(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Начнем со статистики. Реальность такова, что когда многие люди подключают баланс своего инвестиционного счета к обычным калькуляторам пенсионных доходов, результаты разочаровывают и, честно говоря, удручают.
По данным Fidelity Investments, средний баланс счета 401(k) для людей в возрасте 50 лет составляет всего лишь 160 000 долларов.
По данным Управления социального обеспечения, для 62% пенсионеров социальное обеспечение составляет 50 или более процентов их дохода; для 34 процентов пенсионеров социальное обеспечение составляет 90 и более процентов.
Реальность еще более сурова для женщин:остатки сбережений ниже, и у них больше пенсионных лет, которые нужно финансировать, поскольку женщины в среднем живут дольше, чем мужчины.
Что делать, если вы находитесь на пороге выхода на пенсию (менее 10 лет) и у вас просто недостаточно сбережений?
Во-первых, дайте новое определение слову «достаточно».
Сможете ли вы потерпеть неудачу, потому что после выхода на пенсию вам не хватит дохода, чтобы поддерживать нынешний образ жизни?
Подумайте, какие у вас будут источники дохода и необходимые расходы, с которыми вам придется столкнуться, чтобы обеспечить себе комфортную пенсию.
Вполне возможно, что вы уже живете впроголодь. А если нет, то прямо сейчас вам нужно решить, на какие компромиссы вы можете пойти.
Хотя некоторые расходы с выходом на пенсию сократятся, другие наверняка вырастут.
Даже если Medicare доступна в возрасте 65 лет, среднестатистический пенсионер может столкнуться с медицинскими расходами в размере от 5000 до 6000 долларов в год, не считая стоимости долгосрочного ухода.
На данном этапе было бы слишком упрощенно утверждать, что ваши потребности в доходах при выходе на пенсию будут составлять примерно 80 % от вашего текущего годового дохода, как это широко рекламируется практическое правило.
Вы достаточно близки к выходу на пенсию, поэтому теперь вам необходимо с более высокой степенью точности прогнозировать, какими будут ваши потребности в расходах. (И не забудьте учесть инфляцию.)
См.:Какой у вас пенсионный номер?
Жилье, вероятно, – это ваши самые значительные расходы.
Учитывая стоимость жилья, налоги и стоимость медицинского обслуживания, некоторые люди задумаются о резком переезде в место с более низкой стоимостью жизни, возможно, даже за границу.
Но если финансы — ваша единственная причина переезда вдали от друзей, семьи и общественных связей, я бы посоветовал вам пересмотреть эту идею.
Пенсия длится долго; вы хотите, чтобы вас окружали люди, которых вы любите и которые могут вас поддержать. Поэтому, если переезд позволит вам сэкономить деньги и стать ближе к надежной сети поддержки, это беспроигрышный вариант.
Если вы погасите ипотеку до того, как перестанете работать (и это дом, в котором вы сможете безопасно и недорого оставаться с возрастом), то вы впереди игры.
Для остальных из нас?
Рассчитайте свой платеж по ипотеке или арендной плате как процент от ожидаемого платежа по социальному обеспечению; если процент превышает одну треть, каждый день выхода на пенсию может быть трудным без поступления денежных средств из другого источника дохода.
Можете ли вы использовать эти годы до выхода на пенсию, чтобы сократить штат?
Можете ли вы адаптироваться к дому меньшей площади и/или в другом, но все же приемлемом районе?
См.:Стоит ли мне переехать в район с более низкой стоимостью жизни?
Есть ли возможность рефинансирования ипотеки по более низкой ставке (и да, продления срока ипотеки), чтобы снизить ежемесячный платеж до более комфортного уровня?
Если неизбежно, что вы все равно собираетесь взять ипотеку на пенсию, это может быть максимально благоприятным для денежных потоков.
Когда до выхода на пенсию осталось всего несколько лет, сосредоточьтесь на погашении как можно большего количества долгов (кроме ипотеки, если только она не близка к погашению).
Это позволит вашим пенсионным деньгам быть сосредоточены исключительно на повседневных потребностях и желаниях. Не платить за вчерашние решения.
Ваш ежемесячный пенсионный чек, возможно, ограниченный социальным обеспечением, должен быть как можно более свободным. Пожалуйста, не выходите на пенсию с необеспеченным потребительским долгом.
Если ваша самая большая задолженность, не связанная с жильем, — это студенческий кредит, сейчас самое время посчитать, реалистично ли погасить его до или вскоре после выхода на пенсию.
Мне бы очень хотелось, чтобы вы не платили по студенческому кредиту до выхода на пенсию. Но для многих это просто неизбежно; По данным AARP, 2,8 миллиона человек в возрасте 60 лет и старше имеют задолженность по студенческим кредитам.
Если у вас есть крупные федеральные студенческие кредиты, которые вы не можете погасить до выхода на пенсию, участвуете ли вы в программе погашения, ориентированной на доход?
Если да – ересь, внимание! – платите только минимальную сумму. Любой оставшийся остаток будет прощен после 20 или 25 лет платежей, в зависимости от типа кредита. (Прощенная сумма будет облагаться налогом.)
С эмоциональной точки зрения может оказаться полезным «переосмыслить» свой долг по студенческому кредиту как «X долларов * количество оставшихся платежей», а не как общий остаток задолженности.
