитала за все, что решите пожертвовать.
Как только вы привяжете свой текущий счет к Betterment, вы сможете автоматически переводить деньги прямо на счет.
Если вы хотите еще больше автоматизировать свои сбережения, у Betterment есть функция SmartDeposit, которая снимает ненужные деньги с вашего текущего счета и инвестирует их за вас.
Эта функция аналогична Acorns, за исключением того, что SmartDeposit позволяет вам установить бюджет, чтобы он не забирал слишком много с вашего счета.
Инструмент Goal Forecaster позволяет вам спрогнозировать потенциальную стоимость вашего портфеля на будущие годы. Чтобы скорректировать прогноз, просто введите первоначальные инвестиции и сумму регулярного взноса.
Этот инструмент оценивает ваши средние, благоприятные и неблагоприятные результаты в зависимости от того, как работает рынок и происходит ребалансировка вашего портфеля.
Вот некоторые ETF на акции и облигации, в которые может инвестировать ваш портфель. Ваш портфель в основном будет инвестировать в ETF Vanguard, iShares и Schwab.
Betterment предлагает следующие биржевые ETF:
Общий фондовый рынок США – Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
Эти акции дают вам широкий доступ к всему фондовому рынку США.
Акции компаний с крупной капитализацией в США – Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
Это похоже на Общий фондовый рынок США. Однако его портфель ориентирован на крупные компании с низким соотношением цены и прибыли.
Акции средней капитализации США – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
Он похож на Общий фондовый рынок США, за исключением того, что он ориентирован на компании среднего размера с низким соотношением цены и прибыли.
Акции малой капитализации США – ETF Vanguard US Small-Cap Value Index (VBR)
Он похож на Общий фондовый рынок США, за исключением того, что его портфель ориентирован на небольшие компании с низким соотношением цены и прибыли.
Международные акции – Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
Вы получаете доступ к различным странам мира, таким как Великобритания, Европа, Япония и другие.
Акции развивающихся рынков – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)
Вы можете увеличить свой портфель вместе с развивающимися странами по мере их модернизации и роста, но они, как правило, также имеют более высокий риск.
Доступны следующие ETF облигаций:
Краткосрочные казначейские облигации – Индекс краткосрочных казначейских облигаций iShares ETF (SHV)
Они имеют низкий риск и могут быть созрели от одного месяца до года.
Облигации с защитой от инфляции – Индекс краткосрочных казначейских облигаций Vanguard с защитой от инфляции (VTIP)
Часть активов вашего портфеля защищена от обесценивающего воздействия инфляции.
Высококачественные облигации США – ETF Vanguard US Total Bond Market Index (BND)
Эти облигации, как правило, стабильны, имеют низкий риск, и срок их погашения составляет в среднем семь лет.
Национальные муниципальные облигации – iShares National ETF Muni Bond Index без AMT (MUB)
Эти облигации освобождены от федерального налога и могут стать отличным дополнением к вашему налогооблагаемому портфелю.
Корпоративные облигации США – Индекс корпоративных облигаций iShares ETF (LQD)
Эти типы облигаций предназначены для финансирования деловой деятельности и помогают диверсифицировать портфели с фиксированным доходом.
Облигации международного рынка – ETF Vanguard Total International Bond Index (BNDX)
Эти облигации выпускаются правительствами и организациями за пределами США и могут обеспечивать диверсификацию процентных ставок.
Облигации развивающихся рынков – iShares J.P. Morgan USD Bond ETF (EMB)
Они выпускаются правительствами быстрорастущих стран и представляют собой более высокий риск, но также и более высокую ожидаемую доходность.
Вы можете открыть два разных банковских счета без комиссии. Для открытия любого из этих счетов инвестиционный счет не обязателен.
Текущий счет Betterment — это бесплатный текущий счет, предлагающий несколько интересных возможностей. Доступны индивидуальные и совместные счета.
