(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Когда вы планируете выйти на пенсию, распределение ваших инвестиций — не единственное, что меняется с годами.
Фактически, сама задача пенсионного планирования меняется на протяжении десятилетий.
Просто помните:чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать в свое будущее, тем больше гибкости и безопасности вы обеспечите себе в будущем.
В этих трех этапах планирования выхода на пенсию рассматривается типичный выход на пенсию, начинающийся в середине 60-х годов, когда вы приближаетесь к критериям получения пособий по социальному обеспечению и медицинской помощи, а также советы по определению плана раннего выхода из трудовой жизни.
На данный момент выход на пенсию настолько отдален в будущем, что кажется почти смехотворной концепцией. Вам может показаться смешным планировать событие, которое может произойти через три или более десятилетий в будущем.
И вы не ошибетесь.
Вероятно, на этом этапе не стоит тратить умственную энергию на попытки спрогнозировать, как будет выглядеть ваша жизнь на пенсии (и связанные с ней расходы).
На данный момент основных практических правил достаточно для вашего пенсионного плана:
Конец.
Да, вы можете немного усложнить это, если хотите (например, обсуждая преимущества Рота по сравнению с пенсионными счетами до уплаты налогов). Но, честно говоря, для большинства людей на данном этапе жизни это всего лишь показуха.
Почему 15%?
Это эмпирическое правило возникло в результате плодотворного научного исследования 2014 года, которое показало, что 15 % — это сумма, необходимая для сбережений на протяжении всей карьеры, чтобы заменить 70 % трудового дохода типичной семьи со средним доходом.
В эту цифру заложено множество предположений, но на этапе планирования выхода на пенсию эти предположения действительно и искренне не имеют большого значения.
Сегодня у вас просто недостаточно информации, чтобы узнать, будет ли ваш пенсионный стаж дороже или дешевле, чем у среднего пенсионера.
Если 15% — это слишком сложно, учитывая ваш текущий доход, начните с того, где можете. Как минимум, запишите полное совпадение с работодателем, если оно есть.
Увеличивайте свой вклад на 1% каждые шесть месяцев или ежегодно, пока не достигнете 15%. (Для этого установите напоминание на свой телефон!) Автоматизируйте отчисления на пенсионный счет и живите дальше.
Ваша важнейшая задача пенсионного планирования на первом этапе — выработать привычку к долгосрочному инвестированию.
Конечно, продолжайте то, что вы начали на первом этапе, при условии, что вы сохраняли, как описано выше.
Если вы не занимались постоянным инвестированием, начните прямо сейчас. Если вы находитесь в верхней части возрастного диапазона второй фазы, 15 % может быть недостаточно для выполнения работы, если вам нужно наверстать упущенное время.
Простой онлайн-пенсионный калькулятор — это все, что нужно, чтобы определить, нужно ли вам экономить более агрессивно. Этот простой в использовании и визуально привлекательный калькулятор от Nerd Wallet — один из моих любимых.
Другой подход к оценке вашего прогресса, основанный на том же исследовании, упомянутом выше, — это подход, кратный доходу. Согласно этому показателю, вы должны были откладывать как минимум в 1 раз больше своего текущего годового дохода к 30 годам, в 3 раза — к 40 годам и в 6 раз — к 50 годам.
Опять же, некоторые присущие предположения могут не относиться к вашей личной ситуации. Однако этот показатель может быть всем, что вам нужно на данном этапе, чтобы понять, стоит ли вам уделять больше внимания этой области вашей финансовой жизни.
Более интересная часть вашего пенсионного планирования на этом этапе связана с тем, что к настоящему времени вы накопили достаточный рабочий и жизненный опыт, так что, возможно, у вас начинают формироваться широкие, всеобъемлющие представления о своем выходе на пенсию.
И самое главное:захочете ли вы выйти на пенсию раньше традиционного возраста середины 60-х?
Если да, то тогда вам нужно рассматривать свои пенсионные сбережения как два ведра:
Если вы имеете в виду конкретный возраст досрочного выхода на пенсию, рассчитайте разницу:умножьте количество лет, которые вы проведете на досрочном выходе на пенсию, на желаемый годовой доход. (Не забудьте рассчитать поправку на инфляцию.)
Очень упрощенный калькулятор сбережений, такой как этот, достаточно хорош для сегодняшних целей:приблизительная оценка вашей суммы «раннего выхода» и суммы, которую вам нужно выделять каждый месяц для достижения этой конкретной цели.
Однако, скорее всего, вы имеете лишь смутное представление о том, что существенные изменения в образе жизни и/или занятости где-то до достижения возраста 59 с половиной лет будут желательны. Помимо этого, ваши идеи очень несформированы.
В этом случае рассмотрите возможность направления процента ваших пенсионных сбережений на непенсионный инвестиционный счет, что даст вам возможность воспользоваться этим вариантом в будущем, если вы решите это сделать.
Не зацикливайтесь на этом; просто сделай это. В худшем случае вы решите не использовать этот аккаунт до 59 с половиной лет и поплатитесь за такую гибкость потерей налоговых льгот.
Ваша ключевая задача планирования выхода на пенсию на втором этапе — обеспечить гибкость.
Это порог выхода на пенсию, и ваше видение того, что означает выход на пенсию, начинает сосредотачиваться.
Тем не менее, не расстраивайтесь, если вы еще этого не поняли; если вы все это время откладывали деньги, у вас есть возможность делать все, что вы решите, когда захотите.
Конечно, задача номер один — еще раз проверить, достаточна ли сумма, которую вы накопили (и продолжите накапливать), для удовлетворения ваших потребностей.
В этом возрасте вы должны лучше понимать, каковы на самом деле эти потребности и связанные с ними затраты.
Здесь вам может пригодиться тот же пенсионный калькулятор из второго этапа.
Разница в том, что теперь вы сможете вносить в вычисления гораздо более реалистичные и точные данные:
И поскольку расходы выйти на пенсию гораздо сложнее, чем копить перед выходом на пенсию, на этом этапе вы начнете думать о том, как разместить свои инвестиционные активы для распределения:
Это, пожалуй, самый сложный этап пенсионного планирования. Привлечение профессионала, который поможет вам рассмотреть все варианты, может быть отличным решением, если это кажется вам невыполнимым.
Ваша основная задача планирования выхода на пенсию на третьем этапе — провести исследование, позволяющее принимать обоснованные решения.
Статья написана Лизой Уитли, AFC®, CRPC®.
Лизе нравится каждый день вести разговоры о деньгах с людьми разного происхождения. После долгой карьеры в сфере международного развития она привносит межкультурную динамику в свою текущую работу, помогая отдельным людям и семьям достичь финансового благополучия.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.