(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
В сфере личных финансов нет более любимых принципов, чем «На пенсии у вас должен быть оплаченный дом».
Независимо от того, происходят ли они на самом деле в реальной жизни или являются лишь легендой, мечта домовладельца средних лет, устроившего вечеринку по сжиганию ипотеки, сохраняется.
Но давайте посмотрим правде в глаза. На самых горячих рынках недвижимости типичная семья тридцати с небольшим лет с двойным доходом сегодня имеет мало шансов стать домовладельцем.
А если ты один? По данным Бюро статистики труда США, средний годовой доход женщины в возрасте около 30 лет составляет около 50 000 долларов; который купит вам дом за 200 000 долларов.
Конечно, есть места, где это работает, но лишь несколько. (Текущая средняя цена дома в США составляет 467 400 долларов США.)
Суть в том, что американцы все чаще откладывают покупку дома.
Согласно исследованию, опубликованному в 2021 году, средний возраст, впервые покупающий жилье, сейчас составляет 33 года по сравнению с 29 в 1981 году.
Будь то задолженность по студенческому кредиту, возмутительные цены на жилье или, в последнее время, высокие процентные ставки, существует множество причин, по которым вы можете впервые выйти на рынок недвижимости с большим количеством седых волос.
Выплата за этот «вечный» дом до того, как начнется социальное обеспечение, может быть просто фантазией. Вы обречены на печальный отказ от консервированного кошачьего корма?
Оглядываясь назад, можно сказать, что выплаченная ипотека стала синонимом стабильной пенсии, потому что для большинства людей жилье является самой крупной статьей в их бюджете, за которой следуют расходы на транспорт и еду.
Если вы можете в основном обнулить это (налоги, расходы на техническое обслуживание и страхование всегда останутся), ваш фиксированный пенсионный доход не должен простираться так далеко.
Итак, настоящая цель – доступное жилье; выплаченная ипотека – это всего лишь один из способов добиться этого.
Вместо того, чтобы сравнивать «иметь ипотеку» с «отсутствием ипотеки», почему бы не сформулировать выбор более реалистично для тех, кто решил отложить приобретение жилья до среднего возраста?
Либо потому, что они не могли себе этого позволить в более раннем возрасте, либо просто потому, что раньше у них не было желания быть домовладельцами, для многих более уместным сравнением является аренда после выхода на пенсию и ипотека.
Если что если это выбор, то ипотека может стать лучшим способом достижения реальной цели, т. е. создания устойчивой, доступной и предсказуемой статьи бюджета на жилье.
Покупка первого дома даже в 50-летнем возрасте позволит вам зафиксировать большую часть ежемесячных расходов на жилье после выхода на пенсию.
Дело не в том, что ваши расходы на жилье не вырастут с годами; никто не может избежать этого.
Но увеличение ваших расходов на жилье, если вы его покупаете, должно быть более скромным, чем бесконечное ежегодное повышение арендной платы (при условии, что вы избегаете покупки ямы на содержание или дома на пути повторяющихся стихийных бедствий).
Хотя каждый рынок недвижимости отличается, средний рост арендной платы по стране в годовом исчислении с 2017 по 2022 год составил 5,77 %.
Вы даже можете увидеть снижение вашего ежемесячного платежа, если сможете воспользоваться снижением процентных ставок в будущие годы.
Пока у вас есть доход для поддержки заявки на ипотеку (и желание владеть домом), никогда не «слишком поздно» купить свой первый дом.
Однако важное предостережение:Определяйте размер выплаты по ипотеке в соответствии с ожидаемым пенсионным доходом, а не с текущей зарплатой за рабочий год . Это может означать, что вы купите «меньше дома», чем ваш агент по недвижимости и банкир хотят продать вам.
Ах, это другой и распространенный вопрос. И, как и на многие вопросы о личных финансах, здесь есть как математические, так и эмоциональные ответы.
Когда ваша ставка по ипотеке низкая, цифры довольно просты.
Если вам посчастливилось получить ипотеку под 3,00% в эпоху 2021 года, трудно поддержать идею о том, что вам следует активизировать дополнительные выплаты, когда сегодня можно получить даже базовый банковский компакт-диск с доходностью 5,00% в онлайн-банке, застрахованном Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), предлагающем высокодоходные сберегательные счета.
Но это руководство останется для многих глухим.
Для многих кажущаяся безопасность полностью оплаченного дома является настолько идеальным, что они готовы взять на себя возможные альтернативные издержки — разницу между тем, что ваш дополнительный платеж мог бы заработать, если бы вы инвестировали, и процентной ставкой по ипотеке — из-за неизбранного пути.
Гибкость, которую можно было бы получить, вкладывая «дополнительный» платеж каждый месяц, для некоторых является критическим недостатком.
Заблокировать эту дополнительную сумму в своем собственном собственном капитале там, где ее нельзя использовать для каких-либо других целей, это весь смысл для некоторых домовладельцев .
Действительно, вам не следует уделять первоочередное внимание дополнительным выплатам по ипотеке, если это оставит вас сегодня без достаточных денежных резервов и, возможно, поставит вас на путь к долгам под высокие проценты.
Например, сегодняшняя средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 20%. Просто нет смысла оплачивать непредвиденные расходы с помощью кредитной карты, неся ежемесячные проценты и одновременно производя дополнительные выплаты по ипотеке с низкой процентной ставкой.
И даже если вы планируете отказаться от ипотечных кредитов после выхода на пенсию, вам все равно необходимо накопить денежную сумму для значительных расходов, таких как незастрахованные медицинские расходы, содержание дома и, возможно, долгосрочный уход.
Помните, деньги в вашем доме, ну, заперты в вашем доме.
Несмотря на то, что после выхода на пенсию вполне возможно использовать свой собственный капитал для покрытия этих расходов, это может оказаться дорогостоящим и сложным путем.
Предполагается, что вы отметили все пункты выше и можете безопасно выйти на пенсию без ипотеки. , у вас наверняка будет повод для радости:
Решение взять ипотеку после выхода на пенсию, как и решение о покупке дома, которое сопровождало его, является одновременно образом жизни и финансовым решением.
Если вам посчастливилось иметь финансовые возможности, чтобы серьезно подумать о выплате ипотеки до выхода на пенсию, это может быть скорее вопросом личных предпочтений.
С другой стороны, поздно расцветающая женщина, впервые покупающая жилье и планирующая брать ипотеку на протяжении всей или большей части своей пенсии, не должна иметь никаких причин для отчаяния, если она действительно запланировала для этого выбора она взяла взаймы только ту сумму, которая останется легко доступной в ее нерабочие годы.
Хотя математика должна работать, какой бы путь вы ни выбрали, не менее важно, чтобы ваше решение давало вам ощущение финансового спокойствия.
Статья написана Лизой Уитли, AFC®, CRPC®.
Лизе нравится каждый день вести разговоры о деньгах с людьми разного происхождения. После долгой карьеры в сфере международного развития она привносит межкультурную динамику в свою текущую работу, помогая отдельным людям и семьям достичь финансового благополучия.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.