В число лучших преимуществ входят:
На этот счет не начисляются проценты, но вы можете получать денежные вознаграждения за участвующие покупки. Большинство предложений дают вам возврат до 5% в магазинах и ресторанах. Вы также можете рассмотреть другие бесплатные текущие счета, чтобы найти лучший вариант.
Процентный счет Cash Reserve не требует комиссий, но требует минимального начального депозита в размере 10 долларов США.
Вы можете использовать эту учетную запись для хранения неинвестированных денежных средств для краткосрочных целей сбережений. Это также может быть конкурентоспособной альтернативой высокодоходным сберегательным счетам, но вы можете снимать неограниченное количество средств ежемесячно.
Преимущества аккаунта:
Этот счет может обеспечить страховку FDIC выше среднего, поскольку у Betterment есть четыре банка-партнера. Каждый банк-партнер предлагает страховку FDIC на сумму до 250 000 долларов США.
Платформа предлагает несколько бесплатных и платных инструментов финансового планирования.
Все пользователи могут запросить консультацию у специалистов CFP®. Эти сеансы длятся 45-60 минут и стоят примерно 299 долларов. Каждый сеанс бесплатен для участников Премиум-плана и может длиться более 60 минут.
Темы пакета консультаций могут включать:
Бесплатный инструмент планирования выхода на пенсию представляет собой интерактивный пенсионный калькулятор.
К числу лучших функций планирования относятся:
Этот инструмент может быть эффективным инструментом планирования, но вы можете оценить способность Болдина запускать несколько сценариев для моделирования ваших пенсионных накоплений.
Вы также можете создать цели непенсионных сбережений на своей онлайн-панели. Эта функция аналогична той, которую предлагают многие онлайн-банки. Это позволяет вам рассчитать сумму ежемесячных сбережений для достижения вашей цели.
Некоторые цели, которые вы можете отслеживать, включают:
Сервис может порекомендовать инвестиционный или банковский счет, который поможет вам получать максимально пассивный доход и управлять рисками.
Betterment стоит использовать, если вам нужен полностью автоматизированный инвестиционный счет, инвестирующий только в индексные фонды. Платформа предлагает несколько функций, которые упрощают инвестирование.
Наличие налогооблагаемого и пенсионного инвестиционного счета на одной платформе упрощает сбор налоговых убытков и инвестирование, координируемое с налогами. Если вам нужны эти функции, вам также стоит обратить внимание на банковские продукты и инструменты планирования.
Однако вы можете отказаться от Betterment, если вам удобно управлять собственными инвестициями. Плата за консультацию по инвестиционному счету является разумной для роботов-консультантов, но она все равно может мешать, если существует множество бесплатных приложений для инвестирования.
Вот положительные и отрицательные стороны использования этой платформы.
Вот несколько вопросов, которые могут у вас возникнуть о том, как работает Betterment.
Стоит ли Betterment платить?
Годовые консультации в размере 0,25% конкурентоспособны по сравнению с аналогичными роботами-консультантами. Возможно, стоит заплатить комиссию, если вам нужен полностью автоматизированный портфель и вы хотите инвестировать только в индексные фонды.
Лучшие причины использовать Betterment — автоматическая ребалансировка, сбор налоговых потерь и доступ к финансовым консультантам.
Банковские счета Betterment не требуют комиссий и являются отличным вариантом, если вам нужен текущий счет или сберегательный счет, приносящий проценты.
Надежны ли мои деньги с Betterment?
Ваши инвестиции в Betterment имеют страховку SIPC в случае закрытия платформы. Однако ваши инвестиции подвержены обычным рыночным потерям.
На расчетном счете Betterment имеется страховка FDIC на сумму 250 000 долларов США, а на счете денежного резерва — страховка FDIC на сумму 1 миллион долларов США.
Каковы варианты поддержки клиентов Betterment?
Платформа имеет обширную онлайн-библиотеку знаний. Вы также можете отправить электронное письмо. Другой вариант — индивидуальная встреча с финансовым консультантом для получения личных советов.
Wealthfront против Betterment:какая платформа лучше?