Теперь я хочу поговорить о ваших пенсионных накоплениях.
Совершенно очевидно, что после составления плана погашения долга и, конечно же, увеличения текущих сбережений на случай чрезвычайной ситуации, следующим шагом будет максимальное увеличение нормы сбережений.
Предпочтительно вы инвестируете в пенсионный счет с льготным налогообложением (будь то пенсионный план на рабочем месте, IRA или и то, и другое).
Но давайте проясним:вы не можете рассчитывать на то, что рынок вас выручит.
Поскольку выход на пенсию близок, у вас не будет достаточно лет, чтобы подвергать свои сбережения большому риску в надежде, что чрезмерная доходность инвестиций на фондовом рынке обеспечит необходимый баланс портфеля.
Да, вам нужно инвестировать в акции (пенсия может длиться десятилетия).
Но хотя у вас может быть эмоциональная толерантность к риску готов поспорить, что осталось всего несколько лет до момента, когда вам, возможно, придется использовать этот счет, и у вас нет объективной способности рисковать сделать это.
Самый значительный риск для долговечности пенсионного портфеля — это необходимость продать инвестиции в начале выхода на пенсию на падающем рынке.
Ваше здоровье, например. Хотя ничего не гарантировано, лучший способ сократить расходы на медицинское обслуживание после выхода на пенсию — это быть максимально здоровым с самого начала.
Пришло время инвестировать в профилактическую помощь, включая офтальмологическую и стоматологическую помощь, которую Medicare не покрывает. И да, здоровое питание и физические упражнения.
В каждом районе есть «тот дом»; тот, который вот-вот рухнет, в нем живет пожилой человек, который больше не может позволить себе его содержание.
Если вы владеете своим домом и намерены его сохранить, используйте оставшиеся годы заработной платы, чтобы быть в курсе необходимого (а не просто косметического) обслуживания.
Вы хотите, чтобы после выхода на пенсию ваш дом был как можно более ценным и экономичным и чтобы ваш ограниченный денежный поток был меньше истощен.
Доля в вашем доме, вероятно, станет вашим самым большим активом на пенсии; инвестируя в свой дом сейчас, чтобы сохранить его рыночную стоимость, вы получите варианты в будущем, если вам понадобится доступ к большой сумме денег.
Многие американцы начинают получать пособие по социальному обеспечению, когда им исполняется 62 года. Но если вы физически неспособны работать, это не вы.
Вы не можете позволить себе значительную постоянную сокращение ежемесячных пособий, которое происходит, когда вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста (67 для тех, кто родился в 1960 году или позже).
Поскольку программа Medicare недоступна до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет, как бы вы платили за здравоохранение, если бы уволились с работы до этого?
Фактически, вопрос, который следует задать:«Могу ли я продолжать работать после достижения полного пенсионного возраста?» За каждый год ожидания до достижения 70 лет ваше пособие увеличивается на 8%.
Если вы еще этого не сделали, загрузите заявление о социальном обеспечении и посмотрите, каким будет ваше вероятное ежемесячное пособие.
Хотя вы можете подумать о том, чтобы устроиться на работу на неполный рабочий день, чтобы получить дополнительные деньги и восполнить дефицит ежемесячного дохода в последующие годы, это может быть не вариант.
Постарайтесь увеличить свои пенсионные накопления прямо сейчас, чтобы достичь своих пенсионных целей.
Вы оказываете взрослому ребенку финансовую поддержку, которую в реальности не можете себе позволить?
Столкнуться с этим невероятно эмоционально и сложно. Хотя в некоторых случаях отказ от поддержки может оказаться трагедией для всех заинтересованных сторон, вы не окажете никакой пользы своей семье, пренебрегая собственными потребностями сейчас только для того, чтобы полагаться на них в финансовом отношении в будущем.
Если у вас есть дети, которые поступают в колледж, когда вам уже за 50 или чуть за 60, баланс вашего пенсионного счета должен иметь приоритет над их обучением.
Это клише, но его стоит повторить:они могут занимать деньги на колледж, но вы не можете брать деньги на пенсию.
Вкратце, вот инструкция:
Все это непросто (но ждать легче не станет). Возможно, вам придется сделать трудный выбор, который вы никогда не считали необходимым.
Однако любое решение, которое вы примете сейчас, будет гораздо менее болезненным, чем альтернатива потере работоспособности. а затем осознаете, что не можете позволить себе жить с комфортом, достоинством и стабильностью, которых желаете.
Избегайте дальнейших ошибок при планировании выхода на пенсию прямо сейчас.
Статья написана Лизой Уитли, AFC®, CRPC®.
Лизе нравится каждый день вести разговоры о деньгах с людьми разного происхождения. После долгой карьеры в сфере международного развития она привносит межкультурную динамику в свою текущую работу, помогая отдельным людям и семьям достичь финансового благополучия.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.
Как повысить доверие потребителей
Как покупка страховки жизни в молодости может помочь вам спланировать свое будущее
Составление бюджета:чтобы вернуть контроль над своими финансами, миллениалам необходимо принять слово «Б»
Как обналичить чеки двухлетней давности
Как использовать карту EBT в программе Rite Aid