Обе платформы имеют конкурентоспособные гонорары за консультационные услуги, инвестиционные возможности и банковские счета.
Betterment может быть лучшим вариантом, если вам нужен доступ к финансовому консультанту. Однако Wealthfront предлагает лучший бесплатный инструмент финансового планирования и может предложить больше возможностей настройки портфеля, если баланс вашего портфеля превышает 100 000 долларов США.
Есть ли у Betterment мобильное приложение?
Да, мобильное приложение доступно для устройств iOS и Android. Он имеет те же функции, что и веб-платформа. Создать учетную запись Betterment легко.
Просто ли использовать Betterment?
Инвестиционная платформа Betterment проста в использовании и подойдет как новым, так и опытным инвесторам.
Когда дело доходит до пенсионных накоплений, время — ваш друг и враг. Инвестируйте слишком поздно, и вы, вероятно, будете работать дольше, чем хотели. Или у вас могут закончиться деньги в пенсионные годы.
Инвестируйте заранее, и вы сможете рано выйти на пенсию, путешествовать, работать (или нет) и делать все, что захотите.
Betterment может помочь вам инвестировать, создать инвестиционный портфель и сэкономить для достижения краткосрочных и долгосрочных целей. Это один из лучших роботов-консультантов из-за множества функций и конкурентоспособной цены.
Рекомендуется к прочтению
†Betterment Cash Reserve («Cash Reserve») предлагается компанией Betterment LLC. Клиенты Betterment LLC участвуют в Cash Reserve через свой брокерский счет в Betterment Securities. Ни Betterment LLC, ни какое-либо из ее дочерних предприятий не являются банками. Через Cash Reserve средства клиентов переводятся в один или несколько банков («Программные банки»), где средства получают переменную процентную ставку и имеют право на страхование FDIC. Cash Reserve предоставляет клиентам Betterment возможность получать проценты от денежных средств, предназначенных для приобретения ценных бумаг через Betterment LLC и Betterment Securities. Денежный резерв не следует рассматривать как вариант долгосрочных инвестиций.
Средства, хранящиеся на ваших брокерских счетах, не застрахованы FDIC, но защищены SIPC. Средства, находящиеся в пути в программные банки или из программных банков, как правило, не застрахованы FDIC, но защищены SIPC, за исключением случаев, когда эти средства хранятся на расчетном счете после внесения депозита или до снятия средств, когда средства имеют право на страхование FDIC, но не защищены SIPC. Дополнительную информацию см. в Клиентских соглашениях Betterment. Средства, внесенные в денежный резерв, имеют право на получение страховки FDIC на сумму до 1 000 000,00 долларов США (или 2 000 000,00 долларов США для совместных счетов), как только средства достигают одного или нескольких банков программы (до 250 000 долларов США за каждую застрахованную емкость — например, индивидуальную или совместную — в максимум четырех банках программы). Даже если существует более четырех программных банков, клиенты не обязательно будут располагать депозитами таким образом, чтобы обеспечить страховку FDIC на сумму более 1 000 000,00 долларов США (или 2 000 000,00 долларов США для совместных счетов). Федеральная корпорация по страхованию вкладов рассчитывает страховые лимиты на основе всех счетов, находящихся в одном и том же страховом качестве в банке, а не только наличных денежных резервов. Если клиенты решат исключить один или несколько программных банков из приема депозитов, сумма страховки FDIC, доступной через Cash Reserve, может быть ниже. Клиенты несут ответственность за мониторинг своих общих активов в каждом программном банке, включая существующие депозиты, хранящиеся в программных банках за пределами денежного резерва, чтобы гарантировать, что страховые лимиты FDIC не будут превышены, что может привести к тому, что некоторые средства останутся незастрахованными. Для получения дополнительной информации о страховании FDIC посетите www.FDIC.gov. Депозиты, хранящиеся в банках Программы, не защищены SIPC. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с полными положениями и условиями и формой ADV компании Betterment LLC, часть